詳解你的《個人信用報告》& 問題集錦

個人徵信，專業一點表達是：人民銀行負責組織商業銀行建立個人信用信息基礎資料庫（以下簡稱個人信用資料庫），並負責設立徵信服務中心，承擔個人信用資料庫的日常運行和管理。而這個人信用數據通俗一點說，就是你的徵信記錄是由徵信中心負責管理的。

今天我們就來好好說一說關於人民銀行提供的個人徵信的信息會包含哪一些。

一

首先，如果你要找銀行借錢，銀行會先看看你的資產、個人信息、是不是一個人還錢等等情況，那麼信息來自於哪裡才是最準確的呢？銀行是很聽媽媽的話的，所以只認徵信服務中心媽媽提供的你的個人信息數據以及數據分析。

那麼，是不是銀行或者其他機構能隨便查你的信息？

這個並不是，你讓誰查誰就能查。也就是說，經過您的書面授權同意並約定了查詢用途后，被授權的機構或其他人就能查。查詢最多的是商業銀行等放貸機構，其他還可能是與您發生經濟交易的生意夥伴、用人單位等。

比如你辦理房子的按揭貸款或者辦信用卡的時候，同意給銀行查你自己的個人徵信，銀行拿著你的同意書然後找徵信服務中心，告訴徵信中心查你個人徵信的原因是什麼，並且給徵信服務中心看完你簽字過的同意書後，徵信中信才會提供你的個人信息給銀行。

PS：法院和政府部門可依法查詢，無須告知或取得您的同意。

如下圖是從銀行拍出來的人民銀行提供的個人徵信報告中關於個人基金信息的收集記錄。

首先要說明一下，這一份是給銀行使用的個人徵信報告，所以並不是每一份的報告都長這個樣子。

如果你個人想要查詢自己的徵信，可以上人民銀行徵信中心官方網站查詢，今天我們主要對徵信系統內聯網端生成的《個人徵信報告》來說一說。

二

那麼這個人信用數據主要包括哪幾個方面？

我就在這裡利用《個人信用報告銀行版》進行重要的解密：

首先不得不提到的就是個人基本信息。個人基本信息包括身份信息、居住信息、職業信息。

如下圖是從華夏銀行拍出來的人民銀行提供的我個人徵信報告中關於個人基金信息的收集記錄。

身份信息包含了性別、出生日期、婚姻狀況、手機號碼、現在的單位電話、住宅電話、學歷、學位、通訊地址和戶籍地址。

居住信息包含了居住地、居住狀況、信息更新日期。如果是外地戶口，所謂的居住地就是你暫住證（居住證）提供的住房地址，而居住狀況分為：自置、未知等，信息更新日期就是每次去更新地址注簽的時間。

職業信息就比較簡單了，就是你工作單位和單位地址的記錄。這裡的職業信息，即使你是在同一家公司，只要是職位上進行變動，或者你的公司進行過地址變更，而你剛好有申請過信用卡或者主動更新過信息，那麼就會在這裡進行顯示。比如下圖：我的職務從行政到總經理助理的提升，而公司地址變成從第2行的「大廈A棟」搬遷到了第4行的「005單元」，這些都會被記錄在職業信息裡面。

另外，公司的行業性質也會在一定程度上影響到你的信用分數。所以，在職業信息裡面也提供了行業的變更信息。

三

接下來要說整個《個人信用報告》里最重要的部分：信息概要。

個人信用報告中的信息概要包含了兩個方面：1、信用提示；2、授信及負債信息概要。

從上面所示圖中可以看出個人的信用提示包含：1、個人住房、商用房（商住兩用房）貸款筆數；2、貸記卡數量；3、准貸記卡數量以及違約次數等。

「本人聲明數目」和「異議標註數目」主要指的是按揭違約而進行的聲明或者異議處理。

個人信用報告中的「數字解讀」中的那個數值主要是反映了被查人信貸違約的可能性，圖中是「904」，說明情況良好。

數字解讀中「相對位置」指的是在全部人群中的百分比的排序位置，截至2015年4月底，徵信系統已經收錄了8.64億自然人（其中有信貸記錄的自然人為3.61億人）。圖中的那個數值＞70%，就說明比8.64億中的70%情況都好。

另外在這個部分中沒有提到「逾期及違約信息概要」信息，說明你最近5年內沒有連續逾期。

四

《個人信用報告》中的第三個組成部分是：信貸交易信息明細，包含的內容有：信用卡的張數，每張使用的額度、應還款及賬戶狀態；個人貸款記錄；信用和儲蓄兩用卡（准借記卡）的使用情況。

這裡主要記錄了個人每張信用卡在被查詢的時候的狀態，包括申請下來未開卡、已經開卡后銷戶的記錄。你每一筆資產處置信息、保證人代償信息、住房貸款、其他貸款、為他人擔保信息。

五

第四部分是公共信息明細，比如公積金、法院信息、欠稅信息、行政執法信息等。比如下圖公積金的部分。

這個部分還包含了水、電、煤等公共機構的欠款信息。

第六部分的「異議標註」是徵信中心添加的，主要用於說明消費者對信用報告中的哪些信息有異議，以及商業銀行對異議信息的核實情況。

六

接下來，我們要說的是「查詢記錄」的部分。這裡「記錄查詢記錄匯總」和「信貸審批查詢記錄明細」。也就是過去2年內，何人何時因為什麼原因查過你的信用報告。

有關信用記錄的問題解答

到哪裡查？

▲現場查詢：您可以在您所在地人民銀行分支機構查詢。目前遍布全國的2100多個人民銀行分支機構都可以為您提供查詢服務。

▲互聯網查詢：您可以通過互聯網提交查詢申請，並在第二天獲得信用報告。查詢網址為https://ipcrs.pbccrc.org.cn。截至2014年5月底，互聯網查詢已經在江蘇、四川、重慶、北京、山東、遼寧、湖南、廣西、廣東、浙江、天津、新疆、上海、湖北、青海、河北、安徽、內蒙18省（市、自治區）進行試點，凡持有試點省（市、自治區）身份證的個人，均可上網查詢本人信用報告。其他省（市、自治區）也將實現網上查詢。

▲融360，手機app查詢

怎麼查？

▲現場查詢時，您需要攜帶本人有效身份證件原件及1份複印件，在查詢網點填寫《個人信用報告本人查詢申請表》后提交查詢申請。

▲網上查詢時，您需要首先進行用戶註冊，在線進行身份驗證，提交查詢申請。身份驗證有私密性問題驗證及數字證書驗證兩種方式。如果您通過了身份驗證，一般會在第二天獲得簡訊通知，可登陸網站進行用戶激活，查看信用報告。

何時查？

您在向金融機構申請貸款或信用卡之前，有必要查一下信用報告，這樣可以做到對自己的信用狀況心中有數，發現問題，及時糾正。

我不打算申請貸款和信用卡還要查信用報告嗎？

建議您一年內至少查1次信用報告，在了解您自身信用狀況的同時，檢查是否存在別人冒用或盜用您的身份獲取貸款、信用卡的情況，是否有錯誤信息，是否有未經您的授權違規查詢的情況等。

個人在申請貸款、信用卡時，需要向銀行提供本人信用報告嗎？

不需要。商業銀行等提供貸款的機構應該自己查詢徵信系統，商業銀行是徵信系統的用戶，徵信系統連接了全國所有商業銀行，信息服務網路覆蓋全國所有商業銀行的信貸營業網點。

誰能查詢我的信用報告？

您讓誰查誰就能查。也就是說，經過您的書面授權同意並約定了查詢用途后，被授權的機構或其他人就能查。查詢最多的是商業銀行等放貸機構，其他還可能是與您發生經濟交易的生意夥伴、用人單位等。

信用卡與徵信問題集錦

徵信查多了，真的會銀行被拉黑嗎

1、為什麼老是聽別人說，自己查自己的徵信會不好？有什麼影響？答：徵信或稱徵信報告是完全體現個人信用累積及記錄的一種證明文件，個人查詢及授權相關資質機構查詢人民銀行的個人信用報告完全不會對個人信用有任何影響！

2、貸款結清后，多久更新信息？有人說是7天，是嗎？答：金融機構上報個人信用資料庫的時限是每自然月只允許上報1次。

3、銀行的查詢足跡，是跟隨我們的信報一輩子么？還是多久會消失掉？答：正常情況下，授權金融機構的查詢記錄保存期限為五年。

4、商業銀行之間是否有個類似人行徵信系統的黑名單聯盟？共享信息。我6月被浦發發了吉利白金卡，然後7月申請廣發、中信，被拒，11月查徵信報告，發現該2家銀行都沒有查詢過我的信報。答：沒有所謂的在個人徵信以外的信用信息聯盟。這位卡友的情況我個人分析可能是由於您不符合廣發、中信的信用卡准入門檻，因此無需查詢徵信而被直接拒絕。

5、徵信的婚姻狀況，在申請下一個銀行的信用卡時，能已婚能被未婚覆蓋，或者未婚被已婚覆蓋嗎？婚姻狀況，什麼情況下會記錄配偶信息？夫妻共同房貸的時候？答：個人信用報告只體現單一自然人的信用狀況，並不會涵蓋配偶及家人。但是婚姻狀況確實會體現在個人信用報告中，用以銀行機構授信審批時參考，未婚可後期被已婚覆蓋，反之則需要自然人主動提交更新申請。

6、賬單日提前還款、分期，有無降低信報負債的作用？答：賬單日提前還款可降低信報負債，分期無法降低信報負債。7、徵信報告是否在個人明細版、銀行專業版之外，還存在一種 銀行數據版？答：個人信報只分個人查詢途徑及授權金融機構查詢途徑兩種。8、都說申卡被查信報的記錄只保留2年，為何我2013 2014 年的記錄還在答：之前回答過：正常情況下，授權金融機構的查詢記錄保存期限為五年。

9、非惡意少還十幾元錢對徵信有影響沒答：不必擔心，如果只是偶然為之是不足以影響信報的。10、我想知道，臨時額度逾期10天左右，會不會上信報？答：臨時額度暫不上信報。11、想問之前第一次申請信用卡，那時也不懂，就胡亂申請很多銀行，現在信報也很多記錄，還有一些已銷賬戶，對以後個人有沒有什麼直接影響？答：會有一定影響，但還談不上什麼直接影響。關鍵還是要看後續銀行的具體審批細則了。有些銀行對查詢足跡、已持卡戶數量、他行授信總額等過往信息很關注，而有些銀行則不太在意。

12、為什麼我的工商銀行信用卡一直不通過呢答：信用卡審批不被核准就是一條：目前申請人的資信狀況不符合發卡機構的審批核准條件。13、其實很多人覺得徵信沒有關係，因為摸不到，但是我想問徵信真的對買房、買車有影響嗎？有公積金也是有影響嗎？答：一定會有影響的，所以誠心建議各位要像愛惜自己的眼睛一樣去珍視自己的信用！大部分條件都相近的兩個自然人，貸款買房買車所享有的利率高低、批核額度高低、批核通過率高低都是金融機構參考個人徵信后最終客觀給出的結論。有一個客戶，公積金繳費基數9000多，公積金賬戶餘額10萬多，但是由於有過多次的嚴重逾期，買房就是沒辦法獲批低利率的公積金貸款，最後只好接受相對較高利率的商業貸款按揭買了房子。14、貌似現在支付寶借唄什麼的都會去查徵信的，那是不是很多人周轉的時候會中套，那萬一平日里周轉多了會不會徵信不好對以後的房貸和車貸會有影響，那如果支付寶這樣子周轉不太好用是否有其他的能介紹答：不會。正常合規的信貸交易對個人徵信的影響只會是正面的，而絕不會是負面的。

下列13種情況會有信用「污點」

1）信用卡連續三次、累計六次逾期還款。

2）房貸月供累計2至3個月逾期或不還款。

3）車貸月供累計2至3個月逾期或不還款。

4）貸款利率上調，仍按原金額支付「月供」，產生欠息逾期。

5）水、電、燃氣費不按時交款。

6）個人信用卡出現套現的行為。（這個無傷大礙，全民都在乾的事情，只要不是銀行認為的惡意套現就行）

7）助學貸款拖欠不還款。

8）「睡眠信用卡」不激活還是會產生年費，若不繳納就會產生負面的信用記錄。

9）信用卡透支消費、按揭貸款沒有及時按期還款。

10）為第三方提供擔保時，第三方沒有按時償還貸款。

11）個人信用報告還會記錄法院部分經濟類判決。因此，欠賬等經濟糾紛也會影響信用記錄。

12）手機扣費與銀行卡扣費掛鉤，在手機停用后沒有辦理相關手續，因欠月租費而形成逾期，也會造成不良記錄；

13）被別人冒用身份證或身份證複印件產生信用卡欠費記錄。

上述13類情況會導致借款人個人徵信的不良記錄，情況嚴重的將進入銀行「黑名單」。

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