小微企業無現金收款成趨勢，支付寶布局生態鏈

隨著移動互聯網時代的到來，消費支付方式的改變正在讓「無現金」變為現實。5月25日，《財經》新媒體記者在深圳華強電子世界看到，每個商家的櫃檯前都貼有支付寶的「收錢碼」和微信支付，而整個商城明顯位置都懸挂「收錢碼」的條幅，無時不在提醒消費者用「無現金」支付方式。與支付寶普通收款二維碼相比，「收錢碼」不僅為小微企業節省手續費，並且提高了轉帳匯款的效率，而備受小微企業的青睞。

深圳華強電子世界也是首批無現金聯盟成員之一。總經理陳俊彬表示，在華強電子世界無現金支付幾乎達到了100%，所有商家都不會放棄任何支付渠道，每個商家都有支付寶和微信，但目前商城主推的是支付寶，其覆蓋率達50％以上，而支付寶的「收錢碼」更是達到了60%。

值得注意的是，儘管小微企業通過無現金收款為消費者提供了便捷的服務，但他們所面臨的融資難問題仍是不可逾越的門檻。作為商城管理方的華強電子世界由於在「現金」時代難以掌握小微企業的大數據，而無法提供更精準的金融服務。期望未來藉助「收錢碼」通過數據沉澱、模型產出，支付寶為小微商戶提供理財、貸款及後續服務，實現金融生態鏈布局。

支付方式趨變 「無現金」已成主流

《財經》新媒體記者在華強電子世界了解到，每家商戶的櫃檯上都同時貼有支付寶和微信的二維碼，不管是在商城上空懸挂的條幅，還是地面貼的帶有「收錢碼」字樣的貼紙，無現金支付方式已經取代pos機悄然滲透到每一個商戶。

深圳市鵬瑞華電子有限公司總經理馬新枝表示，最初在華強做生意時，提現要跑銀行排隊，提5萬塊一定要本人帶身份證去，一天的時間裡可能有半天都在銀行排隊。此外，跟商家買貨時，用紙票人家不受理，如果通過對公帳戶轉賬，九幾年需要至少2天才到帳。過去現金流很多，現在通過支付寶，用現金結算的佔比只能達到原來10％左右，而90%已經不用現金支付了。

而深圳上沙城中村盲人按摩店老闆楊新林對於無現金支付的感觸頗多。他對記者表示，由於自己是個盲人，給員工發工資需要去銀行取現，但到銀行因看不見又不能簽字，還需要找行長批准按手印，這給他帶來了諸多不便。現在通過家人用支付寶給員工發工資，再也不需要去銀行取現了。

其實像馬新枝的遭遇在華強電子世界的商戶，幾乎都遇到過「取現難」帶來的不方便。深圳市中啟電子有限公司總經理梅后對錶示，華強北的人走路都比別人快，做生意都是在跟時間賽跑，有時取現多了還需要有深圳戶口的人做擔保，這給生意帶來了諸多不便。

陳俊彬告訴《財經》新媒體記者，90年代的華強北，一到下午或者節假日大家排隊取錢的隊伍特別長，現金都取不出來。現在大不一樣，商戶幾乎100%都能支持無現金。支付寶從三月份開始針對小微商家推出「收錢碼」，目前在華強電子世界的7000多家商戶中已有60%的商戶在使用，接下來還將有更多的商戶進入。華強選擇跟支付寶整體合作，是從商戶和市場管理方的利益出發，以無現金支付為基礎，能提供更多豐富的服務。

在陳俊彬看來華強電子支付變化分三個階段，首先是從90年代初到2005年，電子市場上的現金交易非常多，基本上每個商戶都備著一個保險箱。商城下班后，銀行的櫃檯機和窗口都排隊排的特別長。由於華強北商圈交易量特別大，就產生了很多周邊配套服務，華強北銀行的網點數在深圳應該是最密集且人數最多的區域，包括ATM機也是最多的。

第二階段，從2005年到2014年，消費者都是採用信用卡、網上轉賬、POS機等支付方式。但由於POS機手續費比較高，很多商戶在無現金支付方式興起后，也就不用了。尤其對於現在微利的行業來說，都在降成本。因為特別大額的轉帳付款，常年累積下來的手續費也不少。

第三階段就是近兩年，隨著支付寶等平台興起，商戶開始採用收錢碼、付款碼的方式。在座各位身上可能不拿包，不帶現金，手機可以解決所有問題，出去吃飯、購物等等基本用手機支付。

調查數據顯示，深圳小微商家最喜歡支付寶的提現免費，還有語音到帳提醒功能。目前，深圳申請支付寶收錢碼的小微商戶居於全國第五。深圳各區小微商家的無現金支付活躍度排名靠前的是寶安區、福田區、龍崗區、南山區、羅湖區、鹽田區。

「收錢碼」節省成本大數據為小微企業畫像

儘管無現金支付方式已成趨勢，但是過去眾多小微企業都是選擇自主下載支付寶或微信二維碼，這些二維碼與支付寶專門針對小微企業的「收錢碼」不同。除了相同的便捷之外，「收錢碼」所收的款項均為商戶業務往來，不會和私人帳戶混淆，此外節省不少手續費。而對於華強電子世界而言，可以未來掌握「收錢碼」接入商戶的資金流動數據，通過數據沉澱、模型產出做銀行無法覆蓋的長尾市場。

梅后對在接受《財經》新媒體採訪時表示，用收錢碼收款可以節省手續費，提現都不用花一分錢，每月加上收錢碼轉帳資金可以節省幾百元的手續費，這在微利時代是小微企業都願意選擇用「收錢碼」收款的主要原因。此外，轉帳實時到帳，提高了效率，尤其是拿貨時，有商家需要見錢發貨，而支付寶實時到帳功能，使得生意的效率提高了很多。他感覺，目前支付寶的「收錢碼」轉帳比微信快十多分鐘。

螞蟻金服線下支付事業部業務發展專家樊能表示，按照每個商家千分之一手續費計算，每天一萬元的流水，一年節省的費用就有3650元，這對接入「收錢碼」的商家而言，這塊費用全部可以省下來。而對於更多小微企業來說，節省的總數據更大。

「就華強電子世界來看，通過POS機刷卡手續費是1.5-2個點，在華強北做生意的利潤也就是3%-3.5%的利潤，如果再付3%的利潤出去，我們幾乎沒有利潤可談。現在用收錢碼、包括微信，費率很低，甚至達到零點幾。但是整個市場節省的費用是多少，預計一年達到上百萬不成問題。」陳俊彬說。

樊能表示，由於基於支付寶無現金支付，接入收錢碼的商家可以獲得數據、信用、借貸、會員管理等能力，提升商家收銀效率60%以上，提升商家經營效率10%以上，節省商家交易成本超過1.05%（現金清點、存儲運輸、假鈔等）。

除了對小微企業節省效率之外，華強電子世界做為管理方也同樣看中大數據背後的綜合管理。深圳華強集團股份有限公司董事會秘書王瑛告訴《財經》新媒體，華強北的市場定位是電子專業的B2B，差不多有接近20年的時間，大家一直習慣於現金交易，這種交易方式對於市場管理方來講，並不能掌握每一個商鋪經營的情況，更沒有辦法從數據、具體經營情況和業務上面做延伸的服務。作為管理者，肯定想更好的做到除了收租金和日常管理之外，對商戶更有幫助的延伸服務。

陳俊彬表示，整個華強北這邊的市場，建築面積大概在17萬方左右，商戶數大概在7000多個。一天的交易量很難統計。但是在這個市場裡面，也做過一些統計，年交易量在億元級以上的應該有30家，千萬級的最少應該有幾百家以上。因為華強北比較特別，是一個很神奇的地方，一兩米的櫃檯後面都有一個很大的工廠在做支撐、有後面的渠道在做，所以說這個只是企業展示或者交易的窗口，更多是背後的交易，涉及到工廠的交易，這個量很難估算。

「而華強和支付寶（螞蟻金服）都是專註做長尾，特別希望以無現金支付為基礎，將來能有更多金融服務、大數據服務等提供給商戶和市場管理方。」王瑛說。

無現金支付背後布局金融生態鏈

儘管無現金支付給小微企業帶來了便利，但是他們所面得融資難、理財不專業、轉型升級方向難以把握等問題。如何通過無現金支付背後的數據為小微企業提供更多的幫助，不僅僅是類似華強電子這樣的管理方想去做的事情，也是支付寶未來在金融生態鏈上布局上面臨的挑戰。

記者採訪中了解到，小微商家最希望從金融機構、互聯網金融機構得到的是類似網商銀行這樣門檻較低的、手續簡潔的無抵押貸款。其次是徵信服務，積累信用，以便享受到更好、更多的服務。第三是營銷服務，幫助擴大知名度，吸引新客戶、維護老客戶。

梅后對錶示，小微企業貸款比較難，自己每年都有一兩百萬的資金缺口。如果要解決融資問題，除了向同行拆借外，就只能用自己的房子抵押貸款。向同行拆借的時間也不能太長，都是短期拆借，利息也不低。降低小微企業融資門檻，提高貸款比例是小微企業最迫切需要的。如果能夠通過「收錢碼」獲得支付寶在融資方面的支持，就解決了小微企業發展中真正遇到的痛點。

對於小微企業面臨的難題陳俊彬比較有感觸，在他看來，目前整個經濟環境和營商環境對小微企業來說是非常困難的，他們是在夾縫中生存的。因為現在銀行基本很難、很少給小微企業貸款。儘管所有商戶資金的缺口到底有多少沒有統計出來，但是可以肯定和統計的是每個商戶手上起碼都辦了5張以上的信用卡，他們有時會通過信用的分期，或者用信用卡來拿貨。

他表示，和支付寶的合作主要是看重金融產業衍生品的生態鏈，現在資金需求非常迫切，這些小微企業由於沒有強大的資金做後盾，只能做一些小單子，

別人認為比較小的單子不願意去做，但這些小微企業願意去做，有資金支持對他們非常重要。

對此，樊能認為，給小微商家提供服務主要源於數據，在前端沒有做收錢碼之前，不知道誰是商戶，只能通過頻繁轉帳來判斷，但並不精準。而收錢碼可以通過碼與帳戶關係的建立，定義小微商家，相關數據沉澱下來后可以做風控模型和數據分析的基礎。

然後可以用數據、模型採用更加靈活的產品為小微商戶去提供理財、貸款以及後續的一些服務，支付寶希望把這個環做成一個場景閉環，通過支付的一個源頭進行。任何生態鏈裡面「支付」是最後一環，但是支付完之後，背後的關係鏈是下一個閉環，我們希望這個嫁接所有後端的閉環，把它再環起來，這樣對於每一個場景裡面的角色都是有一定貢獻。

數據顯示，螞蟻金服累積向深圳地區超過30萬小微商家放貸超過780億，戶均貸款額約26萬，其中貸款筆數最多的商家貸款了1811次。由於長期使用支付寶收款等服務，深圳支付寶小微商家芝麻信用分比全國平均分高出15分。因為芝麻信用分較高，深圳用戶獲得金融機構授信超過75億元。

陳俊彬表示，跟阿里系合作，支付寶只是第一步。作為市場方，一直在講轉型升級，對於管理方式的轉型升級，我們轉化為服務型的管理方，為商戶拓展他的收支渠道，線上和線下結合。另一方面，希望跟一些平台合作，給一些商戶解決他們的資金需求，幫他們把渠道打開，又提供資金支持，扶持一批小微企業，把想創業的這部分人給孵化出來。現在是一個「孵化」的概念，華強北有很多人做櫃檯做得特別好的之後就去租很多寫字樓。目前整個華強北是2.9平方公里，工商註冊的戶數是10萬。

對於支付寶在小微企業的布局，樊能透露，今年計劃全國小微企業用戶達5000-6000萬，每天交易筆數在1億筆。而深圳今年的目標是覆蓋50萬家小微企業，目前已覆蓋了16萬家，下一步還將向東門步行街擴張。

他說：「我們希望未來可以給到企業級、市場級、政府級更多的數據源。通過數據來做決策和參考。所以，希望可以通過底層沉澱的數據源，給到市場方，使其更加了解商戶、商家，以及到這種經營場景裡面來交易的用戶的需求協助市場方做更多的經營判斷和決策。」