人工智慧改造保險業，產業新格局已現端倪

如今人工智慧All in所有行業的趨勢，正悄然給傳統行業帶來新一輪洗牌，這其中保險行業處於首當其衝的位置。現在，不少保險企業已開始嘗試將人工智慧應用於保險交易的各個環節，從而提高效率，降低風險、優化業務。人工智慧化趨勢正怎樣在保險行業中產生變化？企業的未來機遇又在何處？鳳凰文創在此為您做出解讀。

人工智慧「注入」保險領域，已實現從0到1的突破

今年1月，日本的一家名為「富國生命保險」的公司宣布引用人工智慧系統「IBM Watson Explorer」來促進其公司業務的發展，並以此代替34位保險索賠業務員的職位。日本富國生命保險公司表示：將通過人工智慧技術、通過掃描被保險人的醫療記錄和其他信息等來決定保險的賠付金額。

一家美國名為Lemonade的保險公司也宣稱完全不再雇傭保險代理人，而是採用了一個叫「Maya」的程序來為投保人計算保險利率。

人工智慧在保險業已有廣泛應用。早在2012年，新華保險在其簡訊-電話的互動服務平台方面引用了人工智慧技術系統，用以解答常見的諮詢問題。而目前來看，人工智慧在保險公司客戶服務方面的運用已經更加廣泛。

在去年的2016保險業發展年會上，阿里巴巴創始人馬雲立足保險業發表演講，強調了人工智慧對保險業的重大影響力。馬雲表示：「未來銷售保險人員都得是數據專家和人工智慧專家」。對於目前的國內保險業的發展情況，被譽為SIAI之父、北京資配易投資顧問有限公司董事長的張家林認為，目前國內的「金融+人工智慧」的結合發展已經實現了「從0到1」的突破。

人工智慧解決保險業痛點問題，個性化定製助力保險產業升級

具體來說，人工智慧與保險行業的結合，在「從0到1」過程中，主要解決了行業的五大難點：

1， 升級公司產品，助推其智能化發展。簡而言之，就是通過人工智慧的數據分析技術等為用戶實現個性化定製的保險產品。比如，美國的一家在線車險經紀平台可以僅憑用戶提供的一張車牌照片來為用戶提供汽險，其原理是公司的人工智慧系統在接收到照片後會將搜索用戶的個人記錄、風險特徵和保險公司偏好等數據信息，並進行信息的智能匹配，然後為用戶定製個性化的方案，推薦適合的保險產品。

2，通過機器識別技術降低保險公司的賠核風險。比如，阿里巴巴旗下的螞蟻金服保險平台採用了的圖片識別技術，是其平台核賠流程的重要應用之一，消費保險的理賠環節，超過九成都是依靠後台技術識別和判定。在傳統保險領域，有企圖騙保的用戶可能會拿著網上下載的圖片，在多家保險公司報案理賠。而螞蟻金服採用了對圖片相似度的識別技術，可以在有巨大數據量的圖片庫中，比對識別出報案人所上傳拍攝圖片的真偽性，來降低公司的理賠風險。

3，促進保險企業業務的持續性。以義大利保險公司Unipol為例，會根據對用戶的行為數據以及人工智慧的方式分析用戶下一年的保費定價；Unipol將車聯網設備送給車主，車主安裝后即可直接在原有保費基礎上打85折。一年後，保險公司對數據進行評分，對駕駛行為良好的車主再次給予折扣，這樣就會增加車主用戶對其產品購買的持續性。

4，幫助企業優化和拓展業務。比如，眾安保險宣布成立了獨立的科技公司，主要關注包括區塊鏈、人工智慧和大數據等前沿技術，從金融和醫療健康等角度切入，推出了區塊鏈開放平台和智能投顧等平台。

5，幫助企業降低人工成本。在這方面，不僅國內的各大保險公司紛紛推出了智能保險客服機器人，而且這種模式在全球的應用也已十分廣泛。在去年，IBM Watson宣布和韓國IT服務提供商SK C&C達成戰略合作，並建立了AI 客服中心，該公司表示：預計到2017年底，AI客服將幫助企業減少30%的人工成本。

總的來看，人工智慧幫助完善保險業的基礎設施與專業性問題。比如在智能客服、核保理賠、反欺詐等相對標準化的業務上，人工智慧都可以給保險業提供很大的支持，從而提高保險行業的效率。此外，人工智慧也給用戶提出更加定製化符合需求的方案，從而降低對保險銷售代理人的人才要求。

人工智慧抹平保險企業差異化，改變保險業傳統發展格局

不可否認的是，人工智慧給保險行業帶來巨大變革與影響力，同時也給傳統保險業帶來巨大的衝擊，改變了保險行業的整體格局。具體來說，人工智慧帶來的衝擊主要有三個方面：

1，給保險業的就業崗位帶來衝擊。人工智慧在很多崗位上可以取代人工勞動力，且可以實現對用戶的精準定位。在一定程度上，勢必會給保險業的從業者帶來新一輪的變革。

2，給傳統保險行業的營銷模式帶來衝擊。隨著消費升級的大潮來臨，用戶對個性化定製的保險產品需求會越來越大。而傳統用戶代理人推薦定製的商業模式顯然再也難以滿足這樣的需求。

3，給傳統保險企業的生存能力帶來巨大衝擊。從業務角度上看，人工智慧與保險業的結合會淘汰一批商業模式較為單一的保險公司，或逼迫企業走向多元化的跨界發展。保險是一個跨界的行業，跟汽車、財產、健康醫療、出行等等都有緊密的結合，而與這些行業跨界的結合又會產生無數新的保險產品和新的保險機會。

保險業將形成「以專取勝」格局，普惠保險成為可能

行業專家指出：人工智慧是保險行業的一個歷史機遇；傳統的保險行業包括現在火熱的互聯網保險都面臨很大的瓶頸，而人工智慧的出現會在很大程度上抹平這些差異。在人工智慧的助力環境下，未來的保險業格局或將發生重大的改變。具體來說，有兩個方面：

首先，從產品發展的角度來看，保險業將形成「以專取勝」的格局。有業內人士表示：目前的保險市場上保險產品的同質化、可複製性較強。整體來說，行業產品在精細化方面還需提高。而在未來，隨著人工智慧的助推，會幫助保險業更加專業化，專業化服務才是在保險市場上制勝的關鍵。人工智慧通過深度學習，通過數據的錄入和訓練，逐步成為提供專業化服務的保險專家。

其次，在大數據處理基礎上和人工智慧時代的到來，將促進「保險普惠」局面的形成。張家林表示：傳統的人工投資顧問大多服務於高端客戶，所以想要實現普惠金融必然要通過人工智慧投顧來覆蓋。以智能投資顧問為例，整個A股的投資組合選擇空間大約為10的500次方，但證券投資的人工智慧投顧系統SIAI卻可以做到在10的33次方量級的投資組合選擇空間中，為用戶尋找最合適的投資組合。

文：李海丹 編輯：李靖

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