終於等到了，最安全的理財產品今天發行！（內附購買攻略）

在平時理財中，大家潛意識裡常常把銀行理財產品看作是最安全的，但是最近銀監會說了，銀行理財新規出台要打破剛兌，以後購買銀行理財自負盈虧。

其實，還有一種比銀行理財更安全的理財產品，就是國債。國債代表的是國家信用，比銀行信用高一些，所以國債也被叫做「金邊債券」。

通常，國債收益率也被成為無風險收益率，在理財的時候可以作為衡量風險的參考。

比如今年第一批國債3年期收益3.8%，5年期收益4.17%，如果你購買其他理財產品年化收益低於4%，就不值得了；如果收益遠高於這個收益，那你就好掂量掂量其中的風險。

有人要說了，國債收益這麼低，沒啥投資價值。那你要明白，國債本身就是保守型理財產品，適用的是追求安全收益的人群。

如今，老年人群體和農村地區，已經成為金融詐騙的重災區，而這部分人正是保守型理財產品的受眾。

所以大家不妨為家裡的老人父母購買國債，最好的防守就是進攻，錢都買了國債，騙子也自然斷了念想。當然，在資產配置上，國債也是降低風險的一種選擇。

剛好今天發行2017年第一批國債，菜導就來給大家講講國債到底要怎麼購買。

個人買國債分兩種：憑證式和電子式

國債分為好幾種，其中面向個人投資者發行的叫做儲蓄型國債，也就是我們在銀行購買的國債，通常發行時間分為3年期和5年期。

通過上圖，大家也會發現，個人購買的儲蓄型國債又分為兩種：憑證式和電子式。這兩者有什麼區別呢？

顧名思義，憑證式國債是去購買國債會拿到一個憑證；電子式國債則是通過網路購買。

（憑證式國債）

（電子式國債）

更重要的是，憑證式國債和電子式國債在付息方式上，有較大區別：

憑證式國債是到期一次還本付息，比如你今天買了5年期憑證式國債，就要到2022年3月10日才能一次性拿回本金和收益；

電子式國債是每年付息一次，比如你下個月10號買了5年期電子式國債，並在15天後開始計息，那麼以後每年4月25日你都會收到一筆利息，到了2022年4月25日，你會收到最後一筆利息和本金。

通過上面舉例，你還會發現憑證式國債和電子式國債計息起始日不同：

憑證式國債是當日購買當日開始計息；電子式國債則不是，一般購買後會延後一段時間開始計息。表面上看，好像購買憑證式國債划算一點，但真的如此嗎？

國債買哪種更划算？

雖然憑證式國債計息快，但是電子式國債卻有一個明顯的優點：每年付息。這意味著什麼？

意味著，每年你拿到手的利息可以再去理財，如果是再買國債，就相當於把國債單利收益變成複利收益，有點利滾利的意思。

如果拿著利息去購買其他更高收益的理財產品，那麼每年付息的優勢就更突出了。

所以，表面上看憑證式國債和電子式國債收益相同，憑證式國債計息更快，但電子式國債實際上的收益會更高。

此外，如果要提前支取，電子式國債的收益也相對比較高，這個下面會詳細分析。

提前提支取怎麼計息？

購買國債算是一個中長期投資，購買之前一定要想清楚，購買國債的錢最好是近3到5年用不到的「閑錢」。

但是，天有不測風雲，誰也說不準以後幾年會發生什麼事，萬一就要急著用錢呢？這就涉及到國債提前支取的問題。

能不能提前支取？可以的。那提前支取利息怎麼算呢？

這裡要說一句，銀行定期理財產品提前支取按照活期存款利率算利息，而國債是分檔計息，在這一點上要比銀行理財有優勢。

具體怎麼算，菜導以今年第一期憑證式國債為例，做了一個圖片說明：

首先，只要是提前支取，都要支付0.1%的手續費，而且半年內提前支取都是沒有利息的。也就是說，如果你購買國債不到半年就要贖回，那麼你不僅賺不到錢還要損失0.1%的手續費。

超過半年，憑證式國債和電子式國債演算法又不同。電子式國債提前支取計息演算法是固定的，而憑證式國債則是根據每期收益不同而定的，並不固定。

這裡，我們可以算一下，超過半年提前支取，哪種國債拿到手的利息更多？

打個比方，你花了1萬元購買了5年期的國債，票面利率是4.17%，分檔計算參照上圖。4年後要提前支取，如果購買的是憑證式國債，最終獲得的利息是：

10000×3.9%×4-10000×0.1%=1550

如果購買的是電子式國債，最終獲得的利息是：

10000×4.17%×4-10000×4.17%×60÷365-10000×0.1%=1590

通過計算我們可以看出，電子式國債在提前支取時獲得的利息比憑證式國債高40元。所以，在提前支取上，電子式國債仍然具有優勢。

搶購國債的正確姿勢

雖然國債收益低，但是每年國債放出來幾乎都是秒光。這背後其實反映出普通人特別是中老年人的理財困境：一方面理財需求旺盛，另一方面理財渠道緊缺，而且還有大量的騙子虎視眈眈。

那麼，如果想買國債，應該做好哪些準備工作呢？

首先，上面已經分析過了，購買電子式國債比較划算，所以請記住電子式國債發行時間：4月10日、6月10日、7月10日、8月10日、10月10日。

然後，購買電子式國債既能在銀行櫃檯購買，也可以從網上銀行購買。如果你是第一次買，又不想去銀行排隊的話，需要提前開通國債託管賬戶，詳情可諮詢銀行。

最後，要記住國債一般在發行首日早8：30開售，而銀行櫃檯一般9點才營業。鑒於以往國債火爆的銷售情況，如果去現場購買，最好早點帶著銀行卡和身份證提早排隊；如果是在網上購買，也要早點登錄銀行網站準備。

另外，今天發行的第一批憑證式國債，發行時間到3月19日截止。不過由於國債一向比較搶手，今天發行的話，估計很快被搶光。

今天沒時間去買但又想買的，可以明天再去銀行看看是否還有購買額度。國債購買起點100元，上限500萬元。

關於購買國債的知識就是這些，如果你打算配置一些低風險資產，或者幫父母打理養老錢，國債還算一個不錯的選擇。

菜鳥理財編輯/沈文華

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