平安科技李亮：「改良+顛覆」，科技引領金融創新的幾大運營模式

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鈦媒體註：7月的最後一周，平安科技首席戰略官李亮出席由鈦媒體及旗下最大的技術高管社區 ITValue 主辦的「2017 IT 價值峰會暨企業級峰會」，暢談金融行業科技創新實踐，並分享了平安科技利用AI等互聯網技術產生全新金融業務模式的幾大創新應用。

作為平安集團的全資子公司，脫胎於原平安集團信息管理中心的平安科技正推動平安集團的業務升級到「科技引領金融」的3.0時代。通過任意門完成30多個APP的串聯，實現3.4億保險用戶的遷移，以及通過人臉識別技術推出的刷臉貸款等全新業務模式，引領了金融行業的業務創新。

平安科技首席戰略官李亮在2017 IT 價值峰會暨企業級峰會的演講中表示，「與前面的1.0和2.0時代相比，3.0時代的核心不再是科技支撐金融、不再是簡單的把金融產品在互聯網上，而是變成了一個全新的科技引領金融的時代，所以未來的時代開放合作會變得非常重要。」

李亮將平安在金融行業的創新歸為「改良型創新」和「顛覆性創新」，「改良型創新」簡稱「金融 • 科技」，也就是傳統金融的業務模式並沒有發生改變，銀行還是銀行，保險還是保險，金融產品和風險定價並沒有發生改變，但是平安應用技術對它進行一些小的改變。「顛覆性創新」簡稱「科技 • 金融」，是用科技通過連接或者科技平台的方式，產生全新的市場，產生全新的業務模式。

以下為平安科技首席戰略官李亮在「2017 IT 價值峰會暨企業級峰會」上的演講實錄，經ITValue編輯整理髮布：

李亮：大家好，我來自金融行業，平安集團的全資子公司平安科技。有機會跟大家分享一下從金融行業的角度，科技如何為業務帶來價值。

過去十幾年來，平安科技做了最重要的兩件事，一件事是做好平安集團的信息管理，另一件事是作為集團的高科技內核，幫助平安從單一的金融公司走向綜合金融公司，再走向互聯網金融。所以我今天演講的主題是「科技引領金融未來」。

科技金融3.0時代

金融企業如何看待IT，如何應用科技，我們認為一共分成三個階段。

第一個階段叫做「科技支持金融」，大家知道金融最基礎的是記賬和交易，例如傳統銀行和證券的核心繫統。這裡解決的是一個計算、清算和交易的問題，這是1.0的時代。

第二個時代叫2.0時代。所謂的「互聯網+金融」，伴隨著2012年移動互聯網高速發展，我們看到金融企業開始把傳統的銷售和服務推到互聯網讓效率倍增、服務體驗更好，但金融的本質，包括產品定價、風險定價並沒有發生改變。舉個例子，比方說我們常見的餘額寶產品，它的銷售和服務是在網上的，但它背後的盈虧還是一隻或者多隻的貨幣基金，貨幣基金本身的風險和收益並沒有發生改變。

今天，我們認為金融和科技進入3.0的時代，就是所謂的「科技引領金融」。

我們看到AI技術的發展，比方說對金融產品和客戶的精確匹配和風險方面的影響。我們看到物聯網技術的發展，未來金融企業跟傳統企業能夠更好連接在一起，從授信、信貸方面做出不一樣的模式。我們看到雲的發展，通過雲可以讓更多的服務，更快速、更高效地連接起來。

根據艾瑞諮詢的預測，到2020年，金融科技市場將會超過2萬億，而它所驅動的大金融資產市場將會超過350萬億，所以在金融領域裡利用科技發揮價值，大有前途。

改良與顛覆並駕齊驅的科技運營模式

根據多年累積的經驗，我們認為善用科技才能創造價值。有兩種科技運營模式需要並駕齊驅。

一種叫 「金融 · 科技」，它本質是一種改良性的創新，也就是傳統金融的業務模式並沒有發生改變，銀行還是銀行，保險還是保險，產品和風險定價並沒有發生改變，但是我們用技術對它進行一些小的改變。改良型創新是在中短期產生價值，是傳統金融的改良。

另外一種是全新的方式，叫 「科技 · 金融」，本質是一種顛覆性創新。任何一種金融牌照都是有範圍的，但是科技是沒有範圍的，所以需要用科技通過連接或者科技平台的方式，產生全新的市場，或者創造新的業務模式。

通過改良型創新推出的幾種新業務模式

首先，所謂改良型創新就是把金融業務，不論是保險、銀行、投資，按照本身的業務價值鏈進行切分，包括獲客、服務、市場、營銷、產品等等，然後利用我們可以利用的新技術和工具來實現改變。比如獲客方面，可以運用各種快速的渠道；在服務方面，通過多媒體將諸如電話、微信、微博等多個渠道整合到一起；營銷和產品定製方面，幫助客戶進行精確的匹配，所以它是一個端到端的、敏捷、快速的小步快跑的迭代。

改良型創新舉三個例子，一個例子就是現在通常講的場景方面，如何快速地去融合；第二個例子就是AI方面的一個運用，第三個我講一講金融行業的雲。

第一個，平安是一個綜合金融平台集團，我們有28家子公司，差不多每家子公司都在做自己的App，統計下來差不多有30多個App了。我們就想做一個事情，能不能把所有APP的功能集合在一起，做一個超級的App，就好像一個超級金融超市或者金融服務。後來我們發現這樣做不行，為什麼？因為這樣會讓一個APP變得非常重。當它超過20兆，客戶就不願意下載，而且也不夠精確。所以我們想到一個點，叫做任意門，能否像遊戲中的傳送門一樣，通過一種場景的結合，讓平安的30多個app快速聯合在一起。任意門做到今天，已經覆蓋了平安90%以上的線上客戶，去年促進了3.4億以上的客戶遷徙。

另一方面，就是賬戶的整合。在因為監管的規定，我們要求在購買不同金融產品的時候需要不同賬戶。比方說，如果你想做大額支付，會需要一個銀行的二類電子賬戶；如果你想購買基金，需要一個基金賬戶；如果你想買股票，你需要一個證券的資金賬戶。為了方便客戶，我們嘗試做一個主賬戶的概念，嘗試把這幾種賬戶串聯在一起，這些客戶在使用場景的時候，可以一次性的購買不同產品，截止目前也有了超過1.3萬億的年交易。

第二個，就是運用AI來快速改變業務模式。這裡面有一個生物識別的場景，叫做人臉識別。大家知道金融的本質是基於信任的交易，所以識別一個人非常重要。人臉識別技術就是一個很好的手段，可以讓我們的金融在線上跟實體的人之間有一個比較高效、安全、快速的方式來結合。

大概在一年前，我們發現我們自己的人臉識別技術已經能達到99%以上的準確率之後，就在全首次推出刷臉貸款。就是下載平安的App之後掃描一下臉。首先通過人臉識別來識別你是誰，然後再跟金融大數據庫和信用方面來匹配，在三分鐘之內可以把數萬元貸款快速發給客戶。這是一個非常有趣的場景，從原來客戶辦貸款需要幾天到門店，變成現在三分鐘就可以搞定，基本上這種方式每個月的放款已經超過了10億級。

另外就是用圖片識別進行智能定損。在深圳、上海和北京等大城市，如果在下午5點半碰到汽車刮蹭，其實挺麻煩，因為查勘員趕到現場也會遭遇堵車，所以我們想到一個場景，能否運用圖片識別，讓客戶自助來做這種智能理賠。嘗試之後，我們發現這裡一方面有OCR的技術應用，就是自動識別車牌車型，另一方面還需要配合資料庫（涵蓋業內最完整、最準確的車型、配件、工時、價格資料庫），可以讓客戶做到三分鐘之內自動完成，原來需要一天時間完成整個理賠流程，現在可以快速來進行定損，所以AI技術是可以幫助金融加強風控，包括快速提升一些全新場景的業務效率。

第三個例子，就是雲的運用。截止今天，可以看到平安集團的萬億級業務，已經全部跑到平安金融雲上面。去年的上雲率是60%，今年全集團的上雲率可以達到80%，伴隨著集團業務，我們也向整個行業方面向200個城市、70家金融機構、2000多家醫院，推廣整個平安金融雲，通過這種方式快速讓場景和技術連在一起。

顛覆性創新的兩個行業應用案例

顛覆性創新方面我再講二個案例。

第一個案例：現在有250多家中小銀行，我們發現很多中小銀行目前面臨很多業務痛點，比如線上獲客很難；比如金融產品少，且同質化嚴重；比如風險管控缺少體系化；比如平台建設周期長，上線慢。於是我們嘗試構建一個「金融壹賬通」，即一個金融機構科技服務平台，來連接和助力的中小銀行，他們合在一起的市場是非常大的，大概有兩百萬億，這是一個非常有潛力的市場。我們希望通過科技服務、科技平台幫助和連接中小銀行，例如APP自助倉、大數據應用倉、智慧金融服務倉，以此提升整個的金融運用效率。

第二個案例：區塊鏈。區塊鏈出來之後，它的去中心化、分散式記賬、低成本是很令人興奮的。所以我們已經開始在資金資產的清算方面，包括同業的資產交易方面希望利用區塊鏈，幫助整個金融底層發生一些變化，我們本身也加入了全球的R3的聯盟。

總結一下。我們看到金融企業運用科技進入了一個偉大的3.0金融科技的時代，核心就是不再是科技支撐金融、不再是簡單的把金融產品在互聯網上，而是變成了一個全新的科技引領金融的時代，所以未來的時代開放合作會變得非常重要，平安和平安科技期待和各位共同推進金融行業走向全新的未來。

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