要學會和銀行打交道，因為它是生活的一部分

要學會和銀行打交道，因為它是生活的一部分

文 | 子岩

銀行是離人們日常生活最近的一類金融機構，而普羅大眾所能接觸的銀行是商業銀行（Commercial Bank）。商業銀行的概念是：一個以營利為目的，具有信用創造功能的金融機構。民眾接觸更多的則是傳統意義上的商業銀行，其業務主要集中在經營存款和放款業務，即以較低的利率借入存款，以較高的利率放出貸款，存貸款之間的利差就是商業銀行的主要收入。

▲ 圖 | 世界最古老的銀行Monte Paschi

商業銀行是放貸的高手（lending specialist）, 而向銀行借錢的人中的大部分人卻是借款的（borrow generalist）低手。這就造成了很多人需要錢的時候，由於借錢水平不夠專業，向銀行借錢時空手而歸，此時也只有求助親朋好友，甚至求助於高利貸。現實生活中有的人可以向銀行借到大量的錢，並將它們轉化成為資金，創造新的財富；而有的人在生活最困難的時候，銀行大門緊閉，拿不到一分錢，最後走上破產之路。

作為一個古老的金融機構，商業銀行已經存在了上千年，人類在進步，社會在發展，但從原則上來講，銀行放貸遊戲規則基本上沒有發生變化。懂得並了解這一原則可以較好的與銀行打交道。

首先，銀行借款的基本原則是要憑有形資產（tangible asset）作為抵押。就是說，銀行借出的錢是要有形資產作為抵押物的。一旦欠款不還，有形資產將歸屬銀行。比如銀行釋放房屋貸款的時候，一定要有房屋作為抵押，當房屋貸款者償還所有貸款之後，銀行才會將抵押房屋過戶給房屋貸款者。換句話說，貸款者沒有將房屋貸款清償之前，抵押的房子是銀行的。

想想看，今天所有還沒有償還房屋貸款的人，他們的房子都是銀行的，所以可以說銀行始終承擔著房地產的市場波動風險。銀行是否放貸給借款者，99%是客觀依據所決定的，所以銀行制定了放貸的種種條款限制，力求將貸款的風險放到最低。

百分之一

但是畢竟還有百分之一的人為因素，而這百分之一的因素，有時成了部分借款人的攔路虎。

其實這百分之一的因素歸納起來也就這幾條：

• 銀行借少不借多：銀行的貸款是以客人的不動產作為抵押的，而不動產又是隨著市場的行情變化，銀行根據保守原則，是以不動產的最低價為依據，然後進行打折，再放款。

• 銀行借熟不借疏：銀行的同事要對借款客戶有所了解，就是說，借錢者最好是這家銀行的長期客戶，客戶的忠誠度對於自己的借款是有幫助的。銀行是不會把錢借給一個陌生人的。

• 銀行借急不借窮：由於風險的原因，銀行會錦上添花，但絕對不會雪中送炭。銀行不是慈善機構，不是貧困救濟機構，所以銀行可以幫助一位有資產和有收入的人，但幫不上一個無資和無收入的人。銀行從來不是窮人的朋友。

• 銀行借短不借奢：銀行可以幫助客人克服暫時財務困難，但絕對不會借款提高客人的消費水平。一般來講，銀行是不會借錢給人去消費的。

▲ 圖 | 銀行被形容為「晴天發傘，雨天收傘」

知道銀行這些特點，下次去銀行辦理貸款的時候，也許可以有備而戰。借錢不還是借款者的麻煩，時間拖長了，銀行會逼其破產，借款者也就失去了信用。

筆者在西方銀行工作多年，看到這樣一個現象：當借款者遇到償還困難的時候，他會坦然地走入銀行，與銀行溝通，商討解決方案，努力地維護自己的信用，一般不會一走了之。如果社會經濟原因造成了相當數量的客戶無法償還貸款的時候，如1998年亞洲金融風暴和2008年的全球金融危機，給銀行所造成的壓力遠遠超過了個人的範圍。此時可以放心，政府會出手干預的。

有一些經濟學家和學者總是強調市場經濟和民營企業的作用，筆者絕對不否認他們的觀點和理論，但是有一條要記住：當全球或地區性的金融危機來臨時，政府支配的央企和國企是出來挽救金融市場的唯一力量，此時沒有任何金融機構可以取代。號稱自由市場經濟的美國也不例外，08年金融危機中，美國政府出手相救地產銀行「房地美」和「房利美」，就是最好的佐證……。

-END-