關於地震保險，這三點你必須要知道

文 | AI財經社 李玲

編 | 楊舒芳

8月8日21時19分，四川阿壩州九寨溝縣(北緯33.20度，東經103.82度)發生7.0級地震，震源深度20千米。

8月9日7時27分，新疆博爾塔拉州精河縣（北緯44.27度，東經82.89度）發生 6.6級地震，震源深度11千米。

昨天到今天，相距僅10小時零7分鐘，境內發生兩次地震。地震發生后，除搶險救災外，家園恢復也成為了一項要務。8月9日上午，保監會指示保險公司簡化理賠流程和手續，迅速開展保險查勘和理賠工作。

什麼樣的保險適用於地震？關於地震相關的保險信息，你至少需要知道這些。

地震保險有哪些？

以保險標的分類，國內的地震保險可以歸類為三個類別，分別針對人、財、物。

目前大多數壽險公司已經將地震納入承保範圍。以人的身體和壽命為保險標的人身險，包括壽險（定期壽險、終身壽險、兩全壽險等）、個人意外傷害險、個人意外醫療保險、旅遊意外險等，保險責任中一般都包含地震責任。購買這些保險的客戶，在地震中不幸身故或傷殘都會獲得相應賠償，受傷以及住院治療也會獲得保險金賠付。

但如果被保人是在地震中出現突發心臟病、腦溢血等意外疾病，保險公司需要調查突發疾病與地震的關聯程度。「人壽險和財產險公司都可以銷售意外險。」天安人壽業務部門人員透露，但壽險中意外險的保費較低，且一般不用核保。所以賠付力度有限。

所以，對於地震中的人身保險，建議大家可以選擇定期壽險、旅遊意外險等保險產品。

針對個人財產，除了商業保險中專門的財險，2016年7月起，開始銷售專門針對地震的商業保險——居民住宅地震巨災保險產品。

地震巨災保險的保險對象為城鄉居民住宅。在發生4.7級(含)以上且最大烈度達到VI度以上的地震，及其引起的海嘯、火災、泥石流、滑坡等次生災害時，城鎮居民住宅基本保額每戶5萬元，農村居民住宅基本保額每戶2萬元。每戶可與保險公司協商確定保險金額，運行初期最高不超過100萬元。此外，對於汽車等物品的損失，則暫時沒有相關的保險。目前國內的車險和財險，都將地震及次生災害歸類於保險的免責範圍。

尚待完善的地震保險制度

2008年汶川地震后，開始在雲南、深圳等地進行地震保險試點，將地震保險作為財產保險的附加險。

在此之前，由於地震屬於「天災人禍」的不可抗力，所以在的商業保險險種里屬除外責任。很多保險公司在地震後會出於人道主義精神，會通過捐款或對自己客戶進行保險金給付的方式進行補償。

2016年7月1日，城鄉居民住宅地震巨災保險產品正式銷售，首個針對地震的保險誕生。

「現在的很多財險都包括地震情況，但很多人抱有僥倖心理，不會購買此種保險。就地震保險而言，政府應進行大力度普及。」北京工商保險系主任王緒瑾稱，社會保險（即社保）主要針對工作過程中的意外進行承保，所以對地震帶來的損失承保力度較小。

一位前安邦保險的高管解釋，「商業保險設計地震保險險種的主要目的，是為了滿足部分不在地震頻發區生活的人，對他們的房屋進行地震保險。」他表示，在一般的財產險中，地震仍屬於除外責任，部分保險公司將地震作為承保責任，也主要是針對房屋，房屋之外是不管的。

相對一些地震頻發的發達國家，的地震保險制度仍不算十分未完善，相關險種覆蓋面不全，對地震災民的承保力度較低。

國外的地震保險制度

地震頻發的國家以日本最為典型。日本位於環太平洋火山地震帶，自1966年新瀉大地震之後的2年，日本就推出《地震保險法》和《地震再保險特別會計法》，確立日本地震保險制度。同年6月開始全面推廣地震保險。

日本的地震保險運作模式，本質上是政府與市場合作的模式。通過風險多次分攤，形成「兩級三方」的風險分攤模式。地震發生后，按照以下範圍承保：

一. 保險對象：住宅建築物、生活用家庭財產。

二、賠償條件分為三個層次：全部損失，賠付100%；半損賠付50%；部分損失賠付5%。

三、承保限額：通常為住宅火災保險金額的30-50%，但不超過一定的限額：目前建築物最高5000萬，生活用家庭財產最高1000萬。

美國加州則成立了專門的加州地震局，由政府官員、會員保險公司及地質科學機構共同經營。承保模式與日本相同，分層處理，將賠償支付分為五個層級。按以下範圍承保：

一. 保險對象：房屋、室內財產以及地震造成的額外生活費用。

二. 承保限額：1、房屋：修復和重建費用，與房屋保險的金額相同。2、室內財產：保額最高為100000美元。3、地震造成的額外生活費用：保額最高為25000美元。

三. 免賠額：損失金額的10-15%（地震造成的額外生活費用無免賠額）。

此外，位於環太平洋地震帶，平均每年發生地震3000多次的紐西蘭，則在1994年就已完善家庭財產地震保險制度。

紐西蘭家庭財產強制地震保險由地震委員會管理，基金運作，也是政府與市場結合的管理模式。其承保索賠體系為以下四層：

一、震后，地震委員會先承擔2億新元（約合10億元人民幣）賠償責任。

二、2億新元至7.5億新元之間，再保險人承擔損失的40%，地震委員會承擔60%；

三、7.5億新元至20.5億新元，由超賠再保險進行賠款攤回；

四. 損失超20.5億新元時，首先由政府所轄的自然災害基金支付、基金耗盡之後由政府承擔最後賠償責任。（地震委員會每年會支付政府一定的保證金。）

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