養老？養得起嗎？

原標題:養老？養得起嗎？

Flag一立，跪著也要寫

上一期的文章中少子化帶來的問題中有提到：繳社保的人少了，而領取社保的人多了。

從而導致國家統籌養老金的收不抵支，一些地區甚至一度需要中央財政對各地養老金補貼制度來發養老金。

現階段，養老金儲備夠用不？

上世紀90年代逐步建立起企業繳費和個人繳費相結合的養老保險制度，但在此之前，已經退休的人員和即將退休的人員沒有繳過費。1998年全國退休人員達到2000多萬，而此時各地區的養老保險制度才剛剛建立，所以實際上領取養老金的人群分為三種。

依據《國務院關於完善企業職工基本養老保險制度的決定》(國發［2005］38號)，確定的人員劃分。1998年7月1日之後參加工作的人，被看作「新人」，現在企業中的75后、80后基本屬於「新人」；1998年6月30日之前參加工作，並且在2006年1月1日以後辦理退休的人，被看作「中人」；2005年12月31日之前辦理退休的人，被看作「老人」。

三部分養老金，分別是基礎養老金、個人賬戶養老金、過渡性養老金。決定下發后，確定了「新人新辦法，老人老辦法，中人有過渡」的養老金髮放原則。

新人：退休后養老金主要由基礎養老金+個人賬戶養老金組成。

中人：養老金主要由基礎養老金+個人賬戶養老金+過渡養老金三部分組成。

老人：仍按照原國家和本市規定的標準發給基本養老金。

那麼中人、老人的養老金有一部分是從新人的養老金裡面扣除的。這樣後面的人交前面的空賬。

根據《社會保險法》第十三條規定

國有企業、事業單位職工參加基本養老保險前，視同繳費年限期間應當繳納的基本養老保險費由政府承擔。

基本養老保險基金出現支付不足時，政府給予補貼。

雖然有政府補貼，但真的就沒問題了嗎？

如果未來交的人在逐漸減少呢？

2000年全國第5次人口普查中顯示，全國0-14歲總人數為2.85億，60歲及以上人口為129977870

2010年全國第6次人口普查中顯示，全國0-14歲總人數為2.21億,60歲及以上人口為177594440

10年，0-14歲總人口少了約6400萬人，60歲及以上人口多了約4800萬人。

而少掉的人，則是20年後社會主要勞動力。如果按照1年少640萬人，20年則會減少12800萬人。

人社部：2010年全國月人均養老金達到1368元

已經退休的人不算在內，就算多出來的4800萬人，2010這一年需要多支出多少養老金。

1368×12×48000000=7879.68億

因少掉的人口是在未來20年才開始繳納社保養老金，故不算在2010年的養老金繳納內。不過根據多支出的費用，少繳的費用可自行腦補。

全國社保基金理事會理事長戴相龍在出席《養老金髮展報告2012》發布式時指出，當前養老金儲備規模佔GDP總量比例太低。「養老金儲備佔GDP的比例僅為2%」，「我們國家GDP去年是47萬億，如果今年增長7.7%，那就是超過50萬億了，但是我們只是兩三萬億的養老金積累」

國家儲備養老金的投資利率

社科院世界社保研究中心主任鄭秉文在近期舉辦的養老保障國際學術論壇上表示，以銀行存款為主的投資體制下，從2001年到2011年間，養老金「縮水」近6000億元。

以銀行存款為主的投資體制下，養老保險基金獲得的年均收益率不到2%，但過去11年間，年均通貨膨脹率高達2.47%，以此推算，養老保險基金的損失約6000億元。

這與全國社保基金相較有著巨大的差距，資料顯示，2004-2010年全國社保基金年均投資收益率9.17%。社保基金是應對未來養老基金債務的戰略性儲備基金，雖不用於日常支付，其保值增值的壓力同樣很大。

造成二者收益率差異的一個重要原因是對資金的運用程度不同，養老保險基金僅僅限於銀行存款和國債，社保基金則可投資於多種渠道，包括銀行存款（比例不低於10%）、國債（比例不得低於50%）、企業債（不高於10%）、金融債（不高於10%）、證券投資基金（不高於40%）和股票（不得高於40%），還有少部分社保基金用於海外投資。

2030年老年高峰期，需要領取養老金的人數

從2014年統計的圖表中可以看出兩個問題（上篇出現過，因反應出的問題不只一個，所以重複使用）

1.55-64歲的人群並不在少數，而這一群人中有絕大多數人同樣需要養老金。

2.在2030年，也就是16年後，圖中44歲及以後的老年人群數量。以及到2045年，也就是圖中29歲及以後的准老年人口數量。

2010年中華人民共和國國家統計局統計中：

40-70歲的人是2030年需要領取養老金的，總共約5億

35-65歲的人是2035年需要領取養老金的人，總共約5.8億

30-60歲的人是2040年需要領取養老金的人，總共約6.2億

30-55歲的人是2045年需要領取養老金的人，總共約6.4億

到底什麼人更應該補充養老金呢?

用北京舉例：

假設小王是1976年參加工作，2016年退休，工作40年。

按照小王的工作時間來看，屬於「中人」，養老金主要由：

基礎養老金+個人賬戶養老金+過渡養老金

貼一組易保君自己做的數據，其中往年北京年職工平均收入為實據，小王個人收入為假設。

基礎養老金計算公式=（被保險人退休上年度本市社平工資（保留兩位小數）+本人指數化月平均繳費工資）÷2×實際繳費年限與視同繳費年限之和×1%

個人賬戶養老金=被保險人退休時個人賬戶儲存額÷本人退休年齡相對應的計發月數

過渡性養老金計算公式=1992年10月份之前的視同繳費的過渡性養老金+1992年10月至1998年6月期間被保險人實際繳費的過渡性養老金=被保險人退休上一年本市職工月平均工資×視同繳費年限的繳費工資指數（=1）×實行個人繳費前按國家規定計算的連續工齡（即視同繳費年限）×1%+被保險人退休上一年本市職工月平均工資×實際繳費工資指數（計算結果保留四位小數）×被保險人1992年10月1日至1998年6月30日期間的實際繳費年限×1%。

易保君自己推了n小時才算出來的，有學霸在幫我算一遍糾錯也行。

直接得結論：

基礎養老金：（7086.5+7299.1）/2×40×1%=2877.12

個人賬戶養老金：63595.2/139=457.52

過渡性養老金：7086.26×1×16×1%+7086.26×1×5.9×1%=1551.89

2877.12+457.52+1551.89=4886.53

與退休前一年的收入比例為0.67:1

養老金領取的多少，與社會工資的變化、繳費基數的高低、繳費年限的長短有著極大的關係。假設中小王身在北京，以繳費40年、工資連年升高為前提，退休后領取的養老金不過退休前的0.67倍。

如果小王的工資高出社會平均工資10倍、100倍、1000倍呢？他每年繳社保的錢都好多好多好多嗎？

才不是嘞：社保繳費基數是社會平均工資的60%--300%為繳納基數。

2015年北京年平均工資為85038，然而北京的大佬遍地都是，假設小張的年薪為5000萬，那麼實際上每年在社保的繳費基數也僅僅是255114。

「大佬，你每年的個人社保就繳這麼多啊~~羨慕哦~~~」

「mmp，老紙年薪5000萬，這麼點養老金讓老紙吃土？」

「那也是金土呢~~~」

那麼試問正在讀文章的你，退休之後能領多少養老金呢？