掃碼取款離我們究竟還有多遠？

文/于斌

其實這句話是個偽命題。按理說，我們早已進入了「掃碼取款」的時代。近幾年隨著互聯網浪潮的衝擊、二維碼交易方式的普及，傳統銀行業ATM也在進行著一場智能化革命，各大銀行紛紛推出無卡取款、掃碼取款甚至人臉識別取款等新興取款方式。

但對銀行來說，我們所在的也是一個偽掃碼取款時代。經歷了騰訊、阿里這幾年的互聯網理財、支付和紅包的攻勢之後，人們越來越習慣於打開支付寶或微信進行轉賬交易，現金需求越來越弱，以至於各大互聯網巨頭喊出「無現金」的口號。可傳統銀行的掃碼取款方式往往需要用戶另外下載該銀行的軟體APP，然後在APP里進行多步驗證操作以完成無卡取現，取現過程也沒有我們習慣的微信、支付寶掃碼那麼簡易、順暢。

這就形成了認知矛盾：當越來越多的人習慣性的將理財資金、銀行卡等深度綁定到支付寶和微信之後，用戶想要的掃碼取款，是微信和支付寶掃碼交易式的一鍵方便快捷操作。而近年銀行推出的掃碼取款，大多都是流於「掃碼」形式，其本質仍然沒有脫離於傳統銀行的流程架構，其體驗也不如互聯網產品的高效方便。

第一個吃螃蟹，蘭州銀行支持支付寶掃碼取現上線一天被叫停

隨著移動支付的普及，第三方支付、理財機構如支付寶和微信的普及，人們會想：如果微信支付寶能夠滿足所有現金需要，生活購物出行旅遊，甚至在突發需要用現金的時候，也能通過支付寶們解決，直接通過其在ATM上取現，那該有多好?

9月4日，蘭州銀行官方微信宣布，即日起蘭州銀行ATM上線掃碼取款業務。

根據蘭州銀行的宣傳材料，微信和支付寶用戶在蘭州銀行任一ATM機具上點擊「二維碼取款」，輸入取款金額后，ATM機具屏幕自動生成取款二維碼，這時用戶打開微信或者支付寶掃描二維碼，輸入支付密碼，ATM機器就會自動吐鈔。

據悉，使用「微信」或者「支付寶」ATM掃碼取款的手續費為0.3%，並且只支持使用錢包餘額和借記卡取款，不支持理財賬戶「餘額寶」、「理財通」和信用卡。ATM掃碼取款單筆限額5000元，單日累計限額20000元。

正當大家思考是不是以後各銀行都可以使用支付寶和微信在ATM機上掃碼取款的時候，蘭州銀行的這個行為被緊急叫停了。而且是銀行掃碼取款問世一天後就被叫停了。

9月5日，蘭州銀行官方微信中關於「掃碼取款」的消息也已被刪除，當晚被暫停。9月6日，總行層面發文明確要求叫停。

掃碼取款為何推出一天即被叫停?有網友直接表示，蘭州銀行掃碼取款的行為涉嫌違法。

人民大學重陽金融研究院客座高級研究員董希淼說：「蘭州銀行此舉並不是創新，而是明顯的違規。」

「微信、支付寶等支付賬戶不能提取現金，支付企業也不能經營貨幣。經營貨幣是商業銀行等金融機構才有的職能，支付賬戶與銀行賬戶是兩個不同的體系。」

「蘭州銀行的行為類似於拿著C照去開大客車，因為違規，所以可能被叫停了。」董希淼說。

《非銀行支付機構網路支付業務管理辦法》(下稱《辦法》)第三章第九條規定，支付機構不得經營或者變相經營證券、保險、信貸、融資、理財、擔保、信託、貨幣兌換、現金存取等業務。

第十一條規定，支付賬戶只能消費、轉賬以及購買投資理財等金融類產品，即便是最高級別的III類賬戶也沒有取現功能。

董希淼認為，就具體業務而言，蘭州銀行此舉意義不大。「支付寶、微信本身就是捆綁銀行卡，如果要取現，直接用銀行卡不是更直接?如果不想用銀行卡，無卡取現、刷臉取現也已經日益普遍了。」

中央財經大學教授郭田勇也表示，蘭州銀行的「創新」需要考慮到相關的規定。

郭田勇說，支付寶、微信和銀行屬於關聯賬戶，本質上是互聯網金融機構的賬戶，和可以直接在ATM上取款的銀行賬戶不一樣。

那麼，既然涉嫌違規，蘭州銀行為啥要推出這項業務呢?

郭田勇分析，以前各家銀行沒有嘗試過微信、支付寶可以在銀行的ATM上取款，蘭州銀行的此舉算是一種「創新」。蘭州銀行此舉可以或為了提高銀行獲客能力、改善消費者體驗、增加銀行客戶的粘性等。

此外，在一些網友看來，蘭州銀行此舉助於為消費者提供便利。們好奇的是，如果銀行可以掃碼取款，在便利的同時安全性如何?

郭田勇認為，目前銀行跨行掃碼取款的風險和安全性尚未觀察出來，但支付寶、微信也用於支付，至今沒有發現風險問題。

而董希淼則表示，安全和便捷之間存在一定的底線。「掃碼取款業務可能會突破很多方面的監管規定，可能存在潛在金融風險。」

不過一線銀行業務的高管則有不同看法。

一位地方城商行行長表示，蘭州銀行此舉的確解決了不少出門不帶現金和銀行卡人士的需求，目前難以判定是否違規，至少是模糊地帶。對於一家小銀行來說，這樣的技術創新也投入了不少的人力財力。

他認為，作為地方城商行目前生存環境日益惡劣，競爭日益加劇，尤其是大、中型銀行以及阿里、京東、騰訊等互聯網巨頭在消費金融發力的多重夾擊，中小銀行的蛋糕正在被瓜分。因此，小銀行一定要找到自己的定位，堅持創新。

「地方中小型城商行銀行必須要創新，否則難以為繼」。對此，他建議，對於蘭州銀行的這項掃碼取款業務不應該簡單叫停，而是應該評估其技術是否過關，到底有多大風險，是否可承受等。如果風險可承受，就應該鼓勵。

「事實上，在ATM機取款的早期，監管和業內人士也認為不安全，但是，各大銀行在充分評估之後，反而加大了日取款額度，其零售市場不斷擴大。」上述行長說。

微信支付寶掃碼取現明顯便民，為何為政策所不容?

除了上述的監管問題，其中利益分配當然也是重要原因。畢竟在傳統銀行業，互聯網想要以便利性打破傳統壁壘也要付出不小的代價，此前支付寶們與銀行不斷的限額、手續費摩擦也證明了這點。

像蘭州銀行這樣的創新，也是在央行強令銀行無條件免除借記卡年費和小額賬戶管理費后，個中深意，也能看出來中小銀行的無奈。

再是銀聯在其中所處的尷尬位置。試想如果所有銀行都支持微信支付寶掃碼取現，跨行取款的手續費，還怎麼收?

本來你跨行取款，這筆手續費是發卡行、支付行和銀聯三家分賬，現在掃碼取錢，手續費只給支付行一家，還怎麼愉快地玩耍?

舉個例子，你用工行卡在農行取錢，如果手續費是4元的話，其中3元歸工行，0.4元歸農行，還有0.6元，是歸銀聯的。現在你掃碼取錢，0.3%的手續費全部歸蘭州銀行所有，其他銀行和銀聯一分錢都分不到了。

掃碼取現離我們還有多久?

雖然蘭州銀行此舉已被叫停，但據媒體報道，該業務目前正在和央行積極溝通和報備，如果央行允許，便將正式上線。

掃碼取款業務被放行的話，對於沒帶銀行卡又急需現金的人而言，無疑是解決了燃眉之急，可一切又顯得沒那麼剛需。要知道，現在大家外出，只帶手機就可以買買買，哪裡還用得著現金?

平心而論，你現在一年到頭，在ATM機上取現的次數，有沒有超過5次?在微信和支付寶「搞定一切」的大環境之下，銀行哪裡還有招架之力。公開數據顯示，今年二季度，銀行電子支付總金額為545.58萬億元，同比減少25.37萬億元。銀行電子支付尚且節節敗退，現金支付更加不在話下。據華東某城商行網路金融部人士表示，銀行ATM機現金管理成本比較高，推行手機掃碼取款，並不太划算。此舉只是為了提升銀行在新環境衝擊下的競爭力而已。

所以，像微信支付寶轉賬交易式方便快捷的「掃碼取現」其實離我們已經不遠，應該會在2年到5年間實現普及，畢竟在整體現金交易逐年遞減、線上交易成為大趨勢的現在，掃碼取現這一需求只是很小的需求，它最終會隨著互聯網的大潮而實現，最終成為在「無現金」環境下裝點銀行業門面的小亮點罷了。

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