什麼是消費型重疾？2017市場熱銷消費型重疾測評

隨著消費者「保險姓保」意識的覺醒，越來越多人會選擇購買純保障型的保險，保險公司也感受到了這種趨勢，所以消費型重疾險也越來越多。

隨著百年康惠保今天的正式上市，我們就為大家在帶來市場熱點產品的分析，看看如果在預算有限的情況下，想獲得更好的保障，應該怎麼來配置？今天的內容具體如下：

• 消費型重疾險有什麼特點，值得買嗎？
• 哪些人適合購買純重疾，應該如何配置？
• 2017市場熱銷五款產品對比分析

一、消費型重疾有何特點，適合誰？

消費型重疾和傳統儲蓄型重疾險（天安健康源優享、華夏福、平安福等）相比有如下兩個區別：

• 沒有身故責任：儲蓄型重疾險無論身故還是罹患重疾，都是能獲得保額的，而消費型純重疾險沒有身故責任，只有罹患重疾才能獲得賠付保額。
• 現金價值低：消費型重疾險之所以叫做消費型，就是因為滿期之後現金價值為0，而傳統的終身型重疾險現金價值是一直增長的。

但是消費型重疾險也有如下3個核心優勢：

• 保障期間靈活：可以選擇保到60歲、70歲、終身，特別適合預算不多的朋友購買，在保費支出較低的情況下，就能買到比較高的保額。
• 保障內容靈活：消費者可以按照自己的需求，除了獲得重疾保障，還可以選擇附加輕症、豁免等保障，同傳統儲蓄型重疾險打包銷售相比，更加靈活多樣。
• 分開購買，賠付2次：傳統的儲蓄型重疾險，由於含有身故責任，所以賠付1次后合同就結束了。而分開購買消費型重疾險和定期壽險，先罹患重疾然後身故，由於是兩份合同，是可以獲得兩次賠付的。

所以目前消費型重疾險越來越被大家認可和重視，也是獲得重疾保障的一種不錯的選擇。

二、5款熱銷純重疾險對比分析：

今天我們就通過對以下幾款產品的對比分析，為大家帶來消費型純重疾險的橫向測評，主要產品如下：

• 百年康惠保重疾險
• 弘康人壽健康一生A款
• 安邦和諧健康健康之享
• 國華人壽至尊保終身重疾險
• 復星聯合健康康樂e生

通過上述對比圖，我們可以直接看到各款產品的差異，如果想買一款純保障型的產品，其實選擇還是很多的。

三、具體產品測評分析：

下面我們對每款產品進行點評與分析，希望能給大家帶來投保決策的支持：

1、百年人壽康惠寶

通過對比圖，我們可以看出百年人壽的康惠保屬於一款跟隨型的產品，雖然在產品形態上並沒有很大的創新，但是也有自己的一些獨特優勢。

• 不限職業：這款產品是承保1-6類職業的，除了投保告知裡面不能投保的職業，其餘都是可以的，這算一個比較明顯的優勢。其餘的大部分產品是是承保1-4類職業，這款產品的適合的人群會廣一些。
• 保費便宜：可以看到這款產品價格是有一些優勢的，畢竟後上市的產品，為了競爭的需要，價格也會稍微便宜一些。同弘康健康一生A相比，這款產品同樣也有30年繳費，這樣可以大大地降低每年的繳費壓力，比較適合預算有限的朋友。
• 銷售區域廣：可投保區域涵蓋了以下省市：大連、湖北、河北、遼寧、北京、河南、黑龍江、安徽、山東、江蘇、四川、福建、陝西、內蒙古、吉林、江西、浙江、山西、廣東、重慶。

說完優勢再來說劣勢：

• 輕症保額低：輕症賠付比例為25%，相比弘康健康一生A賠付比例稍低一些。
• 輕症賠付1次：輕症賠付1次，而弘康健康一生是賠付2次的。

關於輕症病種也是比較全面，涵蓋了比較高發的病種，比如不典型心機梗塞、冠狀動脈介入手術、腦中風後遺症等。我們也對比了不同病種定義，由於輕症行業還沒有統一的標準，所以對比下來這款產品和其他相比沒有明顯劣勢，如果大家過分關注的話，可以重點看一下條款。

除此之外這款產品身故是返還現金價值的，不過消費型的重疾險現金價值本來就不是很高，滿期現金價值變為0，只是保障期間內身故能返還一點的。

2、弘康健康一生A+B款

弘康健康一生A+B款自上市以來就是消費型純重疾的標杆，而且產品銷量也非常大。後續上線的產品都可以看到對標弘康的影子，基本是在這款商品基礎上做一些差異化的調整。

如果大家預算有限，想同時獲得較高的保額和輕症保障，那麼這款產品就是不錯的選擇。深藍君建議大家可以選擇30年繳費，這樣每年繳費壓力會比較小，可以在保費支出和保額之間做一個很好的平衡。關於保險繳費期間到底選擇多久好，點擊《買保險怎樣繳費最划算？》這篇文章就能看到。

深藍君也做了3種方案的對比分析，大家可以看下購買不同的產品，保障和保費的差異。

通過上圖我們可以看出，方案3：年繳保費僅需3945+1450=5395，同傳統的終身型的重疾險相比繳費壓力大幅降低，但是獲得的保障在60歲前是沒有太大差異的。所以如果預算有限，通過定期重疾險+定期壽險的組合，是可以獲得很不錯的保障，而且重疾和定壽如果出險是分別賠付一次的。

不過這種方案的不足就是繳費時間長，而且重疾險70歲以後，定期壽險60歲以後是沒有保障的。不過深藍君覺得保險是多次配置的過程，沒有必要追求一次性配置到位，待後續收入有較大增長后，再購買其他終身型產品也不遲。

深藍君也測算過，同樣選擇30年繳費實際上百年康惠保和弘康的價格是相差不大的，但是弘康的輕症賠付次數和賠付比例會更多一些，所以具體如何選擇，大家可以自己結合自己偏好來定。

3、國華人壽至尊保終身重疾險

至尊寶這款產品本來是在悟空保與華夏人壽定製的，但是由於一些原因更換了保險公司，更新后產品存在一些變化，由國華人壽來承保。

這款產品保障範圍都是沒有包含輕症責任的，所以如果想選一款極致的只有重疾保障的產品，至尊保也是值得考慮的。

由於至尊保終身重疾險只能選擇終身，而且只有重疾保障，最長繳費時間為20年，所以個人覺得只適合想以較低的價格，獲得終身重疾險保障的朋友，如果你在乎輕症保障，這款並不是你的菜。

不過隨著百年人壽康惠保的上線，至尊保也增加了一個競爭對手，康惠保除了保障終身還可以選擇不附加輕症保到70歲。

4、安邦和諧健康之享

這款產品也是上線比較早的產品了，和其他的產品只是細節上有一些差異。我們看下這款產品的優勢：

• 可保障到60歲：只保到60歲是其他產品沒有的，保障到60歲可以大幅降低預算，比較適合已經購買了其他的保險，在選擇這款可以搭配保額更高。也可以為孩子投保，選擇保障到60歲，50萬保額每年也才1000多。
• 線上保額足夠高：網上投保最高可以購買100萬保額，這款產品採用的是第二年保額翻倍的設計，30歲男性可以選擇40萬保額，從第二年及以後每年保額都翻倍為80萬，而其他產品線上投保最高只能50萬。
• 不詢問家族病史：健康告知裡面並不詢問家族病史，如果父母存在癌症、冠心病、糖尿病等情況是沒辦法購買弘康健康一生的，所以可以考慮購買這款的，同樣百年人壽康惠寶也是沒有家族病史問詢的。

5、復星聯合健康康樂e生

康樂e生這款產品同樣是最近的新品，由於這款的職業限制是1-3類，所以這裡面就限制了很多朋友是沒辦法投保的。需要在購買之前一定要明確地選擇自己的職業，看看是否在可投保範圍內，不要衝動盲目投保。

康樂e生剛推出的時候的條款中規定：後期如果職業發生變更，變更后的職業屬於拒保的職業，那麼需要聯繫保險公司進行退保，否則可能會影響理賠。

不過深藍君也了解到這款產品最近在升級條款，已經在走備案流程中，條款升級后原有用戶同樣試用新的條款。如果大家對這款產品存在顧慮，可以選擇其他產品，畢竟現在選擇餘地比較多，好產品也會比較多。

四、具體如何挑選：

根據深藍君實際了解的情況，越來越多的人會考慮購買消費型的重疾險，總結下來特別適合下面幾類人:

• 預算不足：由於預算有限，購買儲蓄型產品相同保額繳費會比較高，而消費型重疾險保費支出更低，一般儲蓄型產品50%左右的預算，就能買到相同的保額。
• 後續加保：有的朋友前幾年已經購買了重疾險，但是保額不夠高，可以選擇消費型的重疾險在加保到60歲、70歲，也是很不錯的選擇。
• 理財規劃：因為消費型的重疾險主要就是花錢買保障，沒有儲蓄的因素，所以比較適合有更好的投資渠道的朋友。這些朋友可以把省下來的錢用來買房、提高自己、理財投資，相比把錢放在儲蓄型產品里，可能有更多升值的空間。

希望今天的文章，能夠給你一些啟發 ：）