關於保險條款不得不說的秘密（之二）

原標題:關於保險條款不得不說的秘密（之二）

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文接上期。將繼續為您揭秘保險條款中的那些秘密~

等待期——防火防盜防逆選擇

等待期，又叫觀察期或免責期，常見於健康保險和定期壽險，是保險公司為了保護自己和多數投保人，而採用的一種不得已而為之的方式。它的假設是：有一些投保人或被保險人會為獲得保險金而故意在投保時隱瞞被保險人或投保人的高風險因素（專業名稱叫逆選擇），通過這種時間上的等待來降低逆選擇出現的可能性。

等待期是一把雙刃劍。對於保險公司，降低了運營風險，投保人購買的保險價格也可以不那麼貴（當然等待期只是影響價格的因素之一而已）。但是，對於沒有逆選擇的投保人，如果碰巧在等待期裡面發生了重疾或者身故，往往只能得到一個返還保費，這是一個心理上很難接受的事實。

所以，年紀輕早買保險也有好處，因為年紀輕重疾或者身故的發生率更低，等待期內發生這種不開心的事情的可能性就更小一些。

責任給付——提前還是額外

重疾險，經常會碰到提前或額外的字眼。提前或額外的具體形式，主要有兩種情況，一種是重疾險附加在作為主險的壽險上，另一種是重疾險中經常會有輕症責任。

第一種情況：主險是壽險，附加險是重疾險

通常重疾險的名稱中會含有「提前」或「額外」的字眼。提前給付的重疾險，會在發生重疾賠付重疾保額后，降低主險壽險的保額。而額外給付的重疾險，完全是一個獨立的世界，重疾就重疾賠付吧，對主險的壽險保額毫無影響。

第二種情況：很多重疾險，有重疾和輕症兩種責任

舉例輕症提前給付，責任為重疾給付1倍保額和輕症提前給付20%保額。如果發生輕症，給付20%的保額，重疾保額就下降20%保額，此時保單繼續有效，等發生重疾時給付80%保額，兩項責任加起來就是1倍保額。但如果輕症責任是額外給付20%保額，則在發生輕症時不影響重疾的1倍保額，此時兩項責任加起來就是1.2倍保額。

理論上，提前給付的保費會比額外給付的保費便宜，當然獲得的責任也會少一些。但現實卻往往不同於理論，定價便宜的額外給付產品可能比定價貴的提前給付產品的價格低很多。

分紅方式——美式分紅和英式分紅

分紅險，是保險公司根據分紅保險業務的實際經營狀況和保單持有人共同分享成果的保險產品。優於經營的不確定性，紅利也是不確定的。紅利分配的方式主要為美式分紅和英式分紅。

美式分紅雖然也叫現金分紅，其實可以有很多靈活選擇，可以直接現金領走，可以留在保險公司生息，也可以增加保額。最近新出了花樣，把紅利放到萬能賬戶，結算較高的利息。這樣做主要是為了銷售上的競爭，因為演示出來好看，短期結算利息也高，讓人對未來充滿遐想。但長期來看，高結算利息是很不靠譜的，不太會持續。

英式分紅，銷售人員常說的「保額會長大的保險」。紅利包括年度紅利和終了紅利，年度紅利用來增加保額，終了紅利會在發生保險事故、期滿或退保時給付。要注意的是，英式分紅短期基本沒法用錢，是個很長期的儲蓄理財。購買前不要只看高額的保額演示，要清楚自己是為了長期理財而購買的。

國內的英式分紅其實是閹割版的英式分紅，形似而神不似，跟美式分紅的增加保額區別不大。真正的英式分紅，年度紅利不高，終了紅利佔比非常高，保險公司投資的自由度更大，投資期限更長，保單持有人購買英式分紅產品時願意承擔更多的投資風險而期望有更高的投資收益分享。

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