全款買車、貸款買車 究竟哪個更划算？

今天財妹來和大家聊下買車吧。說起買車，有人喜歡攢夠了錢然後全款買車，一次付清沒有後顧之憂，但是這樣需要一次性支付一大筆現金；也有人喜歡先花一少部分錢，就可以把車開回家，不過這樣需要負擔除了車價之外的手續費和利息。全款買車、貸款買車，究竟哪個比較划算呢？

財富管理.財妹導讀

「兩年零利率」、「首付三成，新車開回家」，我們經常可以看到4S店的這些廣告語，貸款買車是當下比較流行的購車方式。汽車消費貸款是銀行對在其特約經銷商處購買汽車的購車者發放的人民幣擔保貸款的一種貸款方式。

貸款買車就是指貸款人向申請購買汽車的借款人發放的貸款，實際上就是借金融機構的錢來買車，但是金融機構要求買車人必須付一定比例的首付並提供還款能力證明，無不良信用記錄，須要滿足金融機構申請貸款買車的要求才可以。

也就是說，要貸款買車需要具備一定的條件，比如購車者必須年滿18周歲，有一份穩定職業和穩定的經濟收入，同時還要向銀行提供一定的擔保。

貸款買車似乎更受4S店歡迎，這到底是為什麼呢？首先，貸款買車上的保險一定是上全險的，車險的年限和貸款的年限是一致的，並不像全款買車有選擇權，全款購車交完相關稅費后，保險可以自願決定要不要。

也就是說，如果你貸了三年的貸款，這三年就需要在4S店買保險全險，據媒體報道，當中的盜搶險是貸款客戶必須買的，20萬的車，一年大概需要交一千多元的盜搶險。

全車盜搶險的保費計算方式很簡單，新車保費計算公式為：車價x費率+固定保費，舊車就同時需要考慮折舊費，計算公式為：（車價—折舊費）x保費費率+固定保費

除了保險之外，貸款買車還需要交一定的利息或手續費。當然，也有很多推出「零利率」，而這僅僅是沒有利息，並不代表沒有手續費，手續費還是要交的。例如，如果通過信用卡分期則需要繳納手續費。

如果通過汽車金融公司貸款，一般也會收取手續費，有汽車4S店的銷售人員介紹，一般收取10%的手續費，各個品牌所用的名稱不一樣，但是各種名目的費用加起來差不多是10%左右，利率則與銀行貸款利率一樣。相對於銀行來說，消費金融公司貸款，對消費者條件要求不高，但是手續費相對較高。

客戶貸款購車，4S店能收到多少費用？據《汽車視界》報道，首先4S店可以收取消費者一筆手續費，大約在2500-3000元；而貸款買車保險是必須在4S店購買的，而且險種受到限制，對此擔任保險代理的4S店能夠拿到至少30%的提成；此外，銀行要給4S店返點，一般應該在3%左右，這又是一筆收入。

目前很多廠家都會跟不同的銀行合作，或者成立自己的金融公司，一是提供低息、低首付的按揭方案來吸引消費者，二是想辦法拉低消費者辦按揭的所需條件，鼓勵更多的人按揭購車。而這最終的目的，還是因為按揭有利於提升銷量，賣更多的車。

此外，不要過於相信「零利率」，有些「零利率」是有種種限制條件的，要仔細核算下從總成本來說是否真的實惠。

我們在計算是否划算時，還應考慮，如果全款買車是可以節省掉相應的利息和手續費。但是還要注意，汽車買到手之後會貶值，如果分期貸款買，剩下的錢可以用來投資理財產品，這樣可以錢生錢，是會有一定收益的，因此到底划不划算，可能要仔細算算。

另外，我們在衡量一輛車對於家庭的重要性時，也不能完全去計算在錢上划不划算。比如在一二線城市，車位供給不足，如果等攢夠錢再買車，可能車位就搶不到了，而且像北京這樣的大城市，需要搖號購車，如果能搖到號，即使積蓄還不能全款購車，也應該選擇貸款購車，因為搶到個號還是非常不易的。

從生活品質的角度來看，有時候到底買高檔車還是低檔車也需要權衡，比如你只有10萬元，能全款買一輛捷達車，但是如果你通過貸款買一輛中檔的車，比如說二三十萬的奧迪，那麼可能與客戶約談生意時會更自信，平時用車的舒適度也可能不同。

綜上所述，到底是利用槓桿提前消費，還是等攢夠錢再消費，除了計算當中的利息費用等等，還要看每個人生活狀況和需求的不同，如果對於非常不習慣欠銀行錢的人來說，可能貸款消費反而會降低他們的幸福感，而對於收入穩定又希望提前享受生活的人來說，貸款消費也許是一個好的選擇。