醫療險專題一 -中端醫療險，你挑對了嗎？

原標題:醫療險專題一 -中端醫療險，你挑對了嗎？

在藏保系列三里，小編大致普及了醫療險的功用與分類，但由於其品種繁多，複雜性也超過重疾險，小編特開醫療險專題，來扒一扒醫療險的那些事兒。今天就從中端醫療說起。

越來越多的朋友意識到在醫保的基礎上購買商業保險的重要性，而問得最多的是重疾險和有沒有可以報銷醫療費的保險? 甚至有朋友直接認為重疾險就是一款醫療險。這裡小編再重申一遍，重疾險是提前給付的（達到合同要求即賠付，跟用花了多少費用沒有關係），其更大的目的在於彌補重疾期間收入損失，以及用於疾病治療。而醫療險是報銷制，用多少賠付多少，是真正用於解決醫療費用的保險品種。

中端醫療的定位

言歸正傳，我們先來看大多數中端醫療在市場上的大致定位。不難看出，無論從醫院限制、社保藥品限制、還是報銷額度及比例限制，中端醫療險已經能滿足大多數人群的需求。

中端醫療的分類：

中端主打產品目前一般分為以下兩類：

一萬免賠額系列：如火得不行的平安e生保、眾安尊享e生、安聯臻愛醫療以及最近新上線的悟空保百醫百順等。另有一些與主險綁定才能購買的醫療產品，如華夏醫保通，天安健康尊享也歸為此類。

0免賠系列：代表為永安樂健一生、MSH欣享人生，太平康悅醫療、中英康悅年華等；

小夥伴又疑惑了，這麼多產品，讓我選哪種？？

先說一萬免賠系列產品:

劣勢：

大部分為網銷產品，不能進行人工核保。

即投保告知時有任意一個條件不符合則不能購買該產品，這裡只有平安健康的平安e生保2017比較人性化，支持線上智能投保，不失為非標體人群的一項福音。

1萬免賠額，實用性不強。

之所以百萬醫療產品價格如此親民，是因為其均設置有1萬元免賠額度。如下圖，國家衛生計生委統計信息中心公布的2016年1-11月全國二級以上公立醫院病人費用情況顯示，三級公立醫院人均住院費用為12903.6元，二級僅為5588.3元。那麼，根據不同情況，社保本身可以報銷30%-70%，則剩下的由百萬醫療產品來報銷的概率就較小了。

優勢：

價格低廉。

舉例如下圖。這裡解釋一下利安這款產品跟其他一萬免賠系列產品的區別。大多數產品都是需要投保人硬生生去承擔這1萬元免賠額的，即總花費-社保報銷-1萬元才是可報銷部分。而利安這1萬元免賠額是可以用社保報銷去抵扣的，即如社保報銷了8000元，自己只需掏2000元，其餘花費便可以按合同報銷。

高槓桿轉移高額醫療費風險。

既然百萬醫療產品這麼多劣勢，為啥還要買呢？沒有最好的產品，只有最合適的產品。為什麼不可以每年花幾百元，轉移高額醫療費的風險呢？一萬元醫療費一般家庭都可以拿出來，可以選擇風險自留，但再高可就不一定了。

續保條件:

可以續保不代表保證續保。百萬醫療一般會聲稱自己可以續保到80歲、到99歲等，新出的悟空保百萬醫療甚至宣稱可以續保到100歲，費率還低於平安e生保2017和眾安尊享e生2017，那是不是真的很好呢？

別急，我們先來看看悟空保這款產品續保條款：此款產品是明確表示自己不能保證續保，每個保險年度會核保審核。那麼我們有理由相信，如果第一年購買此產品發生了理賠，即第二年很難再續保了，甚至會給出拒保，從而影響其他產品的投保。

因此，我們在挑選百萬醫療產品時，一定要注意其續保條款，挑選一個相對保證續保的產品。如下面這款百萬醫療產品就比較人性化：無論身體狀況如何變化，無論是否發生理賠，均不針對單個人進行加費、除外責任或拒保。只有當產品停售時，便不可續保，或者整體費率上升到投保人不能接受時，自己選擇不再續保。平安e生保和眾安的尊享e生均屬於此類不因個人情況調整費率或拒絕續保的產品。

另外，像華夏醫保通和天安健康尊享這種綁定主險才可購買的保險續保條件也相對較好，至少在終身限額內是保證續保的，不因個人調整費率。

0免賠系列產品:

優勢：

大多能人工核保，更適合非標準體投保人。

相較1萬免賠系列產品大多隻適合健康體來說，0免賠的中端醫療大多可以線下人工核保。投保流程一般為提交紙質投保單，如實告知相關身體狀況以及提交與告知相關的病例等資料，等待核保部核保。但這裡需要提醒一句的是，醫療險的核保比重疾險更為嚴格，對身體健康要求更高。

0免賠額，實用性很強，一般住院醫療費用均可報銷；

相對於百萬醫療1萬免賠而言，0免賠的中端醫療自然實用性更強，基本上除了社保報銷部分均可理賠。但這裡也要提醒一下，0免賠不代表所有費用都賠付，購買之前請看清各項福利的單獨限額，是否符合你的需求。某產品部分項目限額截圖舉例如下：

劣勢：

費率高於1萬免賠產品：

一年花費大幾百小几千買一款消費型醫療產品，可能有些朋友還是接受不了，特別對於那些幾年去不了一次醫院的朋友。可中端醫療產品很委屈，0免賠你還要我怎麼樣啊？有人問MSH新欣享為何費率比永安樂健一生和太平康悅醫療高，因為其額度是100萬，且不僅包括公立醫院特需和國際部，MSH網路內醫院住院還可直付，這是一般高端醫療才有的服務。

投保以線下投保為主，大多需要人工核保。

不如網銷直接購買方便。

續保條件:

目前看來，永安樂健一生的續保條件相對有利於投保人，不因個人身體狀況或理賠情況調整費率或拒保，以下是有關續保的特別約定：

太平的康悅醫療的續保條件則不太如人意。已經有明確案例表明其是一款會針對個人身體狀況或理賠情況拒保的產品，也就是說第一年理賠了，第二年可能直接拒絕續保，這也可能會影響投保人以後投保其他產品。

最後普及一個什麼才是真正意義上的保證續保？請見下面官方解釋：

自2006年9月1日起施行的《健康保險管理辦法》（保監會令2006年第8號）里明確說明保證續保有兩個條件：一是按照約定費率，二是按照原條款。

那麼在選擇醫療險的時候，至少要選擇能相對保證續保的產品，也就是不針對個人身體狀況或理賠情況調整費率或拒絕續保。產品停售或因整體運營情況調整價格我們則無法控制，畢竟以現在醫療險的價格，報銷一次，保險公司基本就是虧錢的，只能買一年算一年，早買早享受。

那部分產品有終身限額，是不是不好？如永安樂健一生、華夏醫保通等。小編認為恰恰相反，有終身限額的產品，很多是承諾在終身限額範圍內保障續保，反而給投保人打了一劑強心針。

篇幅有限，今日中端醫療知識普及就講到這裡，敬請期待下一期醫療險專題。

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