P2P理財產品 PK 銀行理財產品，誰更勝一籌？

隨著互聯網的發展，生活水平的提高，大家的理財意識也越來越強，市面上的理財產品也越來越多樣化，投資人或許有這樣一個疑惑：

P2P理財產品和銀行理財產品要如何區分呢？哪個產品優勢更強？

NO.1 兩者的收益區別

投資人青睞於P2P很重要的一點就是其收益。

2014年P2P收益達到最高峰24%，2017年P2P平均收益以下降至9.3%，主流平台收益均10%，部分平台收益高達15%。收益回歸理性，行業收益也日趨平穩。

據業內人士估計，整改完成後網貸行業的平均收益控制在9%~10%，基本不會有太大浮動。

在市面上眾多理財產品中，銀行的理財產品收益是比較靠後的，6月份保證收益類理財產品的平均收益率為3.75%，保本浮動收益類理財產品的平均收益率為3.82%。

最近銀行業理財產品收益持上升趨勢，目前行業平均收益為4.55%。

有相關金融師分析，為了搶佔更多的市場份額，銀行收益上升，但最終也只會控制在5%這個點上。P2P與銀行收益相比之下，P2P佔據明顯優勢。

NO.2 兩者的客戶群體定位

銀行是最傳統的金融機構，在早些年市面上的理財產品種類不多的情況下，銀行理財成為大部分投資人的首選。

隨著這幾年其他類型的理財產品種類增加，銀行霸主的地位受到動搖。

銀行理財產品主打穩健，根據客戶獲取收益方式的不同分為，保證收益理財產品（即保本保利）和非保證收益理財產品。

客戶群體多數為中老年人，或者是以穩健型投資的企業或客戶為主。P2P則更偏向於高收益，具有很強的靈活性，其客戶群體具有一定的風險抗壓能力。

NO.3 兩者的靈活性區別

銀行理財產品最低門檻一般是5萬元人民幣或外幣5千美元或等值外幣，在眾多的理財產品中門檻偏高。

P2P的優勢在於靈活性很強，門檻偏低，中大型平台100~1000元起步，為了吸引更多的客戶，小型平台門檻甚至低至1~100元不等。

銀行的主流理財產品，多數投資期限是固定的，投資者在封閉期內不可贖回，只能等產品到期后收回本金和預期收益。P2P產品則可以每月收息到期收本，亦可每月收取本金與利息。

NO.4 兩者的投資資金透明性

隨著監管力度的加大，信息披露、銀行存管，國家對P2P要求越來越嚴，同時P2P的安全性也大大的提高。整改前期，平台受攜款而逃、倒閉、壞賬率過高等負面新聞影響，P2P被貼上了「高風險」的標籤，如今，國家加大監管力度，讓平台交易在陽光下進行，明確要求平台信息披露及時到位，要求投資人的投資資金透明化，銀行存管更讓平台項目有跡可循。

銀行理財產品雖說以穩健為主，但卻具有不透明性，投資人只知道資金投入到了銀行卻不清楚具體流向了哪裡，銀行是否將投資人資金用於其他方面投資人也不得而知。

NO.5 兩者的項目風險性

P2P的項目成立需要經歷：借款人向平台申請——平台受理——風控初審——風控實地調查（借款人、借款項目同時考核）—— 風控最終審核。

項目的風險性在於風控部門的審核能力，而信貸的項目風控更多的依賴於互聯網大數據風控。P2P項目從接受申請到落實項目一般僅需一個星期，效率偏高。

銀行屬於傳統型金融機構，其業務較為繁瑣，審核手續複雜，但是其風控把關極其嚴謹。銀行的風險體系里有市場、信用、運營三大風險種類。按照風險分類，又可以分為信用風險、市場風險、合規風險、操作風險，還有戰略風險、流動性風險等。切分到不同的部門，風管部、法律部、財務部、信審部等等，銀行按職能歸類，各司其職。但銀行風控把關的嚴謹的同時也大大降低了審核效率。

P2P項目風控重點在於風控部門把關，需要多層審核，借款人和借款項目分別考察，從收到申請到項目最終確立一個星期內可完成。總體說來P2P與銀行項目風控相比，銀行風控更為嚴謹。

銀與P2P的PK，兩者各有優勢，投資人需要明確所有的投資都具有一定的風險，即使是銀行理財產品也不能保證零風險，投資人需要根據自身的需求選擇適合的理財產品。