如何評價香港重疾險

接觸過保險的朋友都知道，重疾險是個人或家庭配置保險的第一步，那重疾險是什麼，為什麼要買，該怎麼買？今天我就來跟大家聊聊香港重疾險的那些事兒。

重疾險，是當受保人發生重大疾病，殘疾或意外身故時，保險公司以一筆過的形式賠償給受保人一筆賠償金。這筆金額與治療的實際花銷無關，而是買多少保額就賠多少。

不僅如此，這個險種實現了重疾保障與儲蓄功能的捆綁，真正做到了生病賠錢，沒病存錢的雙重保障。

有的朋友會好奇，我們的城鎮居民醫保已經能報銷70%-80%的醫藥費了，為何還要購買重疾險？

實際上，重疾險的設計並不是為了安心治病，而是為了安心養病。因為除了最基礎的醫療費用，我們還需考慮康復療養費用、自己和家人的誤工費，家庭日常的支出和孩子的教育經費，而一個患病家庭在相當一段時間內可能是沒有經濟來源的。

有了重疾賠償這筆強大的現金流，不論是用於治療、康復還是維持生活開銷，最重要的是幫助家庭度過這個難關，不必為金錢所愁。

任何事物都有兩面性，我常說沒有好不好，只有適不適合。那麼香港的重疾險到底有哪些特點，優勢和劣勢分別是什麼，我會在文章中一一幫大家進行分析，適不適合自己見仁見智，希望大家在購置保障的時候，保持清醒的頭腦，避免盲目跟風。

香港重疾險有哪些優勢？

1、保障範圍廣，疾病定義寬鬆

作為一份保障類保險，保障全不全面是最重要的。從保障範圍看，香港重疾險保障範圍涵蓋50多種重大疾病，30多種早期疾病及多種兒童嚴重疾病，累計保障疾病多達一百種。從疾病定義來看，內地採用統一標準——07年發布的《重大疾病保險的疾病定義使用規範》，而香港則無統一規範，各保險公司在疾病定義上大同小異，這是大家在配置時需要留意的一點。畢竟疾病的深度和廣度某種程度上決定了理賠的門檻。

對於大多數老百姓來講，對醫學的專有名詞無法作出敏感的判斷，很多時候只能由代理人牽著走，容易被誤導銷售。拿癌症來舉例，癌症的發展規律是：癌細胞增殖—區域淋巴結擴散—遠端轉移。目前很多重疾險產品包含了「原位癌」在內的一些輕疾賠償，但是在原位癌和癌症重疾之間，是有灰色地帶的。

內地的要求是「惡性細胞不受控制的進行性增長和擴散，浸潤和破壞周圍正常組織，可以經血管、淋巴管和體腔擴散轉移到身體其它部位的疾病」，意味著要達到遠端轉移才可賠付。

而香港理賠的門檻普遍比較低，要求惡性細胞開始擴散，甚至有更寬鬆的「有侵略其他細胞組織的特徵」即可賠付。明顯香港的重疾險覆蓋程度更廣一些。

2、保費較低

有的朋友會問了，保障範圍大，是不是相應的保費會貴？其實不是的。就相同保額而言，香港保險費率反而更低。主要原因在於香港人均壽命和發病率低於內地居民，以及地處亞太金融中心、自由貿易港，投資渠道廣等原因，都為保費預算的下調作出了貢獻。

在以前，香港保費比內地低30%左右，但是今時不同往日，內地保險公司不斷發展和發力，保費差距已經縮小至15%左右。

3、分紅抗通脹

保額是指出險時，保險公司能夠賠償給受保人的金額。內地大多數重疾險產品，保額是維持不變的，買50萬就賠50萬。而香港的優勢在於，保額通過複利分紅達到逐年增值的效果，當初買50萬，最後可賠到60萬、80萬甚至更多。

我身邊的朋友說，其實買保險就是想得到保障而已，掙不掙錢是次要的。我非常同意這個觀點，但是仔細想想，根據現在通貨膨脹的速度，如果受保人30年後不幸罹患重疾，那個時候的50萬還跟現在的50萬一樣嗎？

之所以設置分紅，並不完全是為了獲得利潤，更大程度上是為了抵抗通脹、維持貨幣的購買力，這樣才能真正實現原本保額的價值和作用。

4、保障兼儲蓄

很多朋友對健康類保險的固有觀念是，生病了這個保障才有用，如果一直沒有生病，錢就拿不出來了。實際上不是的，目前大部分的重疾險都有分紅，相當於在銀行存一筆錢，積存生息的同時還換了一份保障護身。如果將來客戶覺得不需要保障了，退保把這筆錢連本帶利拿出來，拿去養老或者做財富傳承給後代都沒問題。

香港的重疾險有哪些劣勢？

1、成本頗高

香港的保險遵循「簽署地原則」，年滿18歲的成年人需親自赴港投保，任何在香港以外簽署的保單均不受法律保護。這就意味著成本問題也需納入考慮。畢竟遠赴香港需要簽證費用、來往交通費用以及在香港境內的花銷。

大家可以做一個簡單的權衡。如果保單能帶給你的利益大於往來香港的費用成本時，來香港買保險是比較合適的，如果預算非常有限，比如年繳保費低於5000人民幣時，專門來香港買保險未必是最佳的選擇。

2、核保嚴格

香港保險的核保門檻較高，核保嚴格，理賠才能比較輕鬆。所以對於身體健康的客戶來說，這是個好事。那麼對於曾在醫院就診過重大疾病，或者曾把醫保卡借與他人使用，在醫院造成大筆消費的，在核保時則會被視為風險級別偏高或者不誠信行為，有可能造成直接拒保或部分不保的情況。

3、吸煙人群加價

正在吸煙或被測出尼古丁的客戶，保費高於非吸煙人群。舉個例子，30歲吸煙男性，在原有保費上加價高達20%-30%。這是因為吸煙不僅與肺癌直接相關，隨著年齡的增長，還會加速血管堵塞，引起中風的可能性較大。風險級別高，保費自然高。

內地保險，據我所知對於這一點沒有過多的要求。那麼有一定煙齡的朋友，也要衡量一下在香港投保，保費是否超過了預算。

4、輕疾預支保額以及保費豁免條款

預支保額的意思是，當發生輕症索賠時可以提前拿到總保額的一部分。簡單來講，內地輕疾預支的部分保額不會佔到重疾賠償額，而香港預支的20%-25%的保額則佔去總保額相等比例，接下來發生重疾索賠則只會賠償剩餘的80%保額。

有朋友認為這樣明顯內地的要更好，但實際上任何一個產品，保費和保額的關係都是由精算師計算出來的，如果輕症不算在總保額中，等於增加了理賠風險，保險公司為了控制成本，制定保費時會相應地將所有人的保費上調。

相當於一部分人進行輕症索賠，但其他所有買同樣產品的客戶都要一起分擔這些費用。

第二點是說在輕症預支保額后，內地會直接豁免後續的保費，而香港，假設預支20%的保額，那麼後續的保費同樣減免20%。跟第一點一樣，豁免保費意味著保險公司自身的風險成本提高，為控制成本，這部分風險會分散到每一個客戶身上。

5、保單前期現金價值低

前期現金價值較低意味著一旦退保，受保人會遭受較大損失。這個損失在儲蓄險上會明顯一些，因為投保重疾險為的是謀求一份長遠保障，而不是一種投資。並且退保再續保要付出一定的代價，不能保證可續。因此較少人會選擇退保重疾險。

香港保險並非只有優點，網路上一邊倒叫好的聲音未免有誇大之嫌。在購買任何保險之前，最重要的是找到盡量客觀、中立、完整的信息以及靠譜、專業的代理，衡量每一個產品背後的優點與自己的需求是否契合，最終自己做出理性的判斷。

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