無卡時代離我們越來越近

□劉向燔

「我出門總忘帶現金，原來總耽誤事，現在只要帶手機就行了。」省會市民劉先生說。在移動終端愈來愈普及的今天，形形色色的互聯網支付正在取代傳統的現金和刷卡消費。特別是對年輕人而言，通過手機就基本能夠解決各種消費支付問題。在此情況下，實體銀行卡，特別是以消費為依託的實體信用卡，是否也可以轉實為虛？

多數需先辦實體卡

第三方支付的發展搶佔了銀行不少的利潤。在此背景下，銀行也在不斷創新與謀變，目前，已有多家銀行推出了虛擬信用卡，致力於推廣無卡支付。截至目前，建設銀行、農業銀行、銀行、交通銀行、中信銀行、浦發銀行、廣發銀行等7家銀行推出了虛擬信用卡，其申請及使用方法成為不少持卡族關注的問題。

儘管互聯網系消費金融來勢洶洶，但銀行信用卡依然在其中佔據著一席之地。央行數據顯示，去年全國人均持有信用卡0.31張，同比增長6.27%。而在信用卡業務依舊保持較高增長量的同時，以虛擬信用卡為核心的信用卡江湖爭奪戰硝煙再起。

據不完全統計，目前在線銷售的銀行系虛擬信用卡產品包括建設銀行的龍卡e付卡、農業銀行的信用幣、銀行的中銀長城e付、交通銀行的手機信用卡、中信銀行的中信電子信用卡、浦發銀行的E-GO卡、廣發銀行的極客卡。據了解，目前7家銀行虛擬信用卡中，建設銀行的龍卡e付卡、廣發銀行的極客卡屬於主卡型虛擬卡，用於獨立完整的主賬戶，不依賴於實體信用卡。其中，龍卡e付卡可通過在線申請，有卡客戶可以通過建行微信銀行辦卡。辦卡成功后，客戶通過簡訊驗證獲取卡號、有效期、安全碼等信息，即可在手機銀行或個人網銀進行安全綁定后使用。

極客卡申請后可在半小時內完成辦卡和激活，其中激活必須通過人臉識別+電子簽名，激活成功后在廣發手機銀行APP中展示。

農業銀行的信用幣除了針對已持有該行實體信用卡的用戶外，也對預授信用戶開放。用戶可通過農行掌上銀行和營業網點申請。以農行掌上銀行申請為例，可通過信用卡欄目中的信用卡業務，查看預授信額度，同意授權后即可申請並在成功后立即激活使用。

此外，農業銀行、銀行、交通銀行、中信銀行、浦發銀行虛擬信用卡申請，則需要在擁有該行的一張實體信用卡的基礎上，才能開設虛擬信用卡賬戶。

消費額度多數以信用額度為限

早在2014年，就已有第三方支付機構聯合商業銀行推出虛擬信用卡，但很快被央行叫停。此次銀行紛紛發力虛擬信用卡市場的同時，消費信貸也是其產品的重要領域。總體來看，對於持卡人而言，信用卡無卡交易，就是指不需要在POS機上進行刷卡的物理動作，就能夠實現信用卡消費的行為，具有便捷、安全、高效等多項優勢。

以交通銀行為例，其手機信用卡客戶核卡后，用手機登錄「買單吧」APP，兩步開通即可用卡；而且，所涉及信用卡的服務，如查賬、還款等，均可在「買單吧」上解決。此外，持卡人開卡時還可綁定ApplePay、雲閃付等各類手機支付，以及開通二維碼掃碼支付，即可在線上線下各類商戶實現刷手機消費。

建設銀行的龍卡e付卡同樣可以在線上線下使用。其中，線下可通過HCE雲閃付、ApplePay等形式進行線下POS消費和ATM取現交易。而在線上，如在各大海淘平台及境外購物網站使用時，外幣交易均實現自動購匯，免外匯兌換手續費。

農業銀行的信用幣可用於農行網上快捷或網銀支付，通過綁定支付寶、微信等賬戶用於第三方渠道支付，開通農行雲閃付（含ApplePay或HCE雲閃付）可用於實體商戶支付，也可以通過辦理現金分期將額度轉到名下借記卡中進行使用。

總體來看，線上線下支付、取現、轉賬，也成為目前虛擬信用卡的主要功能。在市場分析人士看來，由於不存在實體卡的形式，虛擬銀行卡可以避免複製卡面，由卡號、CVV2碼泄露而產生的盜刷問題可以有效解決。

不過，筆者注意到，各家銀行的虛擬信用卡消費都有一定的限額，如浦發銀行E-GO信用卡的單筆網上支付限額為3000元，單日累計支付交易限額為5000元；而建設銀行龍卡e付卡、交通銀行手機信用卡、中信銀行電子信用卡的消費，則以持卡人信用額度為限。

消費者質疑虛擬信用卡實用性

銀行積極發行虛擬卡片，或許只是「剃頭匠的擔子一頭熱」。

據了解，有消費者提出兩點質疑。首先對於虛擬卡片的實用性有人表示，某行虛擬信用卡與實體信用卡額度共用，僅僅是不需要攜帶實體卡片而已，這點通過支付寶或者微信支付就可實現，而支付寶和微信支付在大多數情況下都可使用了，現在銀行推出虛擬卡片「沒有多大用處」。

其次，在普及程度上，銀行虛擬卡片想要得到快速普及恐怕還有待時日，有消費者指出「大城市能相對快點，還有手機普及NFC功能也需要時日，畢竟低端手機大都不帶此功能」。當然，也有消費者看好虛擬信用卡，「畢竟相對於第三方支付，銀行更靠譜」。