面對風險，我們該如何抉擇

在過往的案例中，我發現有兩類人群最為認同保險，特別是重疾保險的理念。

一類是金融人士，因為他們對於風險的認識最為正面，我相信這是源自在過往的職業訓練中，無論是銀行、分析師還是交易員等等，所有金融行業最為重視的一點便是風險，就好像股神巴菲特所說的，最重要的就是少犯錯誤。所以金融人士十分清楚，所謂成功，便是儘可能少的把自己暴露在風險之下，比如不要投資自己不懂的東西，不要在沒有重疾保障的情況下「裸奔」，不要在風險發生之前大意。

而正視風險的反面例子，就是覺得自己應該能夠抓住一隻不斷漲停的股票，而不去考慮這隻股票同樣可能跌停；覺得自己身體健康，應該不會有什麼大病，即便生了什麼大病，家人會砸鍋賣鐵，公司會不離不棄的續上醫療保險，治療費用也是有辦法的。

然而，根據衛生部的衛生統計年鑒，男性在0-72歲期間至少罹患一次重疾的概率為44.32%，女性在0-78歲期間至少罹患一次重疾的概率為46.81%。最近刷屏的德勤27歲女生被診斷出甲狀腺癌，公司立刻批准辭職申請並斷繳醫保和商業醫療保險的新聞，時刻在證明風險並不在遙遠的天邊，而是就可能潛伏在下一個人生的角落裡。

學會風險意識的第一步，就是正視風險，意識到風險的存在，並做好積極的防範，設置安全線。

另一類對保險理念最為認同的是醫生，如果說金融人士是充分意識到風險的，那麼醫生群體則是真正看到風險一旦觸發后，危害會有多大，需要付出的成本需要多高的第一線證人。除此以外，現在的醫生們長期處於高工作強度和醫患糾紛的壓力下，他們面臨的健康風險甚至人身安全風險也更高，讓我們對醫生多一點理解和關愛。

或許很多人都會認為我已經有社保醫保了，公司也為我購買了商業保險，為什麼我還需要重疾保險呢？原因有以下幾點：

一、醫保確實是保障範圍和力度最廣的社會福利，可以滿足在任何情況下，無論健康狀況和年紀，保證所有公民都能享受到起碼的健康人權。但正是因為醫保保障的是最基礎、最廣泛的社會福利，就不能保障很高治療質量和環境，也不能囊括所有的治療費用。

二、商業保險的基本前提是在公司任職期間才享受保障，一旦離職，商業保險也告終止。而現實時，罹患了重疾之後還有能力繼續在公司工作嗎？是不是所有公司都可以接納經常需要看病請假，不能保障工作效率的生病員工呢？固然我們期望這個社會可以更加人性化，但是也要認識到，我們不能對別人期望太多。

三、無論是社保醫保還是商業保險，它們的用途僅限於醫療費用的支出，但如果真的罹患重病，除了要面對巨額的治療費用，更受到衝擊的是由於不能工作或者不能獲得和未生病時同樣薪酬的工作而帶來收入損失，例如不能維持在患病之前的生活水平，不能擔負的起房貸車貸以及子女的教育經費等等。這一點便是重疾保險最有價值的部分，一經診斷便賠付，且不受限於使用用途，不論是用於後續治療還是償還房貸車貸，繼續供子女讀書或者贍養老人，保障家人不會因為重疾而同時陷入困境，這也是為什麼重疾保額一般根據家庭年均收入及開支、房貸車貸的金額進行計算的原因。

防患於未然，這句古話恰好是現代社會裡風險管理的精髓所在，於寧靜時規劃，方可在無常處從容。