一匡原創：成本驟減98%，是什麼讓跨境支付變得如此高效？

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原文標題：成本驟減98%，時間縮短60%，是什麼讓跨境支付變得如此高效？

根據2016年埃森哲發布的報告，全球每年有100-150億筆交易通過銀行進行跨境支付，交易規模在25-30萬億美元之間。這些跨境支付普遍採用SWIFT網路進行結算（SWIFT：環球同業銀行金融電訊協會）。而今，一種新型的跨境支付方式——「區塊鏈式跨境支付」，憑藉極低的成本、極高的結算速度正在對傳統電匯悄然發起攻勢。在這場日益火熱的新舊勢力爭鬥中，不僅中小企業正紛紛倒戈，就連電匯的傳統捍衛者——各大商業銀行也開始拋卻矜持，積极參与區塊鏈熱潮。

那麼區塊鏈技術在跨境支付領域，是如何降低成本，縮短結算時間的？對比傳統的SWIFT，區塊鏈都實現了哪些突破？帶著這些問題，我們採訪了Xansfer公司的CEO毛聯強和COO黃鑫。Xansfer是一家專註於服務中小企業跨境支付的公司，應用了最新的區塊鏈技術。公司客戶分佈於全球主要經濟體，受美國FinCEN監管。

被採訪者簡介：

毛聯強，Xansfer聯合創始人及CEO。畢業於清華大學機械工程學院和約翰霍普金斯大學工學院。

黃鑫，Xansfer聯合創始人及COO，擁有多年產品管理和運營經驗。畢業於清華大學計算機系和哥倫比亞大學工學院。

1、一匡：Xansfer在跨境支付上採用了區塊鏈技術，和目前主流的傳統跨境支付方式——電匯相比，區塊鏈技術有什麼優勢？

黃鑫：區塊鏈支付和傳統的電匯相比，主要有兩個優勢：一是降低成本費用，以目前電匯的費用舉例，如果在美國，每筆的平均成本大概在50美元以上，而採用區塊鏈技術的跨境支付，卻可以把費用降至1美元以下（不到7元人民幣），以現在匯率計算，1美元約等於7元人民幣，我們就按1美元可兌換7元人民幣來算，這個成本至少降低了約98%，對於單筆支付金額較小，但支付頻率較高的中小企業來說，降低成本的優勢是十分明顯的。

二是提高結算效率，和傳統電匯相比，區塊鏈技術可以把結算時間縮短至少60%，只需要1-2天就可以，甚至可以實現即時到賬，但是現在的電匯大概需要1-5天時間。從結算效率來說，區塊鏈的優勢也是很大的。

另外在用戶體驗上，區塊鏈也做的更好。在匯出款項后，區塊鏈技術可以做到隨時查看資金到位情況，流程走到哪一步，都可以讓用戶隨時查閱，是實時的。而傳統電匯卻無法隨時查詢。如果用傳統電匯，可能您在款項匯出后，過幾天給銀行打電話，發現錢還沒到賬，但是想去查詢，銀行也無法查到，用戶無法隨時獲知轉賬進程。如果用戶粗心填錯了，那麼就麻煩大了，款項「失蹤」一個月以上都是有可能的。

2、一匡：區塊鏈其中一個特點是去中心化，這個特點在跨境支付領域中有什麼好處？

黃鑫：去中心化是區塊鏈最大的特點和優勢，它並不需要第三方去做驗證。這是縮短成交時間、提高效率的原因之一。傳統電匯的結算時間長，原因在於把大量的時間都花在了銀行和銀行之間核算的事情上。而且還很可能並不是直接到對方銀行，需要中途周轉很多次。但是用區塊鏈技術，可以保證款項直接匯到對方銀行，這樣省去了很多中間環節，所以也就提高了結算效率，縮短了成本。

我們通過區塊鏈技術建立內部清算通道，可以直接對接兩家銀行，達到去中心化的目的。

毛聯強：中心化的特點是，中心節點掌握分佈節點信息，分節點不掌握其他節點信息（中心化，交易非公開）。中心化的痛點是，系統安全性取決於中心節點安全性，分佈節點對此沒有控制權。現有的中心化體系，最具代表性的就是銀行。

而區塊鏈解決了三大痛點：去中心、安全、信任。

以區塊鏈的應用——比特幣舉例：

在比特幣中，不存在一個中心節點（去中心化）；所有交易都是公開的（交易公開）；但是所有的交易都是匿名的，因此即使擁有全部的信息，也無法推斷出個人對應的帳戶信息（安全性）。

而區塊鏈最大的特點和優勢就是去中心化。以目前的跨境支付體系舉例，這一體系是由全球上千家銀行組成的交易網路，非常複雜和龐大，從一家銀行匯款到另一家銀行，可能中間要經過很多個銀行的周轉，這就提高了時間和成本。如果用區塊鏈技術，可以讓銀行體系的「一個中心」變成「多個中心」，大大提高中轉效率，也就降低了結算時間和成本。

3、一匡：在跨境支付領域，應用區塊鏈技術，我們剛剛提到了很多優勢，那麼劣勢是什麼？區塊鏈應用在跨境支付領域，可能有哪些風險？

黃鑫：可能在未來會存在硬體瓶頸。由於區塊鏈技術的去中心化特點，整個體系由多個節點組成，在每個節點都會記錄大量信息，這可能對存儲技術有更高的要求，不過以目前的技術來看，暫時還不需要擔心這方面。

毛聯強：最大的風險來源於去中心化的網路維護。這樣的維護是由全世界多個節點共同維護的，這既是優勢，也是風險所在。另外，並不會因為其中一個節點崩潰而導致系統崩潰。原因在於任何一個節點發布的信息必須要由多數節點所認可。只有當多數節點崩潰時才會導致整體崩潰。

4、一匡：跨境支付結算是商業銀行的一項重要中間服務，招商銀行於2017年3月初利用區塊鏈技術在跨境支付領域有重大突破。商業銀行已經越來越注重區塊鏈在傳統支付結算領域的研究應用。您怎麼看待銀行也要參與數字貨幣跨境結算這件事？

黃鑫：我們對銀行參與進來是抱著歡迎和開放的態度。一個國家的銀行想做跨境支付結算，就必然需要其他國家的銀行配合。但是國家與國家之間的協作溝通是需要漫長過程的。這時候正需要像我們這樣的企業去為這些有需求的客戶做服務。我們在服務過程中，可以讓我們的技術推廣到更大的市場，所以對我們和銀行來說，是互利互惠的。

毛聯強：我們很高興看到招商銀行在區塊鏈領域邁開了重要一步。我們看到美國的很多銀行也開始在應用區塊鏈技術。我們作為人當然希望自己國家的銀行在新技術領域取得領先的優勢。這個市場很大，我們希望更多的企業跟我們一起開拓市場。

5、一匡：商業銀行與Xansfer這樣的企業，在跨境支付領域，各自的優勢和劣勢是什麼？

黃鑫：我們和商業銀行的出發點是不一樣的。我們立足於幫助中小企業解決跨境支付的付款難的問題。而銀行可能更多是想看一項新技術能否幫助自己節省成本、提高效率。出發點的不同，導致我們跟銀行找到的客戶、做出的產品、模式，都會不一樣。

穩定性是銀行首先要考慮的因素。穩定和安全是擺在銀行面前的首要問題。出於這點考慮，銀行會在使用一項新技術或者新模式時，比較保守。這是銀行的劣勢。

而我們考慮更多的是幫助企業在跨境支付領域降低成本、提高結算效率，讓用戶的體驗變得更好。我們在技術上更加的開放，這是銀行在短期內不能做到的，因為銀行要改變現有體系是一項非常大的工作。這就是我們的優勢。

大銀行在未來逐漸進入這一領域后，我們和銀行之間可以有很多合作機會。舉例，如果未來銀行想做數字貨幣，可能在銀行的角度比較難做，而我們可以利用自己的技術優勢對銀行起到很好的補充作用。

6、一匡：是貿易大國，企業級的跨境支付具有巨大的市場潛力。對於這一領域，在未來監管層肯定會把應用區塊鏈的跨境支付結算平台納入監管體系，以加強監管、預防資金非法出入境等違法問題。對於中小公司來說，一旦被納入監管體系，是否會造成成本的上升？

黃鑫：今年以來央行約談各大比特幣交易平台，加強監管，我們很贊成央行的做法。因為這些平台並沒有進行很好的資金審查和監管，在反洗錢的監管上是有漏洞的。監管本身並不會對我們的業務造成監管成本。世界上任何一個國家都會在支付領域進行監管，我們企業本身就應該去做支付人的認證，以及每一筆交易款項的審核等。所以我認為央行加強監管，可以把一些管理上有漏洞、不正當競爭的企業篩除出行業外，提高行業整體的合規和效率。

毛聯強：我們公司的內部監管標準要遠遠高於行業監管標準，是高於央行監管標準的，我們很早時候就把監管的成本考慮進去了，所以央行今年以來加強監管，對我們並沒有特別大的影響。

7、一匡：美國監管層對於區塊鏈的態度如何？

黃鑫：早在2013年3月18日，FinCEN根據美國聯邦法律要求虛擬貨幣匯兌商和管理者在FinCEN（Financial Crimes Enforcement Network , FinCEN）註冊成為貨幣服務商，這就形成了統一的監管。

至於美國監管層的態度，美聯儲理事Brainard曾說過：「對政策制定者和監管者來說，在向新技術平台過渡的過程中，需要關注的重點不是風險的增加還是減少，而是這些風險會更加透明還是更加隱秘，以及風險會如何在金融中介和最終用戶之間分配。」

8、一匡：如何看待中美兩國對於區塊鏈的監管？哪個國家更嚴格一點？

毛聯強：我們認為的監管目前比美國更嚴格。國內目前通過數據分析對可疑賬戶進行定點監管，跟賬戶的金額大小無關。而美國不會這樣，美國的做法只是對金額超過一定標準的交易才會監管。

9、一匡：央行在2016年底逐漸加強了外匯監管標準，這會對Xansfer的跨境支付服務有影響嗎？

毛聯強：我們嚴格遵守各國和各地區關於外匯監管的規定，我們的內部監管標準是高於各國標準的。不過可能會存在一些國家對於外匯管理特別嚴格，我們不會選擇進入這樣的國家，不過畢竟這樣的國家是少數。我們選擇市場的標準是市場足夠大，並且我們能夠符合當地的監管法規。

10、一匡：目前在跨境支付領域，應用區塊鏈技術比較成熟的公司，國外有哪些呢？

毛聯強：由於區塊鏈技術還是一個比較新的技術，所以國外公司和我們的起步其實差不多，一般是剛做兩三年。較為知名的有Corda、Ripple（瑞波）、Wave等。

金融機構區塊鏈聯盟R3推出的平台Corda致力於通過區塊鏈技術打造全球金融機構網路、處理複雜交易，例如處理證券和金融衍生品的交易以及處理支付交易。

Ripple（瑞波）成立於2012年，服務對象是小額跨境支付用戶。Ripple曾幫助加拿大阿爾伯塔的ATB銀行和德國Reisebank完成全球第一筆基於區塊鏈技術的銀行間跨境匯款：ATB在8秒之內將1000美元支付給了Reisebank，在傳統模式下需要2到6個工作日，支付完成後，Reisebank收到了一封到賬確認郵件。

Wave公司是一家以色列的公司，它想在國際貿易中，利用區塊鏈技術整合一個大型平台以提高跨境支付效率，降低結算成本，整合環節包括進出口貿易商、進出口銀行等。

現在的區塊鏈技術水平，無論是國內還是國外，都處於初級階段，未來的發展空間巨大。

11、一匡：有跨境支付需求的貿易客戶，在這方面的接受程度如何？

黃鑫：區塊鏈技術的優勢：可追溯、信任程度高、成本低、效率高，這些都是用戶的剛需。我們以幫用戶創造價值的方式，去推廣區塊鏈技術，而不是告訴用戶「區塊鏈是什麼」。用戶一般不關心它是什麼，而是關心它能帶來什麼好處。

由於目前區塊鏈技術仍然相對較新，用戶接受需要一個過程。不過先用的企業肯定會提高效率，降低成本，越早使用，越佔據優勢。

12、一匡：區塊鏈在跨境支付結算領域，未來的發展前景如何，發展阻礙可能有哪些？

毛聯強：我無法確定在未來區塊鏈會完全替代現有的支付結算系統，但是我們相信區塊鏈技術的前景會越來越好，市場會越來越大。

黃鑫：我認為阻礙有兩方面。

內因：區塊鏈技術目前還是一項比較新的技術，很大程度上受到開發者的影響。如果開發者的方向發生分裂，可能會對區塊鏈的幣種發展造成一定的影響。幣種作為區塊鏈的載體是很重要的，我們熟知的比特幣就是一種載體，而除了比特幣以外還有許多其他的幣種。我們盡量選擇流動性強、更安全、更值得信賴的幣種作為載體。儘管存在一些可能的阻礙，但我相信區塊鏈這項技術本身一定會在未來被廣泛使用。

外因：跟國家政策有一定關係。比如某一個小國可能在當地對於區塊鏈技術持保守態度，並不歡迎這項新技術應用在跨境支付領域，這可能是一個發展阻礙。

13、一匡：SWIFT組織對於區塊鏈是什麼態度？

黃鑫：SWIFT已經感受到了來自區塊鏈的威脅。2015年11月，SWIFT稱將打造「顯著改善代理銀行模式中的客戶體驗、透明度和可預測性的全球支付創新計劃」。

SWIFT CEO Gottfried Leibbrandt在接受Finanser採訪時表示：「我們正在密切關注區塊鏈。如果有方式能幫助我們改善提供給銀行的服務，那我們就用。我們絕對支持這個理念。」

令人驚訝的是，SWIFT對於區塊鏈的態度，甚至超出想象的開放，它是Hyperledger（超級賬本）項目的會員。

Hyperledger項目成立於2015年12月，它致力於建立企業級區塊鏈計劃的公開標準。這是一個私人認證網路協議，所有參與者都需要註冊會員服務來獲取身份，從而進行網路訪問及交易。截至2016年10月25日，超級賬本項目已經有94家會員。

SWIFT作為現在的行業領導者，更能影響決策，它有潛力進行真正的創新來改善跨境支付和代理行模式。

在跨境支付領域：一方面，銀行已經有SWIFT網路，對其他技術相對謹慎；另一方面，SWIFT網路以外的區塊鏈聯盟擁有著越來越多的成員，而SWIFT已經開始擁抱區塊鏈技術，加入了新聯盟。局勢越來越複雜，兩個「對立」的陣營似乎已經「打得不可開交」。不過對於用戶來說，才不會去關心這些事情。只有「降低成本、提高結算效率」，才是王道。

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