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終於等到了,最安全的理財產品今天發行!(內附購買攻略)

終於等到了,最安全的理財產品今天發行!(內附購買攻略)

在平時理財中,大家潛意識裡常常把銀行理財產品看作是最安全的,但是最近銀監會說了,銀行理財新規出台要打破剛兌,以後購買銀行理財自負盈虧。

其實,還有一種比銀行理財更安全的理財產品,就是國債。國債代表的是國家信用,比銀行信用高一些,所以國債也被叫做「金邊債券」。

通常,國債收益率也被成為無風險收益率,在理財的時候可以作為衡量風險的參考。

比如今年第一批國債3年期收益3.8%,5年期收益4.17%,如果你購買其他理財產品年化收益低於4%,就不值得了;如果收益遠高於這個收益,那你就好掂量掂量其中的風險。

有人要說了,國債收益這麼低,沒啥投資價值。那你要明白,國債本身就是保守型理財產品,適用的是追求安全收益的人群。

如今,老年人群體和農村地區,已經成為金融詐騙的重災區,而這部分人正是保守型理財產品的受眾。

所以大家不妨為家裡的老人父母購買國債,最好的防守就是進攻,錢都買了國債,騙子也自然斷了念想。當然,在資產配置上,國債也是降低風險的一種選擇。

剛好今天發行2017年第一批國債,菜導就來給大家講講國債到底要怎麼購買。

個人買國債分兩種:憑證式和電子式

國債分為好幾種,其中面向個人投資者發行的叫做儲蓄型國債,也就是我們在銀行購買的國債,通常發行時間分為3年期和5年期。

通過上圖,大家也會發現,個人購買的儲蓄型國債又分為兩種:憑證式和電子式。這兩者有什麼區別呢?

顧名思義,憑證式國債是去購買國債會拿到一個憑證;電子式國債則是通過網路購買。

(憑證式國債)

(電子式國債)

更重要的是,憑證式國債和電子式國債在付息方式上,有較大區別:

憑證式國債是到期一次還本付息,比如你今天買了5年期憑證式國債,就要到2022年3月10日才能一次性拿回本金和收益;

電子式國債是每年付息一次,比如你下個月10號買了5年期電子式國債,並在15天後開始計息,那麼以後每年4月25日你都會收到一筆利息,到了2022年4月25日,你會收到最後一筆利息和本金。

通過上面舉例,你還會發現憑證式國債和電子式國債計息起始日不同:

憑證式國債是當日購買當日開始計息;電子式國債則不是,一般購買後會延後一段時間開始計息。表面上看,好像購買憑證式國債划算一點,但真的如此嗎?

國債買哪種更划算?

雖然憑證式國債計息快,但是電子式國債卻有一個明顯的優點:每年付息。這意味著什麼?

意味著,每年你拿到手的利息可以再去理財,如果是再買國債,就相當於把國債單利收益變成複利收益,有點利滾利的意思。

如果拿著利息去購買其他更高收益的理財產品,那麼每年付息的優勢就更突出了。

所以,表面上看憑證式國債和電子式國債收益相同,憑證式國債計息更快,但電子式國債實際上的收益會更高。

此外,如果要提前支取,電子式國債的收益也相對比較高,這個下面會詳細分析。

提前提支取怎麼計息?

購買國債算是一個中長期投資,購買之前一定要想清楚,購買國債的錢最好是近3到5年用不到的「閑錢」。

但是,天有不測風雲,誰也說不準以後幾年會發生什麼事,萬一就要急著用錢呢?這就涉及到國債提前支取的問題。

能不能提前支取?可以的。那提前支取利息怎麼算呢?

這裡要說一句,銀行定期理財產品提前支取按照活期存款利率算利息,而國債是分檔計息,在這一點上要比銀行理財有優勢。

具體怎麼算,菜導以今年第一期憑證式國債為例,做了一個圖片說明:

首先,只要是提前支取,都要支付0.1%的手續費,而且半年內提前支取都是沒有利息的。也就是說,如果你購買國債不到半年就要贖回,那麼你不僅賺不到錢還要損失0.1%的手續費。

超過半年,憑證式國債和電子式國債演算法又不同。電子式國債提前支取計息演算法是固定的,而憑證式國債則是根據每期收益不同而定的,並不固定。

這裡,我們可以算一下,超過半年提前支取,哪種國債拿到手的利息更多?

打個比方,你花了1萬元購買了5年期的國債,票面利率是4.17%,分檔計算參照上圖。4年後要提前支取,如果購買的是憑證式國債,最終獲得的利息是:

10000×3.9%×4-10000×0.1%=1550

如果購買的是電子式國債,最終獲得的利息是:

10000×4.17%×4-10000×4.17%×60÷365-10000×0.1%=1590

通過計算我們可以看出,電子式國債在提前支取時獲得的利息比憑證式國債高40元。所以,在提前支取上,電子式國債仍然具有優勢。

搶購國債的正確姿勢

雖然國債收益低,但是每年國債放出來幾乎都是秒光。這背後其實反映出普通人特別是中老年人的理財困境:一方面理財需求旺盛,另一方面理財渠道緊缺,而且還有大量的騙子虎視眈眈。

那麼,如果想買國債,應該做好哪些準備工作呢?

首先,上面已經分析過了,購買電子式國債比較划算,所以請記住電子式國債發行時間:4月10日、6月10日、7月10日、8月10日、10月10日。

然後,購買電子式國債既能在銀行櫃檯購買,也可以從網上銀行購買。如果你是第一次買,又不想去銀行排隊的話,需要提前開通國債託管賬戶,詳情可諮詢銀行。

最後,要記住國債一般在發行首日早8:30開售,而銀行櫃檯一般9點才營業。鑒於以往國債火爆的銷售情況,如果去現場購買,最好早點帶著銀行卡和身份證提早排隊;如果是在網上購買,也要早點登錄銀行網站準備。

另外,今天發行的第一批憑證式國債,發行時間到3月19日截止。不過由於國債一向比較搶手,今天發行的話,估計很快被搶光。

今天沒時間去買但又想買的,可以明天再去銀行看看是否還有購買額度。國債購買起點100元,上限500萬元。

關於購買國債的知識就是這些,如果你打算配置一些低風險資產,或者幫父母打理養老錢,國債還算一個不錯的選擇。

菜鳥理財編輯/沈文華

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