「校園貸」被紅牌罰下，網貸平台未來將何去何從？

2009年，銀監會叫停大學生信用卡發放，大學生與信用卡之間從此隔了一條銀河。

日前，教育部正式放話：任何網貸機構不允許向在校大學生髮放貸款。

時隔8年，大學生金融貸款行業再遭滑鐵盧！

在經過了各種女大學生裸貸風波以及男大學生借貸跳樓事件之後，教育部終於憤然開口了，高聲叫停校園貸款，潛台詞大概是：請保護好我們祖國未來的花朵啊！

所以今天我們就來聊一聊，這對大學生、對創業者乃至於對國家來講，到底是福還是禍的「校園貸」。

細說校園貸

在大學生信用卡被叫停之後，伴隨著快速生長的互聯網電商購物，過度的消費需求使得大學生迫切地需要另外一種低門檻的信貸模式，「校園貸」便應運而生。

2014年，市場上出現了「校園分期」，他們先從iPhone等大學生鍾愛且有點「買不起」的商品切入，結合電商、地推和分期付款的優勢，短平快地迅速在全國大學蔓延。

緊接著分期樂，趣分期，愛學貸，名校貸各類「校園貸」平台快速崛起，當時各大校園裡的借貸廣告傳單，大概可以圍著地球繞兩圈。

曾有統計顯示，截至2015年，市面上共有108家校園貸平台，2016年面向大學生的互聯網消費信貸規模已突破800億元。

學生收入少，但對數碼產品、旅遊、娛樂方面的需求大，更容易接受信用消費、分期付款。「校園貸」平台抓住了大學生的這些需求，在校園內大力推廣。

2016年，網路借貸平台「借貸寶」的一份「裸條」8.75G壓縮包在網上流傳，其中包含了167名女大學生的裸照及視頻，瞬間把非法「校園貸」等問題推向了風口浪尖，一時間輿論一片嘩然。

由於許多大學生不具備財務管理經驗，對信用消費的風險缺乏了解，大量非法機構與個人以低門檻貸款或者虛假宣傳誘導學生，使之陷入超前消費、過度消費和多頭借款的困境。

同時，「利滾利」等高利貸償還方式將償付鏈條延伸到學生的關係和家庭之中，讓學生迫於暴力催收產生的負面影響而買單。

存在即便合理

為什麼那麼多的大學生要去貸款呢？

他們真的很缺錢嗎？不！

大學生離開家，來到陌生的城市，和周圍的同齡人一起學習生活，生活方式和消費理念很容易受到改變。

一個普通大學生，一個月能拿到的生活費撐死也就2000塊錢，2000塊錢在北上廣這樣的一線城市裡，也只夠填飽肚子，除了吃飯，總得干點別的，比如聚會、逛街、旅遊。

同齡人集中的大學和光怪陸離的城市生活對於大學生來說，是一種很難逃脫的誘惑。

既然不好意思跟父母再開口，便轉而尋找金融機構獲得資金滿足消費的慾望，這也就催生出大批校園金融的出現。

如果說校園貸款平台是由需求催生的，那麼種種大學生不良借貸事件的發生便是必然的，這個世界上，有真心想為大學生提供資金渠道的創業者，自然也就有打著幫助的名義幹壞事的壞人。

畢竟借錢這件事，總是處於一個灰色地帶，這其中夾雜的不僅是利益，還有人性，慾望這個東西是無窮無盡的，大學生年紀尚輕，社會閱歷不足，自然有一部分人抵擋不住金錢與權勢的誘惑。以往我們總是過高的來評估人性，就好比如大學生過高的評估自己的自控能力。

站在社會這個角度上來講，大學生借錢，就已經先一步踏進了社會，自然不像在象牙塔里那樣，可以處處被忍讓，而既然進入了社會，社會就有社會的規則。

因而對於裸貸事件，我們也不必過於放大化，每一個時代，都會有壞人。

其實，校園貸本身沒有危害，當校園貸利率過高或大學生無法正常還款遭遇暴力催收時，才會帶來危害。創業型消費金融機構利率定價水平高，加重了還款負擔，變相提高了不良率，加上非法催收，使得整個校園貸行業面臨很大的問題和風險。

政策的監管

2016年校園貸惡性事件頻發，裸條事件、欠貸自殺的新聞頻頻曝出，引發監管關注，一系列監管措施雷霆出擊。

2016年4月，教育部與銀監會聯合發布了《關於加強校園不良網路借貸風險防範和教育引導工作的通知》，明確要求針對不良校園網貸建立日常檢測、實時預警、應對處置等機制。

2016年8月，「停、移、整、教、引」五字整改方針出台。

2016年10月，銀監會、中央網信辦、教育部、工信部、公安部與工商總局聯合印發《關於進一步加強校園網貸整治工作的通知》，要求相關部門提供有關網貸機構的登記、公示、監管信息。

2017年4月，銀監會再度出台《關於銀行業風險防控工作的指導意見》，明確禁止向未滿18歲的在校大學生提供網貸服務。

2017年6月，銀監會聯合教育部以及人力資源社會保障部發布了《關於進一步加強校園貸規範管理工作的通知》，一方面責令網貸機構一律退出校園貸業務，並制定時間表，另一方面允許商業銀行和各政策性銀行嘗試正規、陽光的校園貸服務。

隨後，銀行和建設銀行廣東省分行分別推出「中銀E貸·校園貸」和「金蜜蜂校園快貸」，以低息為特徵的新校園貸業務滿足了六部委風險可控的要求。

至此，各網貸平台與校園貸業務基本絕緣，行業大洗牌時代徹底到來。

被下紅牌，校貸平台何去何從？

其實，在封殺令發出之前，大量校園貸已悄悄退市。

截至6月底，全國共有59家校園貸平台選擇退出校園貸市場，其中37家平台選擇關閉業務，佔總數的63%。

現在市面上多數剩下來的校貸平台，都很正規，並且經過了多年的積累，不僅積累了大批的用戶，有的甚至完成了好幾輪的融資，比如4月份拿到B輪融資的名校貸。

退出市場對它們來說，很虧，於是便紛紛選擇了轉型。

以分期樂為例，我們來談談，校貸平台在政策監管之下，該如何轉型？

2013年8月成立的分期樂，是分期購物商城模式的開創者，如今已發展成為與趣分期分庭抗禮的互金獨角獸。

分期樂的校園貸產品主要是分期樂信用錢包，可用於分期購物、話費一卡通等充值服務、取現服務、O2O商戶交易服務(例如通過「餓了么」外賣平台訂餐)。2016年4月，分期樂平台增加了能凸顯生活品質的輕奢品牌，意在吸引白領等互聯網消費群體，深耕年輕人消費金融市場。

在遇政策監管之後，分期樂開始進行轉型升級，非但沒有放棄校園業務，反而以銀行為切口重新切入校園貸款業務。

據媒體報道，分期樂與工商銀行聯合開發了名為「工銀分期樂聯名卡」的校園信用卡，於2017年6月6日在南京大學、武漢大學、中山大學、深圳大學、四川大學、華中科技大學等九所高校啟動線下試點。該聯名卡在有效期內可免除全部年費，並且疊加業內最長的56天免息期限。

日前，教育部在叫停校園貸款的同時，鼓勵正規商業銀行發放小額信貸。

實際上，大學生之所以會去校貸平台借錢，看重的就是其低門檻，免擔保，但在校大學生沒有穩定的收入來源，也缺少可以抵押的資產，僅僅在資格審核環節，銀行風控部門就不一定能通過，因而單靠銀行給大學生髮放貸款，還是存在不少的問題。

單靠銀行不太行，校貸業務又被叫停，那麼兩者結合，可能就是最好的解決辦法。

因而在未來，面向大學生的「銀行+互聯網分期電商」的合作模式可能會大範圍的蔓延開來，畢竟我有流量而你有政府政策的鼓勵，兩者相得益彰。