消費信貸領域的「去哪兒網」

去年8月的《網路借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》劃定13條監管紅線后，已經有超六成的網貸平台被淘汰。截至2017年6月底，在運營的網貸平台數量仍有1770家。如何在眾多的網貸平台中挑選到獲批幾率更高的貸款產品成為借款人在網貸時代新的借款難題。

兩年前成立的融之家初衷是「讓天下沒有難借的錢」。融之家，類似於消費信貸行業的「去哪兒網」，他們實質上是國內第一家一站式互聯網貸款搜索平台，通過對接借款人與信貸機構，一方面讓借款人能更快獲得借貸審批，另一方面也為平台上的合作機構提供精準的獲客服務。

智能化撮合

雖然網貸平台眾多，但很多人還是在借錢的道路上舉步維艱。融之家正是希望利用技術，通過數據挖掘、自動化匹配用戶在平台上填寫的資料，讓借款人能在自己的平台上以最快速度借到錢。

作為國內第一家互聯網貸款搜索服務平台，融之家不開發金融產品，不募集資金，不發放貸款，利用大數據技術優勢，通過機器學習技術進行建模，從大量歷史數據和用戶數據中構建貸款通過率預測模型，根據採集的用戶信息，對用戶進行個性化的精準貸款產品實時推薦。「通過我們的個性化智能搜索引擎，給用戶匹配到最合適、最容易、最快速借到錢的產品。」融之家CTO羅璇濱說，這是平台最關鍵、最核心的技術。

平台首先要解決的是放貸時效問題。技術團隊將從借貸機構匯聚到的數據和平台自身的數據進行交互后，進行大數據挖掘，了解各機構的放款率，以及與平台借款用戶屬性的匹配度。用戶在平台上的信息填寫會自動運用於用戶畫像模型，針對不同類別的借款人，平台提供智能化的撮合，提供個性化的產品推薦。平台的平均放貸速度在10分鐘內，但具體的產品放貸速率還同時取決於信貸機構的審批速度。

對於有借款需求的人來說，能夠迅速獲得貸款是首要目的。技術團隊介紹，平台大多的合作信貸機構是國內排名前五十的比較知名的平台，信譽良好同時放款速度比較快。平台強調合作機構至少需要滿足「快速放款」的前提條件，從而保障平台用戶的借款體驗。

融之家還會針對每個用戶提供個性化推薦。羅璇濱告訴記者，平台首先是推薦該用戶比較容易申請獲批的產品，具體參數包括借款申請條件、審核流程、借款金額、借款周期、放款時間、逾期處罰等。如果用戶覺得產品不合適，可以自主選擇其他的線上產品。

羅璇濱表示，該個性化推薦模型還處於持續的訓練當中，但目前看來，用戶接受平台產品推薦率已逐漸達到團隊60%~70%的預期。「畢竟用戶的目的是要借到錢，而不是追求個性。我們給到的推薦，一定是用戶成功率會比較高的產品。」他說。

反欺詐產品堵借款漏洞

在2015年成立以來，截至今年5月初，融之家平台的主要產品借點錢APP上的借款申請筆數已超50萬次，累計註冊用戶2000萬，月撮合交易金額10億元。據了解，融之家平台依靠貸款信息管理系統、貸款智能搜索推薦引擎、大規模數據採集系統、用戶畫像系統、開放數據平台&實時計算引擎這五大系統的支撐，平均為每位平台上的借款人至少節省3小時，提升貸款成功率近70%，降低貸款時間成本約80%，減少貸款資金成本5%~10%。

低收入人群是融之家平台目前主要覆蓋也期望未來繼續擴大覆蓋的客群。在用戶授權信息的前提下，借款用戶自願在平台提交個人信用、資質等情況，如固定月收入、公積金、社保、信用卡、芝麻信用、銀行流水、手機運營商、話費賬單、電商消費記錄等，方便平台和借貸機構綜合評估用戶信用等級，從而篩選和匹配借貸產品。

海量借貸市場不可避免會有一些借款漏洞，如用戶「一頭多貸、多頭借貸」行為。對於機構來說，識別優質客戶是難關。融之家對所有借款用戶設計了兩款反欺詐產品——「神燈」和「黑鏡」。羅璇濱介紹，「神燈」主要是為信貸機構提供查詢客戶歷史借貸、多頭借貸數據信息服務，「黑鏡」則是整合式的逾期不良信息查詢系統，機構在該系統上能夠查詢到同業黑名單的徵信信息。除了運用技術手段識別用戶信用風險、區分欺詐人群，技術團隊在平台建立之初還制定了一套反欺詐規則。通過硬體設備（設備信息、用戶指紋）、GPS定位、活體驗證等近千個特徵指標，結合定製化的反欺詐規則引擎開展信用風險識別工作。同時平台還與第三方大數據反欺詐平台，諸如同盾、百融、前海徵信、芝麻信用等進行合作，多渠道交叉驗證用戶授權及提交數據的真實性。

如何保證用戶信息的安全，也成為借款人選擇平台時所考慮的一個因素。羅璇濱表示，平台首先在數據收集階段，一定是在確保用戶「知情同意」的前提下取得用戶授權，堅持「最少、夠用」原則，僅收集業務開展所需的必要數據信息，做到數據使用前的流程化審批和審計。在數據使用階段，做到與應用前的數據脫敏，對生產環境數據與非生產環境數據嚴格隔離。「平台針對數據的保密性，採用了RSA1024、AES256等國際通用的數據加密處理技術，保證數據在傳輸與披露環節的安全，確保對所有用戶數據都進行了最嚴格的脫敏和加密保護。」他說，「所有的數據連我們技術團隊都看不到，從數據的輸入到輸出都由機器完成，我們做的是前期的編程工作。」在融之家技術團隊的眼裡，人是最不可靠的，有人接觸過的數據都不能說是安全的。

長期發展要堅持差異化

其實融之家並不是國內唯一的一站式互聯網信貸搜索平台，同類平台還有包括融360、91金融等。國內的互聯網信貸搜索平台目前的主要盈利方式還是向上游發放貸款的金融機構提供信息從而收取費用，對借款人實行免費服務。這一依託打破信貸壁壘迅速成長起來的互聯網搜索領域本質上來說，是服務性的中介機構。

在創立平台初期，由於沒有任何一個對標平台可以參照，融之家其實並不知道他們堅持的方向是否正確，直到看到各家機構紛紛涉足該領域，他們才開始確定自己正走在一條對的路上。對於該領域的火熱現象，羅璇濱認為，行業發展避免不了正面競爭，但長期發展還是要堅持差異化路線，一站式借貸服務平台的初衷是保持獨立，不做自有金融產品，僅靠連接借貸用戶與借貸產品讓用戶以最高效的方式找到適合自己的借貸產品，同時也幫助借貸機構圈定分層人群，節約獲取客戶成本，但連接只是第三方借貸服務平台發展的第一步，這樣的服務平台若想長足發展，必須具備「大數據」、「機器學習」、「人工智慧」、「用戶體驗」這幾個元素。

作為機構篩選客戶、過濾風險的第一道屏障，羅璇濱認為，平台不應該一味追求高風險利潤，那樣會有損合作機構的利益，不利於平台的長久發展。「我們不希望看到合作機構因為對接了我們平台而產生了大量的壞賬。」他坦言。

因此平台針對借款用戶採取了一系列的風控和反欺詐措施。從機構的反饋來看，融之家平台提供的機構用戶質量，相較機構去媒體購買用戶或投放廣告獲客的質量要更高，對借款需求更為強烈，所以在融之家平台上的貸款申請獲批幾率會比在機構平台上直接申請更高。一方面服務好了借款用戶，一面降低了放貸機構的壞賬率，這是整個技術團隊所希望能創造的價值。