央行擺下「網聯」陣 支付寶和銀聯你們還好嗎？

很多我們熟知的如「支付寶」、「財付通」等互聯網第三方交易平台均在這一次的「收編」計劃當中，而隨著文件內容的公布，最終時間也得以敲定，2018年6月30日之前，所有網路支付業務必須完成相關轉移工作。

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首先，可能有小夥伴並不了解什麼是「網聯」！簡單的說，它就是「非銀行支付機構網路支付清算平台」的簡稱，是專門為支付寶、財付通、快錢、網易寶等第三方支付機構搭建的一個共同擁有的轉接清算平台。它有一個很重要的特點就是直接由央行負責監督並管理。而這也就讓不少的小夥伴產生了第一個疑問：

為什麼央行要如此興師動眾的搞網聯？

央行：你幹了什麼，我必須知道

「央行為什麼要搞網聯？」答案當然不是為了給這些第三方支付平台「穿小鞋」，而是出於權力與職責這兩方面的考量。因為這些第三方支付平台，已經在有意無意中，在某些方面「架空」了央行。

我們就以經常使用的支付寶為例（其他的第三方支付平台也基本相同），要知道，目前通過與多家銀行建立合作關係，並在各行開通賬戶，支付寶已經具備了「跨行清算」的能力。比如用戶通過支付寶進行一次跨行轉賬，從銀行向收款人（可以是自己）的建設銀行賬戶匯款，那麼用戶只需要將錢從中行卡轉到支付寶在中行開的賬戶，然後支付寶再把它存在建行的錢，匯至收款人的建行賬戶上。以此，支付寶用兩筆同行轉賬，「模擬」了一次跨行匯款，但實際上，這筆交易用不著央行的清算賬戶。

這種清算方式又被稱為「反接」，即支付公司在多個銀行均開設有賬戶（傘形），這樣就能夠進行跨行清算。準確地講，這根本就不是真正意義的清算，畢竟央行主辦和主管的多個清算體系，在這一模式下，都不再被需要。而因為其特殊性，這種反接操作也常常被人稱之為「過頂傳球」或者「降維打擊」。

而它的頻繁使用，就會產生新的問題，首先通過技術上的處理，各大銀行以及央行就根本無法看出這一業務的本質，畢竟他們所看到的，只是兩筆普通的同行轉賬業務而已。而這樣一來銀行、央行便無法掌握具體交易信息，無法掌握準確的資金流向，這就給金融監管、貨幣政策調節、金融數據分析等央行的各項金融工作帶來很大困難。當然更危險的是，它也有可能被不法分子所利用，成為洗錢、套現、盜取資金的手段。

考慮到這些可能會出現的狀況，因此我們發現從去年開始，央行就開始加大了對第三方支付公司的監管，但只要這種反接清算模式的存在，伴隨著支付公司進軍線下支付（O2O）市場，虛擬賬戶的使用場景擴大，未來就可能出現更多的風險，所以，央行在權衡了利弊之後，祭出了「網聯」這一大殺器，而它的最終目的，也是希望能夠將清算系統牢牢掌握在自己手中，以便履行她的各項金融職責。

在此前曝光的《網聯清算有限公司設立協議書》當中，我們也可以清楚地看到包括人民銀行清算總中心、財付通、支付寶、銀聯商務等在內的45家機構和公司均已簽署了這項協議，並且央行系成為當之無愧的第一大股東，備受業內關注的支付寶和財付通分別持股9.61%。

銀聯：爸爸，能再愛我一次？

「網聯」的橫空出世，使得與它僅一字之差的「銀聯」相當尷尬，畢竟這個「親弟弟」的出現也就直接宣告此前銀聯為承接第三方支付與銀行之間的轉接工作所做的努力全部白費了。

實際上起初在網聯的籌備階段，央行也曾經考慮過能否讓銀聯來承擔這個重任。但經過多方面的評估之後，這一想法被徹底否定。因為就眼下的競爭態勢來看，支付寶等第三方支付平台實際上就已經承擔了最大的線上支付清算功能，無論是交易的筆數還是涉及的金額方面，支付寶等都遠超銀聯。因此雖然有讓支付寶接入銀聯繫統的想法，但支付寶方面基本不可能接受。

況且，銀聯此前已經與支付寶這樣的行業具有有著很深的糾葛，相關的工作想要順利推進也比較困難。而網聯則屬於一個相對重力的機構，有它來負責作為公用平台是一種更為合情合理的辦法。

各方：時代交替中有得有失

非銀行支付機構的網路支付業務從原本的直接對接到如今需要集中在網聯平台統一處理。不得不說這既是一個舊時代的終結，也可以看成是一個新時代的開端，而在全新的體系之下，用戶、支付公司、銀聯、央行等又各自受到哪些影響呢？或許這才是目前我們真正需要關心的問題。

首先從用戶的角度來看，無論存不存在網聯，只要現在的第三方支付服務的使用方法不變，那麼對用戶就基本上不會有什麼影響。相反，平台的出現還有可能讓用戶的財產安全有更多保障，一旦被某些騙局所坑害，也能夠迅速通過數據進行相關取證。而對於支付公司來說，後台清算體系的變更，既不會影響業務，也不會影響沉澱資金（虛擬賬戶餘額）。而對銀行的議價地位下降。央行能夠更加高效地監測支付公司的業務，及時遏制違規行為，有望使整體行業更加規範有序。藉助清理整頓互金的時機，某些業務不規範的害群之馬可能會被加速清理，行業氣象為之一新。

而至於銀聯方面，實際上正如咱們上文提到的那樣，這一新平台的出現也就意味著長久以來想要將銀行卡網上交易的清算也收歸旗下的努力，宣告失敗。這並不是一個好的消息，不過好在銀聯在銀行卡線下交易的跨行轉接方面還保有絕對地位，而結合這一方面，未來它是否能夠有新的動作，也非常值得期待。

除此之外，央行將清算業務重新劃歸帳下，並且收編了第三方支付平台，成為了真正的贏家，並且經歷了這次整合，今後的各項工作也能夠更流暢的開展。而至於各大銀行，由於目前它們是否能夠與網聯合作並獲得相關支付信息，還沒有一個準確的結果，因此現在就判斷銀行是否得利還為時尚早，不過可以肯定的是，一旦答案是肯定的，那這將會為銀行方面解決一大心病。

寫在最後：

此前曾有經濟學者表示網聯的真正上線仍然需要大概3-5年的時間，而如今央行文件落地，這一平台的正式投入使用也進入了不到一年的倒計時當中，它的推行自然有央行的道理，並且各大第三方支付平台的積極配合也說明了其可行性，那麼現在唯一的問題就是我們在這不到一年的準備期當中，能否將它所存在的一些問題找出。