驚！你交的養老金竟是空賬？老了以後該怎麼辦！

達人哥說

我們都知道現在養老金缺口很大，很多人對自己未來的養老金隱隱擔憂著……結果保監會跳出來告訴我們：別多想了，你的擔憂會成真，快買商業保險去吧！

我們交的養老金只是空賬？！

最近大家有看到這條新聞嗎？保監會說到2020年商業保險將會成為個人養老主要承擔者。

如果你覺得這只是保監會呼籲大家重視商業保險，加大保障意識，那你就太天真了。

國家發出的每個聲音都要深究其意，以小見大。

為什麼保監會突然說靠商業保險來養老，可以和之前的這條新聞聯繫起來：

文章大致意思是，從多位業內人士處了解到，個人賬戶的改革路徑逐步明朗：個人賬戶不再做實，將8%的個人賬戶作為個人權益記錄的方向正在贏得更多共識。業內人士預計，完善個人賬戶的方案要待十九大之後才能確定。

好吧，很多人應該沒看懂這段話。

個人賬戶的養老金你懂的，就是每個月從你工資扣的那些，占繳費率8%；統籌賬戶是公司交的，占繳費基數的20%。

個人賬戶沒什麼好說的，多繳多得，這錢完全歸你，等你退休后逐月發給你。而統籌賬戶的錢收上來后是馬上要發出去的，發給老人，也就是我們常說的「用年輕人的錢養老人」，統籌賬戶按照平均工資算出一個數字后，作為基礎養老金發出去。

有人問了，我和公司交了多少以後我領多少好了，幹嘛一定要讓下一代養上一代？

想想幾十年前，月薪幾百就算是高工資了，月薪幾十的人比比皆是。如果你和公司每月加起來交30塊錢，累積起來當你的養老金，你老了只能喝西北風……而在現在的制度下，每年統籌賬戶付出去的基礎養老金是按當前的平均工資算的，可以避免貨幣貶值。

通貨膨脹是養老金的天敵，有些不實行現收現付制的國家，通過用養老金投資，企圖跑贏通脹。

而我們國家的統籌賬戶用現收現付，能有效跑贏通脹，但這個制度有個致命的危險——人口老齡化！！

不只是老齡化，現在年輕人正在大大減少，因為如今的青壯年都是80、90後為主，也就是當年計劃生育的那批。話說90后最大的已經27歲了啊……

所以現在的局面是，退休的人越來越多，老年人活得越來越長，年輕人越來越少……養老金肯定不夠了啊！

統籌賬戶收上來的錢已經不夠發了，怎麼辦？只能從個人賬戶那邊拿了……

現在大部分地區的養老金只能勉強支撐現收現付，數據顯示2016年三分之二的省份養老金當期不夠發。

換句話說，大家交的養老金很多都已經被用掉了，你的養老金賬戶只是個空殼而已。

所以上面那條養老金只記賬不做實的意思是，你繳了多少養老金給你記著，但不是你賬戶里真有，因為這些錢已經被我們用掉了……

自己怎麼養老？

養老金缺口很大，國家也是想方設法的填補這個缺口，一個是延遲退休，不但讓你多交幾年養老金，你還能少拿了幾年，因為人的壽命是固定的，60歲退休90歲死，領30年養老金，65歲退休90歲死，領25年。

還有一個就是開放二胎，現在的風氣已經不是開放二胎，而是鼓勵二胎了，以前是計劃生育好，政府來養老；現在是多生幾個好，來養政府老。

延遲退休，說得難聽點就是賴掉錢。如果個人賬戶記賬不記實，這個缺口還不知道要怎麼堵上。

目前國內主要理財類保單：

從上表看來，目前較流行的分紅型保單是最適合作養老金規劃的，但是請注意：

1.年金領取開始時間和周期要和本人退休周期相吻合，比如，預計55歲退休，那麼年金領取開始時間就要從55歲開始直到終身，而不是從投保的頭幾年開始領取，領取周期一般是一年一次或者每月一次，而不是隔幾年領一回，這樣就起不到作補充養老金的作用。

2.養老金計劃中要有積累期和領取期的區分，這樣才能做到聚少成多，專款專用，邊積累邊提領的方式是變相減少本金，不利於資金的歸集，降低了資金的時間價值。現在市場上有一種一交錢幾天後就開始返錢的保險，而且年年返，看起來很划算，其實羊毛出在羊身上，是個花招，只是變相減少了儲蓄本金而已，並不是拿到了真正的收益，這類保險並不適合做養老金規劃。

3.抗通脹。作為一種長期金融資產，資產保值是理財的目標之一，保值就是跑贏通貨膨脹，同時要對沖匯率風險。自改革開放30多年來，經濟發展迅猛，但是高增長的同時也帶來了高通貨膨脹率，僅僅參考國家統計局每月的公布的CPI（居民消費價格指數）增長率來判斷通脹率是不準確的，同時還要考慮貨幣超發等因素。

那萬能險呢？萬能險目前在收益數據上是比分紅險要好看些，但從長期看，保險公司的分紅險和萬能險在資金管理上沒有太大的區別，而且分紅險資金的封閉期更長、更穩定，萬能險由於其繳費和支取的靈活性，在管理上萬能險的成本更高，從國外保險公司的運營數據來看，萬能險收益是普遍略低於分紅險的。

那投連險呢？對一般的沒有風險意識的客戶來說，不適合投投連險，只有投連險的進取型賬戶才有可能在收益上比分紅險、萬能險更高，這主要取決於保險公司投資團隊的水平和客戶自己選擇賬戶的類型。

二、基金定投

基金定投也是一種存錢以及盈利的好方式，達人哥寫過很多基金定投技巧的文章。

從某種程度上看，基金定投和定存挺像的。但只是形式像，長久下來收益還是差挺多的。

我們假設投資者每月投資500元，定期存款年利率為6%，基金定投年收益率為12%，則隨著投資時間線的延長，兩種投資方式的收益差別越來越大。當投資20年時，基金定投收益可達到49萬多元，比定期存款高出一倍多。

定期存款VS基金定投收益表

定期存款VS基金定投收益圖

以上證綜指做示例，每月扣款 1000 元，從 1990 年上證綜指成立時定投至 2014 年底，定投複合年均收益率為 8.85%，資產變化嘛，如下圖所示~

以上是兩種推薦的方法，大家加油賺錢養老吧！

銀行收緊了「錢袋子」，一些城市的房貸利率又提高了。別看就是小數點後面的數字增加了一丟丟，飛出去的可是房奴們大把的鈔票！

九點半財經

為您全方位提供最新的財經資訊，為您深度解讀各類重大消息，為您整理最全的分析師觀點。