60歲以上老人佔總人口16.7%！是時候考慮商保養老了！

8月3日，民政部官網發布《2016年社會服務發展統計公報》，數據顯示：截至2016年底，全國60歲及以上老年人口23086萬人，佔總人口的16.7%，其中65歲及以上人口15003萬人，佔總人口的10.8%。

老人佔全國總人數的比重

根據智研數據中心整理：

預計到2020年，老年人口達到2.48億，老齡化水平達到17.17%，其中80歲以上老年人口將達到3067萬人；2025年，六十歲以上人口將達到3億，成為超老年型國家。

2005-2015年總撫養比、少兒撫養比、老年撫養比情況

據預測，老年撫養比也將由目前的2.8：1達到2050年的1.3：1。

這是一個可怕的數據，要知道1.3個工作人口要供養一個老人，壓力是何等的巨大，所以未來養老絕對是比買房更加困難的事情。

當然，國家出台了很多相關的政策，就比如：近日，國務院辦公廳對外發布《關於加快發展商業養老保險的若干意見》，提出國家支持商業保險機構開發多樣化商業養老保險產品。專家表示，此次意見出台有利於逐步構建以商業養老保險為主的養老保障體系第三支柱，也有助於使得商業養老保險成為個人和家庭商業養老保障計劃的主要承擔者。

《意見》的提出，到2020年使商業養老保險成為個人和家庭商業養老保障計劃的主要承擔者。而保監會相關負責人表示，這個《意見》的提出意味著商業養老保險在退休后待遇中的比重將增加。

現在各大媒體都在報道養老金空賬的消息，從實際情況來看，整體養老金仍是盈餘。當然不能否認養老金確實存在一定問題，比如養老金入不敷出的省份在增加。

老齡化日益嚴重，關於養老的話題也愈來愈多，未來養老問題成為很多人擔心和發愁的問題。

就現在的養老保險構成來看，社會養老保險只能滿足我們退休后的基本生活保障，不想要自己退休后的生活有明顯的退化，要麼有足夠的存款（養老錢），要麼就需要購置商業保險用來養老。商業養老保險不是固定不變的，可以根據個人和家庭情況進行差異化購買和配置。

雖然此《意見》的提出，商業險的比重將加重，未來發揮的作用更不容忽視，但是落實起來會出現一些難點。

1.五險一金的繳納，負擔過重，會減少商業保險的購買力

其實，作為保險銷售員或代理人經常能聽到這樣的話：社保都快交不起了，哪有錢買保險呢？現在五險一金的繳納佔到總工資額的40%-50%之間，其中單位繳納30%左右，個人繳納10%左右；再加上公積金，企業繳納部分達到40%以上，個人也繳納達到20%以上。不管是對於個人還是企業來說，負擔都過於重了。在這個負擔過重的情況下，哪有更多的錢的去購買保險，即使是想購買，也是心有力而力不足。

2.商業養老保險想要讓大眾接受需要更多更長的時間

保險行業在大眾的聲譽並不是很好，而大眾的保險意識也不強，更主要的是大眾對於保險接受度偏低，想要在這樣一個社會大環境推廣商業養老保險，需要更多時間讓大眾了解商業養老保險，接受商業養老保險。

3.商業養老保險需要有更多更好的產品，才能更具有競爭力

從理財的角度來看，很多人似乎對樓盤、股市、基金、理財產品更為熟悉和動心，由於對商業養老保險不了解，同時目前的商業養老保險規模非常小，還出於起步階段，產品不僅選擇範圍小，收益等也不具有很大競爭力。想要大眾用商業養老保險養老的話，就需要開發更具有競爭力的產品，這個產品開發也困難重重，不是一朝一夕的。

4.大眾在商業保險上對健康的預防比養老意識更強

在健康險和商業養老保險兩者的選擇上，絕大多數用戶會選擇健康險，因為考慮到：年紀大了，避免因為出現疾病而讓家庭落入深淵，健康險會更為重要，人人都要健康。同時，商業養老保險屬於理財產品，對經濟消費能力要求比較高，所以一般用戶都不會選擇。

雖然商業養老保險的推廣和接受可能會存在很多困難，但是並不能阻礙作為第三支柱的商業養老金向前走的步伐！

目前保險市場上的養老保險包括個人養老保險和團體養老保險。

個人養老保險：根據個人和家庭的需求購買，用於自身的養老保險保障，到一定年齡便可領取。

團體養老保險：企業為解決養老問題，給員工一起購買，屬於一種福利保障，補充養老保險。

養老保險有哪些類型：

1.傳統型養老保險

傳統型養老保險在與保險公司簽訂保險合同時，能夠預期到什麼時候開始領取養老金和領取多少錢，一般的固定利率在2.0%-2.4%，雖然會有變化，但是一般會和當時的銀行利率水平相當。

2.分紅型養老保險

這類產品通常由保底預定利率和不確定的分紅利益組成。一般保底預定利率比傳統養老險稍低，一般只有1.5%-2.0%，這部分是確定的。而不確定的分紅收益要根據保險公司的投資和經營業績獲得。

3.萬能型壽險

萬能型壽險在扣除部分初始費用和保障成本后，保費進入個人投資賬戶，有保底收益，一般在1.75%-2.5%，有的與銀行一年期定期稅後利率掛鉤。除了必須滿足約定的最低收益外，還有不確定的「額外收益」。

4.投資連結保險

投資連結保險是一種基金，是一種長期投資產品，設有不同風險類型的賬戶，與不同投資品種的收益掛鉤。投資連結保險不設保底收益，保險公司只是收取賬戶管理費，盈虧由個人自負。

提醒：不同類型的養老保險產品，理財投資風險是不同的，每個人在選擇時要按照自己的實際風險承受能力和支出預算等因素進行綜合考慮。

如何正確購買養老保險?

目前有兩種預估方法：

1.通過補充商業養老保險來倒推每年要存多少錢：個人需準備的養老金金額=預估退休養老金需求-預估社保養老金金額

2. 強制儲蓄個人10%-20%的收入，來為自己購買一份專款專用的商業養老保險。

以上兩種方法，大家可以根據個人和家庭的實際需求進行購買養老保險。

另外，《意見》明確，個人稅收遞延型商業養老保險試點要在今年年底前啟動試點。對此，保監會相關負責人表示，目前開展稅延養老保險試點的時機已成熟，條件已具備。所以商業養老保險將成為個人養老主要承擔者這句話正在一步步實施。

但是很多用戶還是有此疑問，商業養老保險真的能擔當重任嗎？

其實商業養老保險和其他保險相比來說，期限更長，收益也更穩定，能夠確保投保人一定年齡后領取，並長期領取直至終身領取，真正地確保了資金用於後期退休后養老生活。

例子：如果馬大姐30歲投保商業養老保險，月繳保費1000元，一直繳到60歲，產品保證收益率是複利3.5％，退休后按月終身領取養老保險金，那她到60歲退休時，繳納的保費本金是36萬元，賬戶價值是61.8萬元，相當於本金增加了25.8萬元。通過精算，他60歲開始領取，一個月可以領到2746元保險金，如果他活到85歲，一共可以領到82.4萬元，該保險金支付將一直持續到其生命結束。

此外，除卻商業養老保險之外，我們還需要搭配健康險，健康險投保的前提是年輕和健康，當年紀大了，健康出現了問題，即使在有心想要投保，保險公司也會不賣，因為風險太高了！然而如果在自己年輕時，如果沒有準備好充足的健康險，那麼年老時的高額醫藥費誰來承擔呢？是商業養老保險？還是自己一輩子的積蓄呢？所以保險趁早投保，越年輕保費越低，越年輕保障時間越長，越年輕選擇性越高，越年輕投保越容易！