網貸824限改一周年，這些新趨勢你必須了解！

去年8月24日《暫行辦法》下發之時，很多人都在猜測這一輪的嚴管限改，會加速平台洗牌，並形成寡頭分割的局面。那麼，一年過去了，網貸平台們如今都怎麼樣了？

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我是八妹有話說：

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2017年8月24日，網貸行業限改一周年大考，各類盤點、回顧佔據著各大網貸、金融媒體的頭條。對於行業從業者以及投資人來說，前事不忘後事之師是一個恆古不變的處世哲學，在回顧中看到未來發展的端倪是十分重要的。

「我投的平台完成存管了嗎？」，「xx平台是不是互聯網金融協會會員啊？」「xx平台通過合規整改，拿到備案了嗎？」類似的問題和擔憂身邊的很多朋友都遇到過，借整改一周年之際，不妨來看看整改這一年來浮現的問題和未來趨勢。

回顧去年824《暫行辦法》下發之時，很多人都在猜測這一輪的嚴管限改，會加速平台洗牌，並形成寡頭分割的局面。不過從公開資料顯示的不良平台退出數據發現，行業壟斷的猜想並不完全準確：《暫行辦法》出台之前，即2016年5月、6月、7月，每個月爆出的退出平台數量均超過150家。

《暫行辦法》發布后，從2016年10月開始，行業內每月退出的平台數量呈逐步下降趨勢，到今年7月只有35家平台退出。截止2017年8月，仍有正常運營的平台2090家，較最高峰5916家，減少了60%左右。其中還包括了網貸「元老」紅嶺創投的轉型退出。

誠然，投資人選擇平台的時候往往存在跟風效應、或者熟人推薦效應，這使得很多盲目跟風的投資人在不對平台作出主觀判斷之前，就被「投資」了。

2015年E租寶事件，血淋淋的教訓，讓很多投資人深刻地意識到，不能光以平台規模作為安全的唯一指標。在整個行業在經歷政策嚴管的洗牌，同時行業規模不斷擴大的時期，留下的平台勢必會瓜分到更大的市場蛋糕，對投資人而言，理應加強對於所選平台的安全考量，選擇適合自己風險承受能力的平台進行投資。

如前文所述，有投資人擔心會有基於暫行辦法的基礎上，陸續會有更多地方監管發布關於銀行存管屬地化的要求，從而讓自己選擇的平台陷入灰色地帶的尷尬中。

《21世紀經濟報道》有關此話題的報道稱，「隨著上海本地對於存管屬地化要求的政策公布后，上海大量網貸平台都在放棄與外地銀行的存管業務合作，轉而與上海當地銀行簽訂協議；對已經上線異地銀行存管系統的網貸平台而言，更換存管銀行也變得更加緊迫，但這勢必衍生不菲的運營損失與新成本投入。」

以上海為例，註冊地在上海的互金平台米缸金融就顯得較為從容。據董事長曹曉峰介紹，其實早在2016年初，米缸金融與上海銀行就資金存管問題進行研討洽談，隨之簽訂銀行存管意向協議。但考慮到政策的不確定性，及由此給用戶帶來的困擾，因此直到2017年7月才選擇正式簽約上海銀行資金存管協議，規避政策風險。

但並非所有平台都能夠作出預見。根據網貸之家的統計數據，目前上海地區有51家網貸平台與在上海無分支機構的銀行簽訂了直接存管協議，其中28家已經完成直接存管系統對接並上線。換言之，如果《上海市網路借貸信息中介機構業務管理實施辦法（徵求意見稿）》最終實現落地，將給這些平台和投資人帶來不確定性。

從P2P發展的歷史來看，履約保證保險已成為眾多保障方式中安全度較高的模式。但由於合作門檻不低，成功合作履約險的平台鳳毛麟角。自2015年8月米缸金融宣布業內首家完成「互聯網金融+履約保證保險」合作的平台以來，兩年期間，與保險公司達成此合作的平台僅20餘家，佔比總數的1%。

當然，沒有達到履約險合作標準的平台，會退而求其次，藉賬戶資金安全險、人身意外險、抵押物財產險、信貸審核責任保險等16個險種來打擦邊球，完成所謂的P2P與保險公司的合作。

然而真金不怕火煉，除履約保證保險外，其他三種險種一旦項目發生逾期或壞賬，均沒有直接針對投資人的投資項目標的以及投資項目的資金做出保障。因此，對於投資人而言，應該謹慎投資沒有「履約險」的P2P平台。

相信幾天前，大家都被「首例網貸平台完成備案」的「烏龍事件」刷屏了。在一片唏噓中，投資人開始對備案登記要求以及進展產生了焦慮，那麼備案究竟難在哪裡？

細細看看監管辦法細則不難發現，除了上述提到的銀行存管的硬指標外，如：多達96項的信息披露、ICP許可證、標的限額、債權轉讓等，再加上近期上海P2P平台收到的，關於P2P平台在「整改期間業務規模不能增長、存量違規業務逐步壓降至零，不得再新增違規業務，並在提交的書面整改報告中，對前述內容做出明確承諾」的通知，備案的拍照均需要各大平台通過時間、人力、物力來解決，當然，知難而退的企業變選擇了退出。

但好消息是，原本2017年8月24日的整改大限已被確認延期至了次年的6月，某種程度上，亦是監管部門對於整改和備案的謹慎態度的體現。因此，投資人盡可耐心等待整改的結果，不錯殺任何一匹良駒，也不放過任何一匹劣馬。

隨著網貸投資環境的整體趨好，P2P正在以全新的姿態迎接新一個爆發時期的到來。對於普通投資人來說，網貸作為投資渠道的一種，仍應以安全作為第一考量標準，以風險定價作為選擇投資收益率為基礎，做到充分了解，謹慎投資，才能獲得安全的理財收益來源。

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