推進「三個創新」 發展普惠金融

國家普惠金融規劃實施一年多來，普惠金融發展取得積極成效。隨著全面建成小康社會目標臨近，供給側結構性改革不斷深化，對普惠金融進行再認識、再推進，對經濟社會發展和銀行轉型升級都具有十分重要的意義。

首先，普惠金融是「補短板」的重要支撐。「小康不小康，關鍵看老鄉」。農民、城鎮低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等普惠金融服務對象，是經濟社會發展的短板。這些群體的發展，靠財政支持不可持續，傳統商業金融又因抵質押不足、信息不透明、成本高、風險大等無法完全覆蓋。歷史和經驗都表明，普惠金融是補齊短板的必由之路。其次，普惠金融是「降成本」的有效途徑。小微企業7000多萬戶，創造了50%以上的稅收、60%的GDP和80%的城鎮就業。但長期以來「融資難、融資貴」一直是小微企業發展的關鍵制約。世界銀行數據顯示，小微企業申貸成功率低於大企業，貸款成本是大企業的1.6倍。普惠金融能夠為小微企業提供成本適中的金融服務。近兩年，隨著普惠金融戰略的實施，小微企業平均貸款成本呈穩步下行態勢。再次，普惠金融是銀行差異化競爭的自然選擇。利率市場化改革、金融脫媒、互聯網金融發展等因素疊加，加劇銀行業競爭，過去趨同的發展戰略和發展模式面臨挑戰。各類銀行紛紛將發展普惠金融作為差異化戰略的重要選項，一方面，國有銀行、股份制銀行相繼設立普惠金融事業部，另一方面，截至6月初已獲准籌建的17家民營銀行中有8家明確定位發展普惠金融。隨著制度和技術的不斷發展，普惠金融很可能成為決定銀行未來競爭力的一項重要因素。

近年來，隨著包容性發展理念深入人心，普惠金融正日益受到各國重視，但總體仍處在起步和探索階段，還面臨不少制約。一是普惠金融模式難。不同於政策性金融和純商業性金融，普惠金融要在社會公益性和商業盈利性之間尋求最佳平衡。現有的孟加拉格萊珉銀行的小組貸款、美國限定在熟人圈的社區銀行、印度依靠財政投入支撐的小額貸款模式等提供了有益借鑒，但因經濟發展、信用狀況、金融需求不同，還不能簡單複製他國模式。而是要求金融機構充分運用現代技術，借鑒共享經濟、互聯網商業等現代商業模式，改革傳統金融服務方式，豐富金融產品，降低服務成本。

二是普惠金融覆蓋難。一方面，受制於成本較高，傳統商業銀行物理網點很難覆蓋到廣大農村地區，特別是老少邊窮地區，這在客觀上限制了金融服務的覆蓋廣度。數據表明，至2015年底，基礎金融服務的行政村覆蓋率95%，距離「鄉鄉有機構，村村有服務」和「行政村一級實現更多基礎金融服務全覆蓋」目標還有較大差距。另一方面，受制於知識、觀念、習慣等，廣大農民和低收入群體對線上金融的使用率還不高。截至2016年6月，互聯網普及率為51.7%，農村網民增速卻一直較慢、上網意願較弱，影響了金融覆蓋率。

三是普惠金融風控難。普惠金融客戶往往存在財務狀況欠佳、信用信息不完整、抵押擔保不足、風險抵禦和處置能力弱等特點，重抵押、重擔保、重歷史數據的傳統金融服務模式難以有效控制風險。而且，普惠金融客戶數量多、分佈廣、單筆額度小，傳統風控技術成本相對較高，服務這些客戶的成本收益不合理。這些都決定，商業銀行的傳統風控技術無法適用普惠金融客戶，需要在風險識別、監測、處置等方面探索新的成本更低、效果更好的風險控制技術。

民生銀行作為第一家主要由民營企業發起設立的全國性股份制商業銀行，與民營經濟、小微企業有著天然的血脈聯繫，多年來持續推進「三個創新」，引領改革發展，探索出了一條獨具特色的普惠金融發展之路。

一是創新商業模式，打造個性化戰略品牌。民生銀行著力向技術要效益。利用互聯網、金融科技突破地域與時間限制，利用大數據、雲計算強化客戶識別與風險管理，有效降低經營成本的同時，延伸服務半徑、拓展普惠金融業務的廣度和深度。民生銀行著力向規模要效益。積極打造小微企業「信貸工廠」，實行總行統一審批、分行集中面簽的一體化流程，集約整合併重點管理客戶開發、授信審批、發放審核、貸后監控等關鍵節點，全面提升效率，發揮規模效益。民生銀行著力向效率要效益。針對客戶對金融服務的即時性需求，持續升級授信產品體系、優化信貸產品、簡化放款流程、提高審批效率、加快放款速度，運用人工智慧實現信貸產品即申即審，運用「雲評估」使房產評估由線下的2天縮短至線上的2秒。服務小微企業方面，截至2017年4月末，小微企業信貸餘額5764億元，扶持了110萬餘戶「真小微」客戶成長，為630餘萬戶小微商戶提供結算、理財等綜合性金融服務，連續多年獲得「小微金融服務最佳銀行」等殊榮；服務「三農」方面，廣泛布局村鎮銀行，聚焦農村金融，深耕區域特色，持續強化對「三農」的支持與服務力度，截至2016年底，29家村鎮銀行的涉農貸款餘額120億元，占村鎮銀行全部貸款73%。另外，2016年末民生銀行扶貧捐款達到3434萬元，投放精準扶貧貸款41億元，榮獲「2016年度傑出公益勳章」。

二是創新機構與產品，提升金融服務的覆蓋率。民生銀行著力推進物理網點的入基層和廣覆蓋，奠定發展普惠金融的「硬基礎」；積極運用金融科技實現產品與服務體系的豐富與創新，打造發展普惠金融的「軟實力」。機構建設方面，不斷建設覆蓋廣泛、層次清晰的物理渠道網路，紮根基層，服務社區，為小微企業、「三農」和城鄉居民提供針對性便利服務。截至2016年底，已布局1119家支行營業網點（含營業部）、1694家社區支行、147家小微支行，發起設立村鎮銀行29家，營業網點86個，分佈於16個省市，多處經濟環境較差的偏遠縣區。產品與服務體系方面，民生銀行不斷完善線下和線上服務渠道和產品，打造「金融+科技+生活」的互聯網金融生態圈，全面滿足異質性客戶對信貸、收款、結算、理財、保險、諮詢的個性化需求，大幅度提升金融服務的滿意度水平。為緩解「融資慢」，打造「小微之家」服務平台，實行客戶白名單推送制度，在線雲賬戶開立、貸款自助申請、線上自動審批，充分契合小微客戶資金需求「短、頻、快、急」的特徵。為緩解「融資難」，推出「民生網樂貸」「民生雲快貸」等微型貸款產品，申請門檻低、手續簡。為提供便捷服務，打造手機銀行、直銷銀行、移動支付、網路支付、網上銀行、微信銀行六大網路金融平台體系，為各類客戶提供信息、資金、產品等全方位金融服務。同時，民生銀行廣泛宣傳、普及金融知識，提高普惠金融客戶運用現代金融產品的意願，舉辦「多一份了解，多一分保障」金融知識大講堂活動800場次，解答客戶諮詢1500餘人次。

三是創新風險管理，助推普惠金融可持續發展。民生銀行基於互聯網、金融科技構建以大數據為基礎的風險定價體系，對接銀聯、稅務、工商等第三方信息平台，對客戶精準畫像，強化貸前風險識別，將風險管理不斷前移，同時加強貸后風險監測和預警，有效提升風控能力。民生銀行改變傳統面向單個用戶的金融服務模式，發展供應鏈金融，針對供應鏈各個環節上的中小企業設計產品和服務，提供綜合解決方案，以供應鏈的信息流降低信息不對稱，以供應鏈上企業的聲譽成本控制風險。民生銀行積極與私募、風投、子公司合作或新設機構，向科創型企業投貸聯動，通過投資收益補償信貸風險。民生銀行不斷探索小微客戶貸款風險緩釋工具，創新推出「應收賬款抵押」「轉期續貸」等業務，盤活企業存量資產，幫扶困難客戶渡過難關，同時有效降低本行不良貸款損失。民生銀行在經濟下行期創新風險管理體系，有效遏制資產質量惡化趨勢，2017年一季度末不良貸款率為1.68%，低於股份制商業銀行1.74%的平均水平，為普惠金融的可持續發展提供了堅實保障。

民生銀行成立20多年來，始終秉承「為民而生、與民共生」的企業使命，「引領市場、成就客戶」的經營理念和「創新、包容、穩健、進取」的企業精神，不斷破解普惠金融發展難題。下一步，民生銀行將繼續堅持普惠金融戰略不動搖，加快技術創新和理念更新，以更加便捷、高效、優質、廉價的金融服務，全力落實國家普惠金融規劃。

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本文作者系民生銀行行長，如欲轉載，請聯繫後台。

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