銀監部門發力整治剛火起來的現金貸 以後還能不用抵押快速借到款嗎？

「現金貸」行業近日被各類監管規定推上風口浪尖。銀監會點名互聯網金融風險治理，首次提出清理整頓「現金貸」業務。

日前，銀監會印發了《關於開展「現金貸」業務活動清理整頓工作的通知》（以下簡稱《通知》），及《通知》「補充說明」文件，全面拉開了全國各省市開展「現金貸」業務清理整頓工作。

現金貸，一般泛指具備無抵押、無擔保、無場景、無指定用途，借款與還款方式靈活，可快速到賬等特點的小額信用貸款。只需手機申請，最快幾分鐘就能借到三五千元。

自去年以來，通過互聯網平台服務小微群體的「現金貸」業務迅速崛起，很多傳統銀行、消費金融公司、小貸公司、P2P網貸、垂直借貸平台、互聯網流量巨頭等企業爭前恐后地分食這塊蛋糕。成為繼P2P、校園貸之後，比「裸條事件」更為亂象叢生的互聯網金融貸款。伴隨著「現金貸」而來的，是媒體不斷爆出的「嗜血現金貸」「高利貸」「暴力催收」「濫用個人信息」「隱私侵犯 」「監管套利」等負面新聞。不同於前一次的「校園貸」，這一次事件的主角既有學生，也有社會人士。

「目前整個的消費金融市場規模不到20萬億人民幣，按照7%的年增長率，預計到2025年，的個人消費金融市場規模將接近50萬億，其中一般性消費信貸的規模有望達到5萬億。」人人貸聯合創始人張適時表示。就在這5萬億市場的規模中，又根據不同的目標人群，分為不同的領域。螞蟻花唄或者一般性的P2P網貸，其目標客戶人群更多的是著眼於收入較高的群體。

收入較低的人群同樣不是一般網貸平台的目標客戶。這樣就催生了一些像手機貸、現金巴士、用錢寶等平台，平均借款額度在500到5000元不等。這一部分人群，更多的是沒有信用證明，收入較低的人群。這群人，有藍領，也有剛剛走出校園，收入較低且不穩定的年輕人。他們的需求，大多用於房租，3C數碼的購買等等。儘管收入不高，但他們的消費需求仍然很旺盛。

「現金貸」應運而生，這部分客戶也成為各大小貸公司爭奪的重要客戶源。而現金貸平台也一躍成為創投界的寵兒。據公開報道，十多個平台已獲得啟明創投、洪泰基金和順為資本等多個VC、PE的數輪融資。

現金貸獲得資本的青睞，隨之也亂象叢生。據悉市場上現金貸產品超過90%以上都是高收益產品，平均年化利率高達150%。現金貸中的大部分平颱風控體系弱，體現為無徵信數據，無消費借貸場景、無擔保措施的「三無」產品。因此只能靠高利率來平衡覆蓋高壞賬率，從而達到收支平衡及盈利。

現金貸的特點具有額度不高，貸款周期較短，一般是從幾天到幾個月，較短的期限，決定借款到期利息大概也只是幾十元。對於金融知識相對薄弱的人來講，幾十元的利息是可以承受的。而事實上，在某現金貸平台上，以借500元期限30天來算，到期還款519元（包含本金500+手續費10元+利息9元），這樣換算下來，年化率達到45.6%。

國家規定，民間借貸借款年化率不能超過36%，但很多現金貸為了規避年化率，將部分費用轉化為手續費。更甚者，如果用戶一旦逾期，所產生的罰金有可能遠遠超過借款本金。

趣店集團曾經爆出「天價滯納金」，每天的滯納金是未還金額的1%，而另一家魔法現金，每日逾期罰款為74元，如果借款1000元，只需14天，利息就滾動到和本金一樣多。

這種高額的貸款模式，讓一些平台賺足了益潤。上市公司二三四五（002195.SZ）的全資子公司上海二三四五金融科技憑藉現金貸產品「2345 貸款王」，2016年度凈利潤達到11270.70 萬元。

對於這些現金貸平台來講，不怕逾期，怕的是不逾期。逾期時間越長，他們所獲得的利潤越多。有平台銷售，為了給用戶平賬，採用借新還舊的方式。雪球越滾越大。

不同於「校園貸」當時的放任發展，從「現金貸」的興起到亂象叢生之後不過數月有餘，銀監會就即時對其進行了監管。銀監會連續下發8份文件，加強對銀行業的風險排查，監管的到來意味著現金貸粗放式發展模式結束。

銀監會網站正式發布《銀監會關於銀行業風險防控工作的指導意見》中明確要求：網路借貸信息中介機構應依法合規開展業務，確保出借人資金來源合法，禁止欺詐、虛假宣傳。嚴格執行最高人民法院關於民間借貸利率的有關規定，不得違法高利放貸及暴力催收，同時不得通過各種方式變相發放高利貸。」

同時根據《網貸平台暫行辦法》規定，網貸平台必須有銀行為其做資金存管，否則就達不到合規的標準。而現實的問題是，銀行為平台所提供資金存管的門檻過高，平台規模，風控指標，盈利模式，技術水平等等都是銀行提供資金存管時需要考慮的問題。

「目前央行的徵信系統並未介入互聯網金融平台，所以網貸平台必須建立自己的徵信體系。」張適時表示。「同時平台的監控技術要達到銀行的標準，這一點也並不是那麼容易。」

據網貸之家研究中心不完全統計，截至2017年5月19日，共有408家正常運營平台宣布與銀行簽訂直接存管協議，僅占同期P2P網貸行業正常運營平台總數量的18.43%，網貸平台合規之路依然路漫漫。

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