P2P為什麼要有銀行存管才合規？

2016年8月24日，銀監會等部門聯合發布的《網路借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》，明確規定P2P平台的資金應由銀行存管。

2017年2月23日，銀監會又公布了《網路借貸資金存管業務指引》，則更加細化了銀行資金存管的操作規範。

至此，銀行資金存管成為P2P平台是否合規的生死命門。

那麼到底什麼是「銀行資金存管」業務？對P2P平台發展、對投資人的權益又有什麼好處？平台對接了存管業務會對P2P平台以及投資人造成什麼影響？P2P該如何對接存管業務？

什麼是資金存管？

「網路借貸資金存管業務，是指商業銀行作為存管人接受委託人的委託，按照法律法規規定和合同約定，履行網路借貸資金存管專用賬戶的開立與銷戶、資金保管、資金清算、賬務核對、提供信息報告等職責的業務。存管人開展網路借貸資金存管業務，不對網路借貸交易行為提供保證或擔保，不承擔借貸違約責任。」

舉個例子

例：小張因為生產需要缺30萬塊錢，找到一家P2P平台，提出借款申請。

P2P平台通過審核發現借款人小張的條件不錯，於是在網路上發布了小張的借款項目，又稱借款標。

投資人小李有閑錢，通過實名認證，成為了這家平台常客，發現了小張的借款需求，於是把30萬投到這個借款標上。

P2P1.0：

細心的人可能會去想：小張和小李的實際的錢到底是怎麼流向的？小李既然要借錢，這錢怎麼到他手上呢？總不該直接送錢給他吧？一般來說，借款人要在平台開設一個賬戶，以後這個錢就在這個賬戶上借還。

對於小張，既然他要投資理財，那也肯定要在平台上開立一個賬戶。一般來說，小張會把錢充值到這個賬戶里，如果發現有借款標，那他就用這個賬戶的錢去投這個借款標。

這就要提到存管業務的關鍵的概念「賬戶」。因此我要把上圖的P2P1.0改一下。

P2P1.1：

這就是沒有存管銀行的P2P的操作模式，也是大多數P2P平台的模式。那我們再進一步去深想：借款人和投資人的賬戶由誰來管理呢？這就由此引出「存管」的概念了。在P2P合規之前，這些賬戶里的錢很有可能被P2P平台掌握著，這筆然導致「資金池」的出現，從而進一步引發了非法集資、自融、龐氏騙局等等金融風險和法律風險。

那麼為了避免這種金融和法律風險，最好的辦法就是借款人和投資人的賬戶不由P2P平台及關聯方來存管，而是由第三方存管。既然第三方管理著P2P平台上的大量資金，那麼第三方一定得正規且靠譜，所以「銀行資金存管」制度自然就呼之欲出了。

看圖P2P2.0：

存管概念是不是就好懂的多了。網路借貸資金存管業務，是指商業銀行作為存管人接受委託人（這裡的委託人一般就是P2P平台）的委託，按照法律法規規定和合同約定，履行網路借貸資金存管專用賬戶的開立與銷戶、資金保管、資金清算、賬務核對、提供信息報告等職責的業務。

大家現在應該清楚了什麼銀行存管吧，以及銀行存在的重要性和必要性，這也是一個平台正規合法的標誌，超有利目前正在和多家銀行進行對接，其中最快已經進入到最後的評審階段。