55家P2P網貸平台與保險公司達成合作 履約保證保險最受歡迎

和訊網消息 2014年開始，保險進入P2P網貸行業。2015年，出於對增信的需求，引入保險保障的網貸平台數量出現大幅度增加。截至2017年3月底，與保險公司合作的P2P網貸平台有55家，其中有33家保險公司介入到P2P網貸行業的具體保險業務中，險種達16種，其中履約保證保險最受平台歡迎。

去年《網路借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》（以下簡稱「暫行辦法」）答記者問中，銀監會表示，「在政策安排上，允許網貸機構引入第三方機構進行擔保或者與保險公司開展相關業務合作」。

目前為止，進入網貸行業開展業務的保險公司有平安財產、太平財險、長安責任保險、中華聯合保險、華安保險、陽光人壽、眾安在線等33家保險公司。其中，與P2P網貸平台合作數量較多的保險機構為人保、太平洋保險、陽光保險、長安責任保險，其合作平台數量均在5家以上。

近期，某保險公司與深圳的一家車貸平台達成了戰略合作，其業務經理表示，「傳統的保險，相當於損害保險利益的戰場遲早是打不下去的，所以我們要開闢新的戰場」。

「三四年前開始，車貸業規模越做越大。無論是新車主還是二手車主，無論是白領，還是企業主，他們都有融資貸款的需求，因此，車貸場景也會越來越多。基於這點，我們跟車貸平台進行合作，以打通整個生態。一方面，車貸平台做前端融資，保險在後端跟上，還包括汽車後市場服務。雙方一旦結合緊密之後，就會產生更多的流量和客戶。以客戶為中心，使客戶的資源得到最大化的升值保值，發揮其最大價值，更好地服務客戶。因此，當客戶的融資和需求都能跟上，由此形成雙方合作的價值來源」，某保險公司業務經理表示。

P2P網貸領域的保險業務開拓，對於保險公司而言，不僅是擴展其原有的業務市場範圍，更是開拓新的業務合作模式和類型。同時，對於網貸平台而言，也同樣具有重要意義。

風車理財創始人兼CEO曾瑜輝表示，早期有很多P2P平台和保險公司合作主要是為了增信，也就是取信於投資人，投保方式也多以平台名義而非借款人或投資人名義進行，保障力度非常有限。而近期逐漸出現了較多以借款人名義投保的履約保證險，保險公司的保障承諾有了一定程度的提升。這種新的合作形式在增信以外也意在幫助投資人在遇到逾期或壞賬時儘可能收回本息的作用。

曾瑜輝認為，隨著監管的趨嚴，政策要求P2P平台不得承諾保本保息，原先常見的風險準備金制度受到了一定的合規性挑戰。和保險公司的合作可以看做是P2P平台在新形勢下的一種嘗試和探索。

融金所總裁黃德林表示，履約險契合行業的核心需求，隨著監管政策的陸續出台，網貸行業的風險防範措施在逐步發生轉變，從此前的平台+擔保方式，向平台+保險方式轉變。同時，履約保證保險也是一種加強風控的新探索，能對其他平台形成一定的參考意義，並將成為行業的風控升級風向標。

根據盈燦諮詢不完全統計，截至2017年3月底，與保險公司合作的P2P網貸平台有55家，其中，33家保險公司已經介入到P2P網貸行業的具體保險業務中，涉及的險種包括個人賬戶資金安全險、人身意外險、抵押物財產險、保證保險、信貸審核責任保險等共計16個險種，其中，最受平台歡迎的當屬履約保證保險。據不完全統計，與保險公司合作的55家平台里，有接近10家平台已經開展了履約保證保險，例如融金所與長安責任保險合作推出履約保證保險，而其它的險種都是只有零星幾家平台接入。

融金所總裁黃德林表示，相比於「互金+保險」的其他保險形式——賬戶資金安全險、人身安全保險、財產保險等，履約保證保險更切中網貸行業的核心需求。因為，履約保證保險合作的開展意味著，一旦借款人未按照借款合同約定履行還款義務，且拖欠任何一期欠款達到保險單約定的期限以上的，對於借款人應償還而未償還的貸款本金及保險合同約定的相應利息,長安責任保險將根據保險合同約定的賠償方式對出借人進行賠償。

另外，履約保證保險不僅可解決項目逾期后的追償問題，降低平台的安全風險，對出借人而言也是一劑強心針，給出借人多一層風控保障。

曾瑜輝也認為，與以往P2P平台所投的針對借款人的人身意外險、針對投資人的網路支付賬戶安全險等險種相比，履約保證險的保障範圍要契合得多。投資人作為受益人，當借款人（投保人）出現不按照合同約定或法律規定履行義務時，保險公司需按照合同約定承擔相應的賠償責任。P2P平台選擇保證險很重要的原因是希望能通過與保險公司的合作給自己的投資人資金帶來實質性保障。

同時，站在第三方平台的角度來看，曾瑜輝認為，由於保險公司的險種繁多，特別是有些險種保障範圍很小，常被平台用來作為增信的噱頭，投資人要留意識別。即使是履約保證險，也有範圍和保障程度上的差別，比如100%本息、100%本金、還是僅為部分本金。

另外有些P2P平台雖然與保險公司簽訂了合作協議，但僅僅約定合作業務為其部分借款標的，這種情況下其他借款標的則不受這種保障。

還有的平台的保險受益人並非投資人本身，而是P2P平台或股東，這種情況下出現壞賬，投資人則沒有權利直接獲得賠償。有些保險公司合作協議中還約定了免責條款，對保障性也有一定的影響。

因此，曾瑜輝表示，不建議投資者單憑平台與保險公司的合作就給予過多的信任，而應對平台進行綜合審視。