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保險業償付能力監管將進入「償二代」升級版時代

保險業償付能力監管將進入「償二代」升級版時代

近日,保監會舉辦全國保險業償付能力監管工作培訓班,保監會副主席陳文輝在會上強調,未來一個時期,要啟動風險導向的償付能力體系(以下稱「償二代」)二期工程,重點填補制度空白、修訂現行規則、加強審慎監管協調。

所謂償付能力,指保險公司履行賠償或給付責任的能力,是衡量其經營的穩健性和可持續性的重要指標。

據悉,保監會將通過加強對難以資本化風險的監管、強化償付能力數據的真實性、結合「一帶一路」推進償付能力監管的國際合作、加大償付能力專業人才的培養力度等工作,進一步深化「償二代」的實施。

為「管住後端」發揮實效

事實上,「償二代」正式實施已滿一年。眼下啟動「償二代」二期工程,是對監管規則進一步完善。保監會財會部主任趙宇龍表示,「這既是市場發展和強化監管的需要,也是『償二代』自身邏輯的演化。」

保險業第一代償付能力監管標準,即「償一代」,始於2003年。隨著近年來保險行業的高速發展,2012年3月,保監會發布《第二代償付能力監管制度體系建設規劃》,啟動「償二代」建設。2015年2月開始進入「雙軌并行」試運行過渡期,2016年「償二代」開始正式實施。

與規模導向的「償一代」相比,「償二代」則進一步注入風險因素,保證更加全面反映保險公司的產品、投資、再保險等風險,助推保險公司在發展業務的同時,統籌考慮風險和資本。數據顯示,在「償二代」試運行初期,全行業償付能力不達標的公司有13家,高於「償一代」下的2家。

從「償二代」正式實施一年來看,保險公司的產品結構、業務品質、資產質量不斷優化,資本內生能力顯著增強,行業償付能力保持了充足穩定,不達標公司持續減少。2016年末季度償付能力數據和風險綜合評級結果顯示,162家保險公司中,風險較高的C類公司和D類公司分別為1家和2家,合計佔比僅為2%。截至2016年底,僅有2家壽險公司綜合償付能力充足率未達到100%監管要求。

業內人士稱,「償二代」從監管理念、監管框架、監管標準等方面,改變了過去與歐洲、美國監管體系的不同,做到了與國際主流吻合。這在促進資本和效率最優利用的同時,更為保險行業在國際上提供了等價話語基礎,從而促進行業的良性發展,提升國際競爭層級。

首都經貿大學保險系教授庹國柱認為,「償二代」實施之後,對於險企存在的各種風險分類賦予一個係數,風險大的,資本要求就高,風險小的,資本要求就低,相比「償一代」的風險管控更為細緻。

「空白地帶」亟須解決

儘管隨著「償二代」的不斷推進和實踐,業內對其在風險管理、促進業務結構轉型上的作用有了更深的認識。比如太平洋人壽保險股份有限公司董事長徐敬惠就表示,「償二代」對於推進壽險、健康險等業務結構轉型有很大幫助。他還體會到,償付能力是一個「槓桿」,對好的業務有激勵作用,對不好的業務有懲罰意義。

對外經貿大學保險學院教授王國軍也表示,「償二代」下,保險公司的投資方向正在發生轉變,投資比例更加適合市場需要,也能保證投資收益。

但也有市場分析認為,少數保險公司用於增加償付能力的資本存在不實,即利用保險公司自身的資金,通過複雜的金融產品和資產管理計劃等途徑進行自我注資、虛假增資。要知道,「償二代」的三大支柱是資本充足性監管、全面風險管理監管、市場約束機制監管,如果險企隱瞞信息、數據造假,會影響償付能力體系發揮實效。

趙宇龍則坦言,「償二代」整體上較好保障了保險業近兩年市場化改革的順利推進,但隨著市場的快速發展,也不斷湧現出一些新情況、新問題亟須解決。

比如,對保險資管公司、養老險公司、相互保險公司、自保公司等新型組織形式的風險識別和分類監管評級,目前尚屬空白。

此外,由於行業資產端的創新合作較多,新型資產風險識別不夠,一些監管細則仍需明確和完善。還有制定「償二代」時所依據的數據來自過去十年的歷史數據,其實,近年來的新數據也應加入其中,便於更好地顯示當前市場的風險狀況。

「作為保險行業,風險管理應當是核心競爭力,保險公司本身是管理風險的,但有些公司在這方面的實際能力與這個要求還有很大差距。」陳文輝說。

「二期工程」完善制度細則

公開信息顯示,2016年上半年,保監會在原有已採取監管措施基礎上,對償付能力風險較大的公司下發了4次監管提示函,對償付能力充足率不達標公司和分類監管評級為C、D類的公司採取了嚴厲的監管措施,及時防控行業風險。

「接下來要啟動「償二代」二期工程,完善監管體系,健全監管機制,發揮監管合力,積極穩妥處置潛在風險點,牢牢守住不發生系統性風險和區域性風險的底線,促進保險業平穩健康發展。」保監會相關負責人說。

值得注意的是,「償二代」二期工程將彌補監管空白,對資產端進行地毯式梳理,明確標準、細化規則,對於數據造假、惡意監管套利等違規、違法行為,實施嚴厲打擊。

據了解,今年下半年保監會相關部門將聯合稽查局,對「償二代」數據真實性開展大檢查,針對市場反映較多的投資和經營激進、增資頻繁且金額較大的公司,採取重點檢查。並對存在問題的公司堅持「雙罰」(罰公司罰個人)原則。保監會還將修訂《保險公司償付能力管理規定》,將二期工程的內容納入其中。

趙宇龍說,「在推動監管的專業化、國際化和現代化方面,『償二代』是個很好的契機,但還有很長一段路要走。」(記者 江帆 李晨陽)

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