保險、基金、信託、比特幣…賺錢方式有很多，你該選哪個？

前言：公司新來了一個做產品的男孩（自封產品007），工作2年，月光族，第一次對理財有了概念還是HR面試的時候灌輸的。

期間交流了一些問題，分享給大家enjoy：

Q1：買保險能掙錢不？

產品007：老闆，我媽的閨蜜幹了3年保險，在老家買了一套房。既然賣保險都這麼火，那反過來想，是不是買保險也能賺到不少錢？

徐彬：保險更多的是保障功能，指望保險來實現財富增值不太可能。 我建議你得學習一定的投資理財知識，自己通過公募基金來做資產配置，長期來說，這樣做的收益是比較好的。

帶有投資屬性的保險叫投資連結保險，我非常不建議你通過投連險來做投資，因為這樣做，長期收益會遠遠低於自己通過公募基金來做資產配置。

另外，有一點你必須知道，之所以那麼多保險經紀人和銀行推銷投連險，是因為投連險的傭金很高，一般會達到第一年保費的80%甚至100%。你想想，羊毛出在羊身上，這麼高的傭金一定是你來買單的。

Q2：信託還靠譜不？

產品007：額…那信託呢，這個咋理解？能賺錢不？

徐彬：請注意，信託產品的門檻是100萬，任何低於100萬門檻的信託都是假信託。（產品007：……）

另外，信託的收益率已經跌破6%了，未來很有可能還要打破剛性兌付。所以未來想要做穩定的投資，買信託還不如買銀行理財。信託跟房子一樣，在過去都創造了穩賺不賠，並且收益超高的神話。未來，這兩個神話都會被打破。

在以後，唯一科學的理財方式是資產配置，大家一定要考慮各類資產的平衡配置，只投資任何一類資產都是不科學的。

Q3：保險和基金，選哪個？

產品007：哦哦，那保險公司的投連險和基金，有啥區別？哪個更適合做定投？

徐彬：可以啊，定投都知道了。保險公司的專業是精算和保險，而不是投資，因此我不贊成把很多的資產投入保險公司的投連險類產品。

前段時間保監會嚴查「萬能險」很可能是因為對保險公司在投資方面的監管和能力信心不足，怕出大問題。

除了「萬能險」，投資類保險還有常見的投連險。投連險的優勢在於有保險功效，其劣勢在於投資連結保險的投資部分的回報率是不固定的，未來投資收益具有一定的不確定性，且操作黑盒沒有歷史業績供參考，投資時間需較長，退保費率高。

一般來說如果投資期限一致，定投公募基金的收益遠高於投連險。專業的事還是交給專業的機構去做，基金公司是專門做投資的金融機構，投資還是交給他們更加靠譜。

Q4：比特幣是啥情況？

產品007：能不能說說比特幣？我有個大學同學玩比特幣，經常把億萬富翁李笑來掛在嘴邊，很是嘚瑟，不知道他是不是真有錢，反正在裝逼的路上，已經越走越遠了。

徐彬：比特幣前段時間的大漲某種程度是由於人民幣對話美元的通道被官方收緊，人民幣資產藉由兌換比特幣的通道出逃。（產品007：…並沒有關注…）

2015年人民幣開始貶值初期就已經有專業投資者拿出1%的倉位買比特幣，就是為了抵充人民幣貶值又無法出境的潛在風險，同時博取這個可能的漲幅預期。

但是目前比特幣由於容易成為洗錢工具，現在被嚴格監控，漲跌幅度較大，在未普及使用之前不建議小白介入。

Q5：小白咋找投資模式？

產品007：啊啊啊，好複雜，我零經驗啊，有什麼方式可以讓我躺著賺錢么？像我這樣的小白，咋樣才能找到適合自己的投資模式啊？

徐彬：在過去，可能只要買房子就能讓財富持續增值，但是這樣的日子已經結束了。隨著經濟的成熟，房地產也會像發達國家那樣有漲有跌，所以未來想要保證財富保值增值，必須做好資產配置。

機構投資者之父 David Swensen 大衛-斯文森說過，投資收益的90%以上來自於資產配置，因此做好資產配置，投資理財的大部分問題就解決了。

其次，公募基金是普通投資者做資產配置的最好的工具。因為公募基金監管嚴格，種類齊全，而且管理水平比較高。只要資產配置方案靠譜，選擇的基金別太差，長期來說都會獲得可觀的投資收益。

選擇基金確實是個比較繁瑣的活，我們一般會首先通過定量分析，把基金歸類，選出在當前市場狀況下，表現不錯的基金。之後，我們會邀請這些基金經理來做訪談，通過訪談來確認他們的歷史業績在未來可持續的概率有多大。而這方面的工作，就是咱們公司要做的事。

而像你一樣的用戶，只要掌握正確的方法，堅持把資產配置做好，財富肯定會持續穩定增長。

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