發展普惠金融，銀行業要有緊迫性

文\楊國英 （微信公眾號：楊國英觀察）

金融是萬業之母，小微企業是實體經濟之基、充分就業之本，充分滿足小微企業的金融需求，是當下金融助力實體經濟的應有之義。

5月3日，李克強總理主持召開國務院常務會議。會議指出，普惠金融事關發展和公平，有利於促進創業創新和就業，會議要求按照《政府工作報告》部署，推動大中型商業銀行設立普惠金融事業部，聚焦服務小微企業、「三農」、脫貧攻堅和大眾創業、萬眾創新。

2017年是金融改革的大年，部署普惠金融工作，反映了國家對金融助力實體經濟任務的高頻關注。近日，中共中央政治局召開會議提出，要高度重視防控金融風險，加強監管協調，加強金融服務實體經濟。隨後，央行、銀監會、證監會和保監會密集發聲，出台一系列監管政策，以防止資金脫實向虛，並引導資金進入實體經濟。

金融改革多管齊下，並且專註優化供給，普惠金融是核心方向之一，它表明，抑制資金脫實向虛，不僅由表及裡，而且細緻而微。金融市場的服務供給，一貫偏重國企而忽視民企，偏重大企業而忽視小微企業和個人。如果說自去年以來的A股市場IPO加速正在著力解決前一個問題，那麼推動銀行業發展普惠金融則是對後者的矯正。

供給側結構性改革強調以需求為導向的供給優化，中小微企業約佔企業總數的90%以上，但融資需求遠未被滿足，在當下大眾創業、萬眾創新的背景之下，金融服務的缺口則進一步被放大。中小微企業對經濟貢獻巨大，是經濟活動中最具活力和創新力的群體，其在穩定就業方面更是有著不可或缺的地位，因此，傳統金融業補上普惠金融這塊短板，對實體經濟意義甚大。

大中型銀行的客戶覆蓋面廣，是發展普惠金融的有利條件，而在徵信和風控方面，當前的技術條件也漸趨成熟。從技術的角度講，普惠金融應該是傳統金融的升級，當下，傳統金融機構完全可以更好地利用互聯網、大數據等技術，提升數據利用效率、徵信管理水平、用戶需求分析能力，為小微企業、個人用戶提供普惠化的新型金融服務。

就銀行業而言，發展普惠金融也是未來傳統銀行業轉型的必然選擇。普惠金融實際上對傳統銀行業提出了專業化、精細化的發展要求，尤其要看到，隨著銀行業准入門檻的持續放開、互聯網金融的倒逼，傳統大中型銀行必須以專業化的核心競爭力鞏固其規模優勢，這從根本上要求傳統銀行必有有更強的服務意識、競爭意識，真正做到以客戶需求為導向。

此外，正如國務院常務會議所指出的那樣，普惠金融事關發展和公平。以社會公義而論，金融本就應該是普惠的，更何況，長期以來，居民部門向銀行貢獻了高儲蓄率，銀行資金取之於「小微」，用之於「小微」，本是題中應有之義。如果說過去銀行業受制於服務能力、服務意識，使得資金連通小微企業和個人的渠道被阻斷，造成成本高企的民間借貸盛行不衰且險情頻發，那麼在當下，不管從銀行業的變革需求和能力、還是從實體經濟的發展需求來講，亦或是從社會公平的角度講，面向小微企業和個人的融資需求都應該更受重視。

事實上，普惠金融在近兩年發展迅猛，政府當下對大中型銀行加以引導、推動，更多的是順勢而為。從根本上講，當下普惠金融的快速發展是由需求驅動的，它反映了隨著市場經濟的發展、國人金融觀念的現代化轉變，多樣化的小額金融需求也在快速增長。而在這個過程中，由於傳統銀行渠道的供給不足，不僅傳統的民間借貸依然險情不斷，校園貸等新型金融服務的亂象也頻頻見諸報端、網路，這實際上恰恰說明了銀行業發展普惠金融、增加有效供給的緊迫性，藉此，普惠金融方能成為供給側改革的重要一環，並加快進入規範化的發展軌道。