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P2P有了履約險,投資者真的可以安枕無憂了嗎?

P2P有了履約險,投資者真的可以安枕無憂了嗎?

如果把P2P比作孫悟空,那監管一定是如來佛,孫悟空七十二變再厲害,也跳不出如來佛的手心。在増信這條路上,P2P就正在經歷這樣的故事。

01、P2P履約險火了

最開始,P2P平台自擔保,監管說不行,後來就演化出第三方擔保;大家又發現第三方擔保好多坑,又演化出風險準備金;現在北京封殺了風險準備金,履約險又火了。

其實,P2P和保險公司合作不是一天兩天了。最早的時候,雙方合作的多是賬戶安全險類型,如果平台投資賬戶發生風險造成資金損失,保險公司要賠付。但實際上,這種賬戶安全險更多是噱頭,沒啥實質用處。

那履約險有什麼不同呢?履約險全稱履約保證保險。

P2P履約險是指保險公司向履約保證保險的受益人承諾,如果投保人(即P2P網貸平台的借款人)未按照與被保險人(即P2P網貸投資人)簽訂的《借款合同》約定履行還款義務,且投保人拖欠任何一期欠款達到本保險單約定的期限以上的,對於投保人應償還而未償還的貸款本金及保險合同約定的相應利息,保險公司將根據保險合同約定的賠償方式對被保險人進行賠償。

簡單點來講,P2P履約險就是保險公司保障,如果平台借款人違約了不還錢了,保險公司就要先行賠付本息。從這個角度來看,履約險直接保障投資損失,確實比較有用。

當下,不少P2P平台把履約險當作最有效的增信措施之一。

02、有了履約險的P2P就安全嗎?

其實任何投資都是有風險的,收益是從風險中而來,風險只能被控制而不能被消滅。

如果你真正明白了這句話,自然就懂了沒有什麼投資是絕對安全的。有了履約險的P2P也一樣,履約險本質上是一種對衝風險的手段,通過風險補償的方式轉移風險損失。

再說了,保險說得再美好,等到賠付的時候才知道是不是真有用。

招財寶僑興債違約的事,大家都還記得吧。雖然浙商財險作為第三方擔保,最後先行賠付了,但在一開始也是各方撕逼,誰都不願擔責,而且最終賠付也算不上及時。

買過保險的人都知道,保險公司有多精明。比如說,有了履約險的P2P產品,一般收益都比較低,換句話說就是投資標的本身比較優質風險就比較小,保險公司的便宜沒那麼好占。

再說了,履約險到底和不合規,還存在政策風險。所以,千萬不要以為有了履約險的P2P平台就安全。

所以,經常有人問我,是不是P2P平台有履約險就一定安全,這個問題我真的答不上來,原因就是上面我分析的。

我一直對我們國內一些機構包括普通民眾的契約精神持保留意見,所以很多事情不到真正賠付的那個節骨眼,誰都說不好到時會不會真的本息一併賠付。

03、投履約標要注意什麼?

無論怎麼樣,有的人還是很喜歡投資有履約險的P2P產品,也就是我們常說的「履約標」。

雖然我上面講了,履約險不一定能保證你的投資安全,但是有些事情,作為投資人還是有必要注意的。

所以在實際投資的過程中,我建議投資人看清楚幾個問題。

1、P2P平台承諾有履約險不代表所有產品都有履約險

保險公司在承保前會對涉保的標的進行嚴格審查,相當於同一個標的,既要通過網貸平台的審核,還要通過保險公司的審核。

保險公司只會對投資標的中相對優質的部分進行承保,投資人需要在投資的時候看清楚,不要投錯了。

2、要看清楚履約險的被保險人是誰

說白了就是要看履約險是保P2P平台還是保P2P投資人。之前P2P平台黃河金融與浙商保險合作的履約險,被保險人就是黃河金融。

也就是說,如果黃河金融上的借款人發生逾期,儘管浙商保險會進行先行賠付,但是這筆錢是賠付給黃河金融的。

至於黃河金融會不會把這筆錢再還給投資人,浙商保險是不管的。

3、要看清楚保險責任是什麼

這個也是要看清楚的,是保本保息還是只保本不保息,是保全額還是保部分比例。因為具體的保險責任規定,最終會影響一旦借款人違約P2P投資人到底能拿回多少錢。

4、要看清楚保險合同中的免責條款

可能這一點經常被大家忽略,但是免責條款你得睜大眼睛看清楚,買保險最怕的就是免責條款,究竟什麼情況下是不賠付的。

另外,儘管已經有不少保險公司與P2P網貸平台合作履約險,但據菜導了解,至今還沒有發生過賠付的案例。

所以一旦出現需要賠付的時候,保險公司怎麼履約,監管層對事件進行定性,都無先例可循,存在一定的變數。

對於履約保證保險,菜導認為,需要辯證來看待,不能當做一個萬能的靠山,在投資理財要打破剛兌的大背景下,履約險是否能一直發展下去,確實存在政策不明朗性。

對於投資者而言,投資一家P2P平台應該是從認可平台和產品出發,而不應該僅僅沖著履約險去下注。

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