看上市銀行如何搶灘新金融，畢竟央行都擁抱金融科技了

文|零壹財經 董雲峰

「今後一段時期，央行科技工作應以建設數字央行為目標，重點打造一支專業型、複合型、學習型、創新型的央行金融科技隊伍；實現架構轉型和大數據利用兩個突破；完善風險防控、科技治理、技術研發三個體系，構建以大數據為支撐的央行決策平台、以分散式系統為核心的央行服務平台、以數字貨幣探索為龍頭的央行創新平台。「

在昨日召開的人民銀行科技工作會議上，央行副行長范一飛如是說。金融科技、大數據、分散式、數字貨幣……沒錯，這就是來自央行的最新表態。

這意味著，金融科技已經得到以人民銀行為代表的中央監管部門的高度關注，並且這種關注正在轉化為探索與實踐。

那麼問題來了：連央行都這麼拼了，商業銀行呢？

從近期陸續出爐的年報來看，金融科技/新金融已經成為多家上市銀行強調的重點，諸如工商銀行、招商銀行與中信銀行等。

本文梳理了10家上市銀行年報中關於金融科技/新金融的相關內容：

工商銀行：金融科技將改變銀行傳統的競爭格局

工行董事長易會滿在年報致辭中表示，「金融科技創新正加速重構銀行經營發展模式和市場競爭格局，而以技術創新引領行業變革之先，正是本行的傳統優勢，也是成功轉型的關鍵。」

據介紹，2016年，工行創建了互聯網金融、大數據與人工智慧、雲計算、區塊鏈與生物識別等「七大創新實驗室」；著力推動e-ICBC互聯網金融發展戰略，打造「融e行」、「融e購」、「融e聯」三大平台和網路融資中心及支付產品線；加快網點渠道的智能化輕型化改造，構建線上線下一體化服務體系。

工行管理層在年報中提到，經濟金融領域的新技術革命浪潮迭起，為銀行構建線上業務渠道、創新互聯網金融服務體系和建立與客戶的新型業務關係提供契機，由此推動的客戶需求個性化、多元化也為金融創新提供無限的空間。

「金融科技的發展將改變銀行傳統的競爭格局，推動銀行優化運行質態和重塑服務模式。」工行在年報中稱。

對此，工行表示，著眼金融與科技雙向融合的發展趨勢，深入推動互聯網金融業務的發展，將繼續做強融e購、融e行、融e聯三大平台和互聯網支付、融資、投資理財三大產品線，鞏固該行在互聯網金融領域的同業領先地位。

據年報披露，截至2016年末，融e行開放式網路銀行平台客戶達2.53億戶，其中移動端動戶數達6,605萬戶，增長64.2%；融e購電商平台年交易額達1.27萬億元；融e聯即時通訊平台客戶達6,649萬戶，是年初的12.4倍；網路融資新增1,057億元，規模達到6,293億元，成為國內最大的網路融資銀行。

建設銀行：移動優先，持續推動智慧銀行建設

據年報介紹，建設銀行網路金融業務以打造金融生態系統為核心，由傳統的銀行服務向全面電子銀行服務模式轉型。電子銀行和自助渠道賬務性交易量在全渠道交易總量中佔比達97.82%，較上年提升2.24個百分點。

2016年11月，建行在北京正式宣布推出龍支付。龍支付是同業首個融合NFC、二維碼、人臉識別等技術，覆蓋線上線下全場景的全新支付產品組合；面向所有社會大眾，無論是否建行客戶，只需下載建行手機APP均可申請註冊成為龍支付客戶。

建行在年報中表示，堅持移動優先策略，持續推動智慧銀行建設，加速創新，為客戶提供智能的移動金融綜合服務。

年報並稱，該行在同業中首家推出手機銀行，手機銀行用戶數、交易金額市場佔比、在主流應用市場上APP下載量同業第一。

數據顯示，2016年末，建設銀行手機銀行用戶數達22321萬戶，較上年增長22.08%；簡訊金融用戶數達33754萬戶，較上年增長15.93%；微信銀行用戶關注數達5324萬，較上年增長61.66%。2016年，手機銀行交易額30.55萬億元，增長98.16%；交易量207.63億筆，增長86.16%。

去年，建設銀行運用互聯網和大數據技術持續創新產品服務，「快貸」電子渠道個人自助貸款餘額296.36億元。

農行年報：加快Bank4.0轉型和互聯網金融布局

在農業銀行2016年年報中，該行公布了《2016-2020年改革發展規劃》。

農行在規劃中表示，將加快經營轉型步伐。順應「工業4.0」智能製造和產業互聯網高度融合的「銀行4.0」時代發展趨勢，加快Bank4.0轉型和互聯網金融布局，努力構建全業態金融產品服務體系，將金融服務從」無處不在「向」適時而在「轉變。

據年報披露，報告期內，農行優化互聯網分銷渠道，推動網路金融業務轉型升級，持續打造金融、社交、電商三大平台，推出農銀快e寶、農銀快e貸、農銀快e付等金融產品。

數據顯示，截至2016年末，農行各類網路金融客戶累計達7.11億戶，全年新增客戶1.19億戶；全年電子渠道金融性交易筆數達314.66億筆，較上年增長50.3%；電子渠道金融性交易佔比達96.0%，較上年提高了3.0個百分點。

去年農行持續加大個人消費貸款創新與支持力度，推出網捷貸、個人自助質押貸款、房聯貸等新產品，實現全流程線上消費金融服務。

在信用卡業務上，該行大力拓展賬單分期、現金分期，以汽車節、團購活動帶動汽車分期業務發展，全年共實現分期交易額1,339.22億元，較上年增長47.1%。

郵儲銀行：區塊鏈技術應用取得突破性進展

在郵儲銀行年報中，其董事長致辭稱，2016年，該行借鑒互聯網思維，著力打造大數據平台、雲平台等平台。堅持大型零售銀行的戰略定位，金融服務半徑廣、服務內容包容性強，對互聯網技術促進普惠金融發展方面進行了有益的探索。

其行長致辭表示，積極開展科技自主創新，推動「十三五」IT規劃建設，成功推進互聯網金融雲平台、零售信貸工廠等94項重點工程，區塊鏈技術應用取得突破性進展。

交通銀行：成立線上金融業務中心

去年全年，交通銀行境內行電子銀行交易筆數突破49.40億筆，交易金額突破人民幣223.02萬億元，電子銀行分流率達91.42%，較年初提高3.29個百分點。

交通銀行管理層在年報中指出，當前，移動互聯網的廣泛普及，深刻改變了人們的生活，同時也影響著銀行金融服務的實現方式。手機銀行已成為新興的主要服務平台，在本行業務發展中具有重大戰略意義。

數據顯示，去年該行手機銀行註冊客戶數突破5000萬戶，較年初增長25.39%；手機銀行交易筆數達2.74億筆，同比增長19.65%；交易金額達人民幣6.83萬億元，同比增長68.23%。

年報還披露，交通銀行於2016年6月成立了手機銀行項目部，並在2016年底升格成為線上金融業務中心，全面負責手機銀行的策略分析、產品研發和業務推廣。

招商銀行：必須舉全行「洪荒之力」推進金融科技戰略

招商銀行行長田惠宇在年報中說：移動互聯網將成為下一個十年深刻改變人們生活方式的最大因子，金融科技將會重新定義商業銀行的經營之道。

基於此，田惠宇稱，招行聚焦「移動優先」策略，擁抱Fintech。招商銀行手機銀行、掌上生活App已是行業翹楚，但這遠遠不夠。我們必須舉全行「洪荒之力」，推進以「網路化、數據化、智能化」為目標的金融科技戰略。

田惠宇說，我們不僅要充分利用自身零售客群的優勢，在傳統的產品和服務流程上插上移動優先的翅膀，來一輪渠道革命和服務升級，還要全力挖掘行內外的數據資源，在客戶營銷和內部管理中裝上大數據的精確制導，來一場思維革命和工具升級。

他並稱，我們要不設上限地尋求數據、科技人才，我們要加快敏捷開發和雲技術的創新應用，設立專門投資基金，孵化金融科技項目。

2016年12月6日，招商銀行宣布其兩款新產品APP5.0、摩羯智投的正式上線。此次新版本APP將主推摩羯智投、收支記錄、收益報告和生物識別這四大金融科技新功能。

據年報，招行加快推進金融科技（Fintech）戰略，充分利用移動互聯、雲計算、大數據、人工智慧、生物識別等技術提高服務能力，推動向網路化、數據化、智能化的未來銀行轉變。

在零售金融領域，招行堅持「手機優先」策略，客戶服務界面不斷向手機遷移，以手機為中心持續進行產品和業務模式的創新。

數據顯示，去年招商銀行手機銀行交易筆數7.35億筆，同比增長37.38%，交易金額12.10萬億元，同比增長51.25%，手機支付交易筆數38.34億筆，同比增長92.66%，交易金額2.07萬億元，同比增長72.50%。招商銀行微信銀行目前用戶數已達1121.66萬戶。

招商銀行與聯通共同組建的招聯消費金融公司以互聯網方式開展消費金融業務，截至報告期末，累計授信客戶704.48萬戶，累計發放貸款570.77億元；與招商局集團共同組建的招銀前海金融資產交易中心從金融資產交易及財富管理兩個方面開展業務。

中信銀行：董事長牽頭 成立創新管理委員會

中信銀行董事長李慶萍在年報致辭中表示，銀行業高資本消耗、重資產運行的發展模式，越來越不適應金融業改革要求，也難以得到市場和股東的認可。為此，我們把價值創造、輕型發展放到了更加突出的位置，更加強調向輕資本、輕資產、輕成本轉變。

據她介紹，去年中信銀行將產品創新委員會升格為創新管理委員會，由李慶萍本人擔任主任；同時在總行設立了金融產品IT創新實驗室，在一些分行設立創新基地。

2016年7月，中信銀行作為牽頭行、聯盟主席行，聯合11家全國股份制銀行發起設立了網路金融聯盟，未來有望實現系統互聯、賬戶互認、資金互通、風險聯控，從而逐步建立起影響行業發展的統一規則和秩序。今年1月5日，中信銀行與百度籌建的百信銀行獲得監管部門批准，這是國內首家以獨立法人形式開展業務的直銷銀行。

據介紹，去年中信銀行開展個人網路信用消費貸款服務，已成功接入外部徵信類數據渠道60家，開發評級模型16個；網路信用消費貸款餘額147.09億元，比上年末增長70.53%。

報告期內，中信銀行制定併發布了《中信銀行「十三五」信息科技規劃》，加快大數據、機器學習、區塊鏈、雲計算等新技術應用，鼓勵金融科技創新的目標和實施路徑；完成了中信「雲平台」、新一代企業服務匯流排、大數據平台二期等基礎項目建設，擴大了人臉識別、分散式資料庫的應用範圍；成立了金融產品IT創新實驗室，定位於前沿信息技術的金融創新研究和實驗。

數據顯示，截至報告期末，中信銀行手機銀行客戶數1,958.48萬戶，比上年末增長53.87%；手機銀行活躍客戶數533.42萬戶，比上年末增長129.76%；手機銀行交易筆數9,382.04萬筆，比上年末增長146.29%；交易金額27,213.52億元，比上年末增長138.56%。

民生銀行：構建互聯網金融生態圈

數據顯示，截至去年末，民生銀行直銷銀行客戶數突破500萬，金融資產規模突破500億元；手機銀行客戶總數達2,475.14萬戶，比上年末增長572.57萬戶，客戶交易活躍度同業領先；微信服務號矩陣用戶數達到1,687.28萬戶，位居同業前列；個人網上銀行交易替代率99.28%。

報告期內，民生銀行大力推進信貸產品創新，積極利用互聯網和大數據技術，推出薪喜貸等一系列消費微貸創新產品，以及雲快貸、網樂貸2.0等小微信貸產品。

根據《民生銀行中長期發展戰略（2016-2025）》和《民生銀行2017-2019年發展規劃》，該行表示將做亮網路金融，建設「E民生」，打造「I民生」，推進「民生+」，加快構建垂直化傳統業務和水平化新興業務相結合的「民生網融生態圈」

平安銀行：打造互聯網時代的新金融

2016年，平安銀行啟動了零售轉型的新戰略，致力於打造零售智能銀行的發展新模式，同時推動公司業務的輕資本和輕資產運營。

年報稱，平安銀行以塑造不一樣的銀行、實現「一個客戶、一個賬戶、多項服務、多個產品」為目標，圍繞「醫、食、住、行、玩」五大需求為客戶提供全方位的綜合金融服務，打造互聯網時代的新金融。

數據顯示，2016年，該行橙e平台交易量1.48萬億，同比增長92.52%；口袋銀行累計用戶數2,609.68萬戶，較年初翻倍增長。

值得一提的是消費金融。平安銀行2016年累計發放消費金融貸款1,308.72億元，同比增長110.24%；截至報告期末，全行消費金融貸款餘額1,912.29億元，較年初增長48.52%。

江蘇銀行：直銷銀行市場地位業內領先

利用互聯網大數據提升傳統業務，全線上的「稅e融」貸款餘額20.04億元、外部獲客8.8萬戶，並在本行沒有設立機構的4個省區落地。「e融」系列產品業務呈現加速增長態勢，線上平台逐步成為獲客新渠道。

截至去年末，江蘇銀行網路金融客戶較年初增長54%，交易筆數較年初增長68.73%，特別是直銷銀行市場地位業內領先，直銷銀行管理客戶資產規模超200億元，客戶數超300萬戶。