為什麼費率低於0.6%的POS機不能刷？刷卡費率如何構成？

簡單地說，用了傷卡、降額、封卡、關黑屋。

大家如果想系統的了解為什麼，想成為一個專家不被忽悠，請花幾分鐘看完。沒有耐心的，直接翻到文末看結論。

真實情景再現

首先，普及一些簡單的基礎知識。

你今天晚餐吃飯，在飯店刷卡消費了1000元錢。但其實，商家是拿不到1000元的。

2016年9月6號費改之後，刷卡費率是0.6%。

商家拿到手的是994元。

付了6元手續費。

2016年9月6日，開始執行《關於完善銀行卡刷卡手續費定價機制的通知》(發改價格(2016)557號)，大幅調整費率情況，普通類商戶刷卡費率統一為0.6%，後面詳細解讀。

所以有時候你會遇到一些比較Low的小飯店，或者經營不善，比較困難的店鋪。當你結賬時，店員會隱晦地和你說，「今天POS機正好壞了」。所以請你付現金吧。這就省下了一點點手續費。

總而言之，商家是付了一定比例的手續費。

這一部分的錢，需要有三批人分。分別是發卡行、銀聯、收單機構。

費改之前，商家會支付0.78%的手續費，三家分錢的比例是2：1：7

• 收單行：0.15%

• 銀聯：0.08%

• 發卡行：0.55%

費改之後，這一比例變為：

• 收單機構：約0.085%

• 銀聯：0.065%

• 發卡行：0.45%

1收單機構

首先說「收單機構」。

收單是一個龐大人力的行業。養活著幾十萬從業人員。

你去購物，營業員拿出一個POS機讓你刷卡。

你有沒有想過，這個POS機要多少錢，這個POS機是怎麼到每家店鋪里去的。

幹這一行的，就叫做「收單」。

收單就是一個苦哈哈的小夥子，背著十幾部機器。跑到各家店鋪，「爺爺啊，奶奶啊，求求求你裝一部機器吧」。

每個月回訪一次，如果你列印紙用完了。免費給你新的紙卷墨盒。

放眼幾千萬家商戶，這是靠「人力」一家家鋪過去的。

此後的運營維護，也是每個月要上門的。

「收單」是一件人力密集型的工作。大街小巷一個個小店鋪掃過去，簽協議，磕頭拜禮。

在整塊傭金蛋糕之中，「收單」拿走那一點點，天公地道。收單是一件利潤菲薄的事，掙點辛苦錢。

2銀聯

其次，是「銀聯」的蛋糕。

早在90年代刷卡的時候，不知各位是否仍有印象。如果你去「第一百貨」買東西，收銀台前擺了十幾個POS機。

如果你刷的是銀行卡，收銀小妹看了一下，掏出一個中銀POS。

如果你刷的是工商銀行卡，收銀小妹看了一下，掏出一個工商POS。

如果你刷的是建設銀行卡，收銀小妹看了一下，掏出一個建行POS。

朱鎔基時代，搞的「金卡工程」。一個重要目的就是「互聯互通」。

此後的市百一店，收銀台就只有一個POS機了。「銀聯標準機」。

現在的流程變成了: 刷卡 ----- 銀聯 ----- 銀行。

這其中，銀聯收取0.065%的費用。

銀聯的收費看似是三個環節中最少的一個。

但是相應來說，銀聯付出的勞動，銀聯的成本也最少。

所以銀聯依然是最賺錢的一個。依託著政府「壟斷牌照」而謀取暴利。

當然，不信邪的人也有。

最典型的例子，莫過於「支付寶」。

當2004年你剛開始看支付寶Ver 1.0的界面。他是沒有今天「統一」的支付寶盾形界面的。

當時如果你淘寶買件衣服，支付寶付款。

頁面一打開，嘩，是幾十家網銀。

真的是幾十家。幾乎每一家有名有姓的大銀行。他上面都有了。

馬雲是基於這樣的想法；

「辦十幾個POS機是一件很愚蠢的事」。

「但是Web上給你十幾個按鈕，那還不容易」。

所以支付寶一出來，銀聯就「跳掉」了。

無論你哪一張卡，支付寶支持的那三十幾家銀行。你都可以刷。

繞過銀聯。

當然，支付寶後來也問客戶收費。

但收得還是比銀聯便宜。

這就是現在流行的掃碼支付，我們下一次再講。

3銀行

最後，第三部分，也就是最後一塊大頭，0.45%是分給銀行的。

看似銀行拿得最多。但其實銀行也沒賺錢。

因為銀行要提供三大福利：

1）積分兌換禮品

2）免息期

3）各種權益、羊毛

其中，「積分兌換禮品，雖然各大銀行吹噓得眼花繚亂，但總體平均下來大致上就是0.2%，每家銀行可能有細微差別。

【精華】積分價值最大化變現——20家銀行信用卡積分價值精準分析！

各種權益、羊毛，銀行有自己的營銷費用預算，暫且不放進成本討論。

銀行拿到手0.45%，扣除了禮品0.20%，則還剩下0.25%。

這0.25%，要負責你的「免息期」。

一般情況下，普通客戶賬期卡得不緊。平均免息假設42天。

則「資金成本」大約年化3%

也就是你在商戶刷了卡，銀行借給你3%年率的資金，借一個半月。

所以從這裡可以看出，這點費率，銀行也不賺錢。

要是遇到賬單日還款日卡得很精確的、羊毛擼的很厲害的DLB，光靠費率，銀行妥妥虧錢。

銀行發信用卡的主要利潤來源於賬單分期的利息收入、逾期的高額罰息等。

從以上分析我們可以看出，「支付」這條鏈條，利潤十分微薄。

你在海鮮大酒店吃了飯，刷了1000元。龍蝦象拔蚌的毛利可能有數百元之巨。

可是「支付」環節。你一共才掏了6元給收單+銀聯+銀行分。

每一個機構，賺的都是幾分幾厘的沙粒。

因此，「不付傭金」的交易，是沒有積分的。

這是顯然的，公平的，合理的。

0費率、低費率的行業

那麼，什麼樣的交易，才是「不付傭金」，低費率的呢。

明文規定的，大約有八類。

• 稅費

• 醫院

• 學校

• 慈善

• 水電煤

  以上是五類「民生」類德政免收。

  其次，是三類「大型交易」。這三類交易不收手續費，是因為金額太大，或者利潤太薄。所以無法收費。

• 房產。一套房產動輒數百萬。如果收卡佣就是萬元。售樓處估計要吵翻了。

• 汽車。汽車4S店其實利潤十分微薄。某人返0.6%就把整個經銷商體系攪亂打垮了。

• 批發。批發的利潤低到0.01%。一筆上百萬的批發業務，可能就僅賺幾百元。這是殘酷現實。

封頂機傷身

對於六七八類，因為「沒有辦法收取傭金」。所以被稱之為「封頂機」。

封頂機的意思，就是無論你一筆刷多少，永遠只收80元/筆。（9.6費改之後，要求全面取消封頂機，現在基本已經不存在了）

所以現在很多樓盤買房已經不能刷信用卡了。

一張白金卡，額度200000元。一個半月免息期。哪怕按照銀行內部核算，也要近750元的資金成本。

你刷封頂機才收80元手續費，再按照2/1/7比例劃分，銀行到手56元。

怨氣非常大。

按照銀行內部「大數據」的核算方式，如果你刷0.6%的銀聯標準機。則銀行可以分到0.45%，扣除積分回饋，還有0.25%，勉強支撐成本。

如果刷的「房產，汽車，批發」類交易，80元封頂。

盡量少刷。因為銀行內部會算，當你的「虧損額」達到一定程度。銀行會找一個借口「封」你的卡。

借口什麼不重要，反正你無法申述。

封頂傷身。不要用。

跳碼機、線下跳線上

還有一種情況，你明明刷的是0.6%標準機。但是最後卻沒有拿到積分。

這有可能是「跳碼機」。

因為現在的競爭十分激烈。支付公司的利潤也非常之微薄。甚至低到虧本，所以他們就會想辦法吃掉你的錢。

明明你刷的是0.6%機器，線路切換時卻切到低費率甚至0費率的機器（如公益類）。這樣他就吞掉了你一筆錢。

你明明刷的是餐飲類商戶，最後小票顯示「XX學校」「XX醫院」

套碼跳碼一直存在，近期有部分手刷品牌，居然開始大肆套用網上交易，即線上快捷支付通道，引發了很多用戶的不滿，有冬粉稱最近某刷5000元以上交易跳優惠類，5000元以下跳線上快捷。

線下費率高於線上太多，很多手刷公司如果不跳就沒法去和市場同類產品做競爭，代理會嫌棄產品費率太高不好做市場，無法快速拓展市場，這就引起了低費率競爭的惡性循環。

部分手刷公司聰明異常，早在幾個月之前就開始布局「跳線上快捷通道」，他們利用「信用卡認證」做風控的環節，在系統記錄下用戶的信用卡四要素，有了四要素，不要刷卡，交易額度小（一般在大幾千左右）甚至不要密碼，理論上想扣款就能扣款，但為了怕用戶擔心太不安全，太可怕了，也為了防止監管部門發現，所以技術人員就要做到完美的讓用戶感覺不到「線下刷卡交易」變成了「線上快捷交易」。

自2016.9.6號費改后開始，明文規定刷卡費率不能低於0.6%的，但是很多公司為了搶佔市場，推出低費率來使用戶註冊使用，殊不知背後的陰謀，為了自己的用卡安全，遠離低費率（羊毛出在羊身上）。

一分錢一分貨

看了上面3批人分錢的具體原因和數量，相信你已經明白，費率固定了0.6%：

銀聯的費用不可能減少，固定成本；

銀行的費用如果減少了，對卡不利，降額封卡；而且這部分成本收單機構硬性支出，改不了。

以上兩項硬性支出加起來，收單機構的成本就是0.5%以上了。

那麼市面上低於0.6%費率的POS機是啥情況？

市場上經常可以看到一些0.58%、0.55%甚至0.54%的機器，可以想象他們的第三方支付公司、收單和代理商們不僅完全沒有利潤，還會虧錢。加上公司運營成本、人員成本、售後服務，這些都是要資金的。商家不是慈善家，不賺錢肯定是不可能的。

所以，這些低費率的機器，都會悄悄跳到公益類、優惠類的商戶來減少成本，從中獲取利潤。

但是他們擠走的是銀行的利潤，歸根結底是銀行的收入變少了，所以最終商家仍然有利可圖，而受到傷害的只能是使用者本身！

換位思考一下，如果你是銀行，免費給客服辦了卡，提供了各種活動、羊毛以及免息期，結果客服天天刷這些優惠類、公益類商戶讓銀行虧錢，你會怎麼辦？

收單機構、支付公司、代理機構不是慈善家，銀行也不是。

所以降額、封卡才是最直接、最行之有效的方法和結果。

一個很簡單的道理，公司沒有利潤支持的政策都是扯淡，這個市場並不是以利潤高來發展的，是以客戶為宗旨產品優質為發展。

一點忠告

pos機比的不是誰的費率低，再低一萬塊錢也差不了幾塊錢。

也不是比誰的機器便宜，再便宜也就差幾十元的事。

便宜的機器和費率，出現問題沒售後真的很麻煩。

尤其是跟錢掛鉤，要是不到賬就不是幾塊錢的事了！

這幾十塊錢跟你的信用卡封卡降額相比，孰輕孰重自行斟酌！

至於那些尋找「無損」路子的，我只說一句，最後受損的都是自己。