你我金融發力金融科技 「天秤」大數據風控優勢明顯

大數據的應用目前涉及各行各業，有的行業已經非常成熟。在媒體行業，大數據演算法已經替代了人工編輯，精準高效的為讀者推送內容;在「金融科技」的幾個熱門領域中(如大數據風控、智能投顧、區塊鏈)，大數據風控是相對成熟，業界廣泛認可的技術手段。

風險控制的核心是評估借款人的還款能力和還款意願，在商業銀行等傳統風控機制中，主要依靠包括信貸歷史、個人資產、個人負債、抵押擔保等幾個方面的信息，這些內容或由徵信機構提供，或依賴人工實地盡調，或由客戶自己提交。

傳統風控決策已經足夠成熟，但仍存在局限。首先，僅依靠幾個核心維度做判斷，在一定程度上無法確證客戶的真實狀況，數據維度不夠豐富;二是過度強調貸前審核，難以實時監控借款人貸后的資質變化，預警能力有限;三是徵信行業不發達，過度依賴人工盡調、審核，人力成本高且效率低。

與傳統風控相比，大數據風控的「大」體現在對海量數據的收集、處理、分析、挖掘上。海量數據分為兩類，一類是金融強相關數據，另一類是金融弱相關數據，如網路行為、社交、通訊等。大數據風控的優勢是能夠高效、低成本地處理以上數據，全面了解借款人資質，進而簡化整個融資流程。

兩年打磨 應運而生

目前國內幾家實力互金平台均推出了自己的大數據風控系統，如拍拍的「魔鏡」、點融網的「matrix」、你我金融的「天秤」、積木盒子的「讀秒」。記者日前從「天秤」系統幾位有著大數據、反欺詐技術背景及騰訊、華為工作經歷的負責人那裡詳細了解了大數據風控的作用與價值，同時對「天秤」的系統功能有了深刻認識。

「我們的奮鬥目標是成為用戶至上的金融科技公司。」你我金融CEO廖紅梅女士表示，「公司使命是讓信用更有價值。」官方資料顯示，你我金融於2014年正式上線，當時「金融科技」還未風行，大數據技術方興未艾，互金業內已有公司嘗試開發大數據風控系統，但功能相對單一，靈活性欠佳。

「『天秤』可以說是應運而生，你我金融的創始人團隊很早就意識到大數據的巨大價值，在2014年就開始由技術和數據部門聯合研發大數據風控系統。」技術中心「天秤」項目經理賈益介紹道。「數據方面，平台上線伊始，我們一方面積累自身數據，一方面與國內領先的徵信、大數據機構建立深度合作以豐富數據維度;技術方面，不斷引入數據挖掘與大數據架構方面的高端人才，運用機器學習及分散式數據存儲等前沿技術，經過近兩年的潛心打磨，『天秤』系統模型於2016年3月正式上線。」

成績喜人 優勢明顯

經過1年的運營，2016年「天秤」成績喜人，數據中心總監黃浩然介紹到：「至今『天秤』已納入5000多個數據維度，每月更新信用評估模型策略2-3次，模型KS值超過0.3。在提升審核效率方面，信審專員從之前每單平均半小時到現在平均每單不足5分鐘，審核效率提升超過五倍。」

「與同類產品只關注貸前審核相比，『天秤』還有一個優勢是建立了貸中、貸后的智能預警跟蹤機制，一旦發生異常自動預警，能夠有效地控制逾期和壞賬。」產品中心大數據產品經理潘珏補充道。

成績來源於優勢，「『天秤』最大的亮點是風控模型策略的自助配置與快速迭代。自助配置指的是風控人員可以及時調整正在使用的模型策略，包括規則、流程等等，大大節省了風控、產品、技術三方的溝通時間及技術的開發時間。快速迭代是使用機器學習的方法，使模型策略可以根據產品政策、借款表現進行動態快速升級。」黃浩然接著說道;「這兩點也是你我金融成交量快速增長的重要因素。」

金融科技 持續發力

你我金融官網資料顯示，其與光影俠旗下的團貸網同為派生集糰子公司，是一家移動社交金融平台，「天秤」是由你我金融自主研發的大數據智能風控系統，具備模型策略自助配置與快速迭代等優勢，能夠提供強大的風控決策、反欺詐、信用評估管理、貸后監控管理等功能。

「實際上，『天秤』不僅是風控系統，是為互聯網金融行業量身打造的一整套解決方案，它能夠『使金融更簡單』、『讓信用更有價值』。未來，你我金融將繼續用數據驅動業務，以科技服務金融。」技術中心總監廖寶華展望道。

官網數據顯示，截止目前，你我金融累計註冊用戶達280萬，整個平台正在快速發展中，在潘珏看來，所有這些用戶的網路行為留存數據有都著非常大的價值：「未來一年，我們將集中精力於『天秤』系統的商業化應用，為用戶連接你我金融和其他合作平台提供服務，運用科技手段讓中小微機構的金融服務變得更加簡單，讓每個用戶都能體驗信用所帶來的價值，真正做到用戶至上，普惠大眾。」