做普惠金融就是賠錢？陳生強：金融科技幫助行業大幅降低成本

3月23日，以「直面全球化與自由貿易的未來」為主題的2017年博鰲亞洲論壇在海南隆重開幕，金融科技圓桌論壇成為本屆博鰲的最大亮點之一，國內外諸多Fintech大佬到場論劍。

京東金融CEO陳生強在論壇上論述了金融科技在踐行普惠金融方面的作用。他認為，普惠金融目前最大的問題是可負擔成本過高，本身的商業模式就不成立。而在金融科技以大數據為基礎的風險定價體系中，普惠金融的變動成本將大幅度降低，從而提升服務和風控效率、降低服務和獲客成本。

以下是陳生強現場發言實錄：
普惠金融的定義由聯合國在2005年提出，指用可負擔的成本為有金融服務需求的社會各階層、群體提供適當有效的金融服務，包括小微企業、農民、城鎮低收入人群等弱勢群體，都是重點服務對象。按照這個定義看，普惠金融最大的問題，或者說關鍵詞就是可負擔成本。
這裡面的可負擔成本分為固定成本和變動成本。成本結構的不同會讓商業模式產生很多的變化。固定成本高而變動成本低的商業模式其實是相對沒有邊際，可以快速複製。固定成本可控，變動成本低就是適合普惠金融的商業模式。
而社會上很多機構不願意做普惠金融或者做不好的原因，我認為是變動成本高。市場上放貸每單的收入甚至覆蓋不住成本，壞賬率相對較高，更加劇了這類業務的虧損。所以，金融科技在數字普惠金融方面需要解決重點就是成本高的問題。
拿我們做例子，解決變動成本高的問題。京東金融所有的業務前期都需要大量的數據、研發和系統的投入，我們把這個投入定義成固定成本。而每個訂單的操作成本我們定義成變動成本。拿信貸業務來說，我們沒有一個人工信貸審核，都是人工智慧，機器自動化放貸，每單的變動成本近乎等於零。3分鐘放貸，，1秒鐘處理幾十萬筆交易，這在過去的金融服務中是不可想像的。另外，通過數據風控體系，對不同的用戶精準定價，控制好不良率的同時，智能化地對用戶風險進行識別，比如張三可以放貸5萬，年化5個點，李四放貸20萬，年化4個點。每單的變動成本幾乎為零了才能做到真正惠及用戶。規模越大，攤薄變動成本，商業模式就會成立。
金融科技能夠幫助傳統金融提升服務和風控效率、降低服務和獲客成本，從而服務海量的用戶，通過智能化去實現規模化，服務信用長尾用戶、小微企業，普羅大眾，惠及民生。 所以說，金融科技和傳統金融機構和傳統企業之間的關係不是對立的，而是相輔相成。截至目前，京東金融已經累積服務了超過10萬家中小企業，累積放貸總額達到2500億。為農村人口放貸額度累積達到400億，幫助了4.2萬貧困人口得到金融服務。