保險是騙人的嗎？

「親，買保險嗎？」

「不用（滾），謝謝（保險都是騙人的）」

曾經在知乎上關注過一個很厲害的女孩子。懂珠寶懂服裝，短時間內就收穫了一大批冬粉。

突然有段時間她開始很認真的回答一些關於保險的問題。我覺得說得客觀且有乾貨，但是就有人在評論里惡語相向：

「好好的姑娘，怎麼說賣保險就賣保險了」

「大概是想利用冬粉替自己開單吧」

「取關，再見」

其實人家只是給自己配置了保險，想和知友們分享而已。

「一人賣保險，全家不要臉」真是深入人心。

其實到底是保險騙人，還是人騙人？

是代理人騙人，還是我們自己騙了自己？

上世紀80年代，商業保險才在流行起來。當時的銷售策略是，保險公司召集一批大叔大媽，講講產品，洗洗腦，然後輸送到全國各地，病毒式蔓延，大肆進攻，各個擊破。

當年很多人的套路是多次拜訪，拉關係、套近乎、打感情牌或者乾脆不當銷售，通過一些話術或小技巧，隱瞞可能導致交易失敗的條款。

結果是保險業飽受詬病，保險代理人讓很多人避之不及。

— M O N E Y U P —

保險是如何騙人的？

現象1：明明想買保險，怎麼買成了理財

前些年有一款5年定期分紅險很火。一年交1萬，交5年，很多上了年紀又有點閑錢的中年人都買了。

沒錯，我說的就是我媽。

她不僅自己買還夥同小姐妹們都入坑。不過至今都沒算清楚這筆賬。反正覺得自己賺到了。

其實5年後也只能拿到本金加幾千塊錢而已。純忽悠。

人總是有想佔小便宜的心理。

每款保險都是由精算師設計的，我們的小算盤真的能打得過他們？

我媽也算是買保險的老手了，但在利益驅使下還是會忘記保險的核心價值是提供保障而不是提供現金投資回報。

雖然說保險也是一種投資，不過這種投資的核心在於減損，而不是賺錢。

現象2：理賠難或者根本不賠

當年是你承諾要保護我，要養我，現在我出了事就各種找借口不管我。

你個大騙子！！！

很多保險不是不理賠，而是我們認為它會賠，其實條款里根本沒寫，或者界定模糊。

a、屬「重疾」但是不屬於理賠範圍

比如下面這位先生

隔壁王先生2010年4月投保了重大疾病保險，保額為10萬元。

2011年10月，王先生住院接受胸主動脈覆膜支架植入手術，未開胸，未進行血管移植。

保險合同條款中對重大疾病的定義為：

「所謂重大疾病，是指符合下列定義的疾病……十一、主動脈手術：因主動脈疾病而確曾實施開胸手術予以切除並進行了血管移植。主動脈的定義僅限於胸、腹主動脈，不包括其任何分支……」

老王就拿著保單去索賠呀。

但保險公司以程某接受的手術不屬理賠範圍為由拒絕給付。

花費10萬多，這個金額對普通家庭來說已經就屬於重疾了。

但是，因為老王所接受的胸主動脈覆膜支架植入手術，沒有開胸，也沒有進行血管移植，顯然不符合保險合同條款中有關「主動脈手術」的定義，不屬於理賠範圍。

b.免責條款是保險公司保護傘嗎?

一位孕媽懷孕4個月，因意外摔倒受傷，為了防止摔傷對胎兒有影響，醫生建議住院觀察和保胎治療。

她曾經購買過一份意外醫療險，沒想到保險公司拒保。

因為病歷記載為保胎住院，住院的直接原因是保胎，而不是意外摔傷。所以，保險公司拒絕了她的申請。

明確已購保險的賠付條件，在入院的時候可以提前和醫生溝通，這孕媽本來就是因為摔傷入院，開具意外摔傷入院的診斷也屬正常。

（看這篇讓你在理賠路上少走彎路，這幾個字，可能給你保險理賠帶來意想不到的麻煩（往期文章））。

這位孕媽投保的主險保障範圍只是高殘和身故，並不包含住院醫療這一項；而按附加住院醫療保險的免責條款規定，她在懷孕期間造成的醫療費用支出，保險公司也是不予賠付的。

實際上，每種保險都有免責條款，否則就會造成理賠混亂，最終損害的是客戶利益。

免責條款都明確寫在保險合同里，投保時營銷員也會向客戶作專門提示。

所以，在簽訂每份保單前都要仔細閱讀條款。

不排除有很專業的保險代理人，但是由於銷售這個行業的特殊性。他們的收入都與業績直接掛鉤，導致一些人在介紹保險時候會刻意迴避部分內容。

仔細讀條款！

仔細讀條款！

仔細讀條款！

重要的事說多遍都不過分。

現象3.互聯網保險到底是好是壞？

不想被代理人騷擾的一個辦法就是自己挑保險。好在現在互聯網保險投保也很方便。

不過我們接受的信息都是平台提供的，如果平台沒有很好的引導也會造成很多誤會。

— M O N E Y U P —

是不是覺得我在給買保險的人潑冷水，給賣保險的人設障礙。

其實我們買任何東西都要經過一番考量。

小到一件衣服，一雙鞋；大到買房買車，都是投資，很多人都會仔細去研究衣服的款式、面料、房子的戶型，周圍的配套設施，如何貸款更划算。

保險也是如此啊。

從排斥保險，到深知保險的重要性；從不知道重疾、意外、醫療到底是什麼到如何給自己和家人配置合適的保險。

這一步步都需要我們對保險這件事有一定深度的了解。

當然了，專業的事情交給專業的人做，但是把控整個購買方向的應該是我們自己。

前幾年很多磚家滿世界跑，上當受騙的也不在少數。

一個張悟本就讓綠豆治好了腫瘤，小小綠豆大概也沒想到，它作為清熱解暑的甜品，有一天也能身價翻倍，受到眾人追捧。

— M O N E Y U P —

了解保險，不被自己騙。

在合適的渠道購買，不被他人騙。

有哪些購買渠道，我該選哪種？

現在常見的購買渠道有以下三種：互聯網渠道、保險渠道、銀行渠道

互聯網渠道

優點：

比較產品方便、保費相對便宜、條款易看懂

缺點：

找不到專人服務

適宜人群：不愛社交，願意自己鑽研的宅男宅女們

保險渠道：保險公司、保險經紀人、保貸公司

優點：

會有專人高頻率服務：溝通需求、講解條款

缺點：

保險業務員流動性大。這次來接待你的是小王，沒準下次就是小張了。

適宜人群：愛熱鬧，害怕空虛寂寞冷的小可愛們。

銀行

優點：

銀行就在家附近，即使業務員離職也有同事接管；跑不了和尚也跑不了廟

缺點：

可能不會有人隔三差五的去拜訪你哦。

適宜人群：

銀貨兩訖后不希望被打擾的俠客們。

保險其實是很好的產品，只是早期過度追求業績的大環境埋下了很多售後隱患。

現在的保險行業越來越正規，我們接受信息的渠道也越來越多。

盡量減少信息不對稱帶來的誤會，才能為自己買一份不會後悔的保險。