銀行挑選科技公司結對子，為何京東金融最終勝出？

近期，筆者的朋友圈不斷被京東金融與大小金融機構「聯姻」的新聞刷爆。前有工行，後有銀聯，進入7月份，又一口氣合作了亞聯、山東城商行聯盟和廣東省農村信用社聯合社。至此，京東金融的合作範圍已經覆蓋國有大行、股份制商業銀行、城商行、農信社等商業銀行類型，實現「大滿貫」。

曾經，顛覆、挑戰傳統金融機構一直是互聯網時代的新金融公司給人的印象，而傳統金融機構也常常將新金融公司視為威脅。近期某互聯網基金規模已經超過傳統銀行的消息被曝出，似乎也在加劇著這種劍拔弩張的氣氛。而在潮漲潮落般的競爭與廝殺之外，京東金融卻與銀行「月圓花好」，喜訊頻傳。這其中到底有何玄機？

從宇宙行到農信社，京東金融完成合作「大滿貫」

首先，我們回顧一下今年以來京東金融與傳統金融機構的幾大合作落地。

在今年1月4日，京東金融與銀聯簽署戰略合作協議，不僅成為首批接入銀聯二維碼的非銀機構，雙方也共同建立了銀聯與企業間的第一條聯盟鏈。

6月，京東金融又與「宇宙第一大行」工行達成全面合作。工行董事長易會滿在與劉強東會面時表示選擇與京東金融達成全面合作是看中京東金融在服務實體經濟過程中形成的產品創新能力、大數據風控能力以及互聯網運營能力等科技能力。

7月初，京東金融宣布了與亞聯的合作協議簽署，在數據風控等領域展開合作。亞聯是亞洲範圍內以中小銀行為主的金融機構合作組織，其成員包括印度國家銀行、韓亞銀行、開泰銀行等亞洲地區重要銀行。通過此次與亞聯的合作，京東金融的科技能力算是走出了國門。

7月18日，京東金融與山東城商聯盟簽署戰略合作框架協議，合作版圖下沉到城市商業銀行。兩天後的7月20日，京東金融又與廣東農信進行了戰略合作協議的簽署。自此，京東金融就實現了跟大型國有商業銀行、股份制商業銀行、城市商業銀行和農村金融機構的全面合作落地。

中小銀行的技術困境

猶記得6月份的時候，全網熱炒國有四大行和BATJ一對一結對子的新聞。一個多月後，京東金融脫穎而出，成為業內首個摘下銀行合作「大滿貫」的科技企業。京東金融「朋友圈」的迅速擴大，預示著科技企業與傳統金融機構之間的一種全新的關係開始建立。

目前，傳統金融機構在業務從線下轉到線上的過程中，面臨著新的風控環境。以前，傳統銀行採用的都是面對麵線下交易，所面對的主要風險是信用風險。而隨著互聯網線上金融業務的展開，銀行不得不面對需要甄別合法用戶和欺詐者的問題。專業羊毛黨，一個人就往往擁有數十部手機、上百套賬號，並且呈現團伙化、產業鏈化操作的特徵，在真實交易各方不知情的情況下，進行盜取賬號、偽造身份、提供虛假信息、進行虛假交易等行為，給正常的交易各方造成損失。目前互聯網信貸領域的資損有將近一半都是因為欺詐所致。

因此，銀行面臨著需要投入資金資源，重新建設反欺詐能力的挑戰。這需要極強的技術能力和基礎設施投入。對於國有大行或者招商銀行這樣的排名前列的商業銀行來說，這種建設都是一個戰略性的大項目。例如宇宙行——工商銀行，目前就創建了互聯網金融、大數據與人工智慧、雲計算、區塊鏈與生物識別等七大創新實驗室，致力於互聯網時代下的獲客、風控、服務等能力的轉型；招行也在年報中說，要不設上限地尋求數據、科技人才，要加快敏捷開發和雲技術的創新應用。

然而對於中小銀行來說，完全靠自己的力量來開發建設一套龐大的技術系統是不現實的。相比於大行，中小銀行在客戶規模、服務手段、方式、品牌、技術儲備等方面都遠遠落後。隨著互聯網時代到來，最「受傷」的也是中小銀行。近年來，中小銀行出現現利潤下滑和資本充足率之憂。早在2015年，39家城商行就出現利潤負增長，主要分佈於東北、西南、西北等非沿海地區。因此，「借力」科技公司，成為中小銀行衝出技術困境的最大機遇。麥肯錫對全球100家領先銀行的調研結果顯示：52%的銀行與金融科技公司有合作關係。可見傳統金融機構擁抱科技公司在全球範圍內都是大勢所趨。

在京東金融的朋友圈裡，筆者也發現到了中小銀行及民營金融機構向科技企業伸來的橄欖枝。亞聯是由第一家民營銀行——民生銀行倡導發起的，目前成員包括印度國家銀行、韓亞銀行、開泰銀行等33家亞洲地區重要金融機構；山東城商聯盟是銀監會批准籌建的第一家城商行合作聯盟，目前服務著幾十家城商行；廣東農信是最大的農信社，是廣東省內營業網點最多、服務面最廣的金融機構，其存貸款規模在全國農信系統中位居第一。京東金融與他們的合作主要涉及大數據風控、金融雲、智能運營等科技能力的輸出。

如果說國有大行掌握了經濟的主動脈，那麼中小型銀行及農合機構照顧的就是經濟的毛細血管。他們站在實體經濟的最前沿，也是實現普惠金融的核心力量。剛剛結束的全國金融工作會議也提出要大力發展中小金融機構，不斷增強金融服務實體經濟的可持續性。雖然普惠金融已經被提升到國家戰略層面，但大部分金融機構限於目前的科技能力，做普惠金融很難盈利，模式不可持續。而京東金融成為業內首個拿下國有大行、股份制銀行、城商行和農合機構的「大滿貫」，這可以說是中小銀行「借力」科技企業，突破技術困境的一個標誌性事件。京東金融憑藉在大數據領域積累多年的資源和能力，乃至在深度學習、人工智慧、圖像識別、圖譜網路、區塊鏈等方面的探索成果，已經幫助銀行在獲客、風控、服務領域實現了多個降低成本、提高效率的案例。相信中小銀行科技化的黃金時代將在科技公司的幫助下很快到來。