保險金牌顧問：「保險」到底保險嗎？

問：保險業的本質就是保險公司和客戶之間對賭，而保險公司押的是大概率，用戶永遠押的都是小概率事件。從整體上分析，客戶的總體收益永遠是虧損的，對不對？

答：

一、很多人對保險不信任是可以理解的

保圈認為原因有以下這些：

1.早年保險公司良莠不齊

在過去一些保險公司為了快速發展，對於客戶非常的不負責任，不給客戶推薦好的，只給客戶推薦貴的。但是因為本身並不適用於客戶的具體情況，經常造成客戶不能理賠的結果，所以一些在過去經營很激進的保險公司給客戶留下了很壞的印象。

2.一些保險銷售素質太差

當然也不能完全就說保險公司要負全責，有些問題純粹是銷售人員為了給自己增加業績，從自己的身邊人開始坑起，也是不負責任的推薦，卻絲毫不顧及對方是否有被拒賠的風險。總之讓自己能有碗飯吃就行，最後客戶當然就會很生氣。

3.很多客戶不關注條款

很多客戶自己也不怎麼看保險條款，別人說是什麼就是什麼，一看很多字就頭疼，所以自然對理賠範圍、等待期等關鍵條款有很大的誤解。

舉個例子：有些人投保重疾險之後，在等待期就生病了，卻要公司去賠你幾十萬，那獲得理賠的可能性很小的，除非是因為某種意外導致你患上了某種重大疾病，但是你想想，你如何能意外的得一個癌症之類的需要一定時間積累才能發生的病？

4.部分客戶有僥倖心理

當然還有一種情況就是：客戶已經很清楚保險的條款了，保險公司或銷售也沒什麼問題，但是自己是帶病投保的，試圖矇混過關。在投保聲明的時候，有病史也不承認，有嚴重不良生活習慣也不說，但是不說不承認，不等於保險公司不能查出你過去已經發生的身體問題。一旦被保險公司查出來，那麼是有可能造成拒賠的。

二、保險到底是什麼

保險說白了就是保險人即保險公司集眾多投保人的保費為少數被保險人發生保險事故時提供保障。其中保險的原理與人類社會的發展密不可分，從古代航運的海損分攤再到百年前的英國火災險等等，都是保險的原始方式，通過互助，促進人類的發展。

那麼怎麼計算你的保費呢？

首先要看你發生事故的概率。

這裡要用到大數法則：因為每個保險期間發生保險事故的被保險人只是少數，對每個個體發生的概率不好算，但對一個大的具有某種相同行為的群體的風險是可以測算的。舉個例子，坐多次飛機的人發生空難的概率肯定要比很少坐飛機的人發生空難的概率要大。

接下來就要根據概率算保費。

再舉個栗子，如果你過去有某種疾病病史，那麼你在投保某些保險時肯定要多交一些保費，因為你以後發病幾率肯定比沒有病史的人要高，你就要比別人多承擔一些「互助」的責任。隨著數學技術的發展，可精準量化的保險可以非常精準的根據每個投保人或被保險人的不同情況來計算保費。

三、保險算不算投資

不要把保險理解為投資工具，特別是保障性質保險。

你可以把他作為一種理財+保障的選擇，但是不要指望靠買保險發財。

否則，最高投資收益率為買份航意險，想辦法讓飛機「意外」失事，那樣收益率可以達到幾萬倍，但你願意用你自己的生命去換受益人才能拿到的錢么？更何況如果發現這不是意外，那麼你不會獲得理賠，那是犯罪。

四、是不是對賭、客戶永遠虧保險公司永遠賺

1.對賭算不上

因為保險公司永遠希望投保客戶出險的概率為零，這樣才不會理賠；當然作為投保人，只要你不打算進行保險欺詐，那麼你也不會希望自己出事。所以大家都希望出險是小概率事件，故算不上對賭。

2.保險公司不一定會賺，客戶也不一定會虧

舉個例子：

保險公司前幾年高端醫療保險，但是很多保險公司都虧了，最後能撐到現在的沒剩下幾家了。為啥？就是因為客戶們太狡猾，過了等待期之後，想辦法去昂貴私立醫院看各種病，開各種葯，最後好多公司都發現越來越虧，多數都停止了這項業務。少數雖然還在做，卻不斷增加各種限制要求，讓自己能處在微利的境地。

分析師：趙義寧

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