P2P轉賬市場競爭激烈 蘋果姍姍來遲恐影響有限

C114訊 7月24日消息（艾斯）蘋果在其最近的全球開發者大會（WWDC）上宣布了一項P2P移動支付轉賬服務，將由新的Apple Pay現金卡所支持，並被集成到iMessage服務當中。Ovum消費者服務首席分析師Eden Zoller表示，在iMessage中推出P2P轉賬服務可謂姍姍來遲，但這在短期內並不會推動Apple Pay收入發生變化。P2P移動支付轉賬市場競爭激烈，蘋果很晚才進入戰局。這一服務限定在蘋果生態系統內將會限制其擴展的能。

短期內Apple Pay收入不會發生變化

Apple Pay一直沒有P2P移動支付轉賬功能，雖然它已經支持近場支付、網路支付和App支付。蘋果在其iMessage中整合P2P轉賬功能的決定，是有意義的。聊天應用程序在用戶量和消息發送量兩方面都增速迅猛。Ovum預測，OTT消息應用的全球移動註冊用戶數將從2015年的24.6億到2020年增至46.9億。

同時，通常一個消息應用用戶的朋友和家庭都會使用相同或者類似的服務，這些聯繫人是已經在手上的，從而使他們之間的轉賬交易可以非常輕鬆和方便地實現。Ovum預計蘋果iMessage註冊用戶到2017年底將超過10億，到2019年底將增至12.5億。這看起來是非常龐大的一個數字，但是這並沒有反映出活躍用戶的使用水平。相反，Ovum預期Facebook Messenger到今年年底將會有15億活躍用戶，到2019年底將增至超過20億。

雖然消息應用正呈現出強勁增長，P2P轉賬的使用也越來越廣泛，但是使用聊天應用進行移動支付轉賬在全球範圍內還不算普遍。在Ovum最近的一項調查中，只有16%的受訪者定期在聊天應用中使用支付功能，而7%的受訪者表示「不頻繁」。P2P移動支付轉賬（特別是國內轉賬）的交易總額與移動網路支付相比還比較小。這意味著，雖然引入P2P轉賬服務會給iMessage增加價值，但是短期內並不會增加Apple Pay的收入。

蘋果在激烈戰局中遲到入場

蘋果通過其基於消息應用的P2P轉賬功能很晚才進入戰場，因此它將與目前由包括微信、Facebook Messenger、Viber和Line等在內越來越多的聊天應用提供的類似服務展開直接競爭。蘋果還必須與PayPal旗下的Venmo推出的專用P2P支付服務，以及Zille和QuickPay等銀行服務進行競爭。

蘋果的iMessage P2P轉賬服務目前僅限於在iPhone、iPad和Apple Watch用戶當中使用。這會限制其市場擴展能力，因為雖然iOS擁有較大的用戶群，但與Android相比規模還是較小的。根據Ovum的預期，到2017年底美國iPhone用戶數將達到5560萬，而Android手機用戶數將達到2.007億。

除了在iMessage上推出P2P轉賬服務外，蘋果還宣布推出Apple Pay現金卡。iMessage P2P轉賬會被發送到這張虛擬卡，用戶可以通過Apple Pay利用裡面的錢進行進一步交易，包括向他們的銀行轉賬，當然也包括在iMessage內進行P2P轉賬。雖然蘋果沒有提供太多關於Apple Pay現金卡的詳細信息，但是這張卡的主要目標似乎是為了刺激Apple Pay支付，並創建鎖定服務。

超強Siri旨在增加價值，但可能會引發隱私問題

Siri已經成為全球範圍內使用最廣泛的數字助理，擁有8億台設備的用戶基數。但是這些設備中僅有3.75億台每個月都會使用Siri。蘋果將Siri這一AI數字助理視作一個重要的差異點和工具，來推動其產品和服務（包括支付）的參與度。因此，不足為奇的是，蘋果將利用Siri新的增強AI認知能力和環境感知能力為其iMessage P2P轉賬服務增加價值。

例如，如果Siri在一段iMessage對話中發現有人正在討論資金，它就會建議使用ApplePay進行轉賬（在使用Siri語音控制的前提下）。這可能被消費者認為是有用的，但是也存在著加重安全性和隱私問題的風險，因為在這種情況下付款是非常敏感的。

Business Chat是一種吸引企業的付款工具

沒有人會想錯過企業客戶，蘋果在WWDC 2017上還發布了iMessage Business Chat。Business Chat是iMessage針對企業用戶的一種營銷互動功能。通過添加iMessage Business Chat，蘋果再一次在追趕Facebook Messenger、微信和Line等聊天應用的發展，這些聊天應用已經使企業用戶能夠使用其平台與其客戶進行互動溝通。

然而，在iMessage上使用Business Chat可能將會受益於與蘋果地圖、Siri、搜索和Spotlight更緊密的整合，這將使消費者能夠更容易地進行定位，以及與企業或者服務提供商進行互動。蘋果還沒有表示它是否將允許企業在iMessage Business Chat中使用聊天機器人，但這似乎是一個合乎邏輯的發展過程。

iMessage的Business Chat功能可能是一個引人注目的營銷互動渠道。但是營銷信息需要謹慎處理。移動營銷和廣告往往存在侵入性風險，這在對話平台的背景下是放大的。如果聊天應用中的營銷想要成為對話中的一個合法部分，那麼它需要100%相關，並且具有非常好的針對性。