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2021/12/25
導讀
對於一個家庭而言，準確的財務信息可以幫助克服偏見，向著理性的理財目標努力。只有我們自己，才最清楚家庭財務的實際情況和需求。不妨親自動手，運用相應的財務指標，給家庭財富做個「體檢」。
活躍於20世紀50年代的F104戰鬥機，是世界首架飛行速度達兩倍音速的戰鬥機。它的飛行速度極快，但操作時穩定性、安全性極差，失事率較一般戰機高出很多，因此有「鐵棺材」和「寡婦機」的外號。
駕駛這架飛機時，如果氣候不佳，飛行員的直觀往往是錯誤的，受到生理錯覺的影響，飛機明明是倒著飛，飛行員可能感覺是正著飛；明明飛機下面就是海洋，飛行員可能感覺是天空……
然而，對於最有經驗的飛行員而言，如果要在飛行中保障自己的生命安全，秘訣只有一個——在飛行中相信自己的儀錶盤！越是錯綜複雜的天氣，飛行員越要克服本能的驅使，相信儀錶盤顯示的數字，才能作出正確的判斷。
讀到這裡，許多讀者一定會納悶：為什麼談到家庭理財卻說起了戰鬥機、飛行員的故事？
「企業的經理人之於財務報表，必須像飛行員之於戰鬥機儀錶盤一樣，要對會計信息的質量持有『生死之地、存亡之道』的嚴謹態度。」在談到財務信息對企業管理的重要性時，劉順仁這樣寫道。
日常生活中，在危機感、焦慮感和內心種種慾望的指引下，人們往往想追求更高的速度，似乎只有這樣才能打敗錯綜複雜的環境，獲得財富上的安全感。
金融市場上，如今的產品日益豐富，許多銷售人員在推銷的時候會給我們灌輸一些理財「常識」，似乎只有他們才能掌握我們的財富儀錶盤。
在一個家庭積累財富的過程中，如果感到如高空中飛行一般，不知道自己的確切位置和方向。比起一味加速，或詢問別人，還不如用心看一看自己家庭財富的儀錶盤。關鍵在於，只有我們自己，才能給自家提供「高質量」的財務信息。我們知道，企業的財務健康狀況取決於3張財務報表：資產負債表、利潤表和現金流量表。任何複雜的財務分析工作，都建立在這3張報表之上。對於家庭理財而言，雖然沒有世界通用的財務報表，但我們卻可以借用企業報表的思路，選取其中一些關鍵的指標，作為衡量家庭財富健康程度的參照。正如財務報表可以反映出企業的抗風險能力和盈利能力，給家庭財富做體檢的目的，也在於防範家庭的財務風險，以及衡量家庭多年來的理財成果。此外，讀企業財務報表要有智慧，要從僵硬的數據背後看出本質問題所在；在做家庭財務體檢時，也要去偽存真，不能對財務公式和「理想值」生搬硬套，懂得數字背後的真正意義。
下面，給大家推薦家庭財富體檢的三大「套餐」。
基礎體檢：財富的安全
不久前接連發生的「羅爾事件」、「華為員工失業」等，為許多中產家庭敲響了警鐘。那麼，如何知道家庭財務的風險承受能力呢？看3個指標。財務安全的第一個層面，是有足夠的緊急備用金
一個家庭中，活期存款、寶寶類產品、貨幣基金、銀行T+0產品等的總量，通常應在平均月支出的3倍左右，再根據不同家庭的收入來源穩定程度及消費需求，作出適當的調整。
財務安全的第二個層面，是合理的負債
債務的總量及月供過高的家庭顯然在財務安全性上存在不足。如果家庭每月要還的房貸、車貸等月供總額在月收入的35%以內，就是合理負債。切忌在資產不充足的情況下，借用「首付貸」等高風險手段買房保值，自釀苦果。
財務安全的第三個層面，是有一定的短期可變現資產，「短期」指一年以內
作為投資性的金融資產，這類資產首先可給家庭帶來財產性收入。其次，通過適當的資產配置，將一年內可變現的資產調整到負債總額的70%左右，就是十分穩妥的做法。然而，對於許多房貸金額較大、金融資產積累不足的家庭而言，這一比例可能遠遠達不到70%。對於此類家庭而言，最大的風險在於：一旦收入來源出現危機，用於還債的現金流就會大量短缺。反過來說，如果收入來源十分有保障，那麼這一比例也可以適度調低。深度體檢：保障的需求
如今市面上的保險公司，無不向用戶強調購買保險的重要性，但不同的家庭應該買什麼樣的保險，保額應為多少，則鮮有說明。在給家庭保險做體檢時，首先要看是否給家庭經濟支柱配置了重疾險、意外險、壽險等消費型保險。其次，在保額的計算時，也要從家庭的實際需求出發。許多保險業務員鼓吹「雙十法則」，即：家庭需要的總保額約為家庭稅後可支配收入的10倍，同時保費支出占家庭收入的10%。按照這一法則，收入一樣的家庭所需保額也一致，可實際情況是這樣嗎？總的來說，計算保額要考慮的是「資金缺口」問題。壽險保額考慮家庭現在及未來的總負債，如房貸、孩子的教育費、贍養父母費用、家人未來一定年限的生活費用等；重疾險保額需覆蓋一般重大疾病的支出，並需儘可能地降低其對成員生活質量的經濟影響；意外險則需考慮意外致殘時，喪失工作能力后一定年限內所需要支付的生活費用。最後，還要考慮到壽險與意外險的重複部分，為保額做相應的「減法」。
高級體檢：理財的成就
我們時常會評判，有些家庭很有經濟頭腦，而另一些則不懂得理財。這指的是一個家庭的「理財能力」，理財能力不是財富數量的多寡，而是其成長性。衡量一個家庭財富的成長性，一方面要看其靜態的收支結構，另一方面也要看其財富的增長率，並從而分析出其實現財務自由的可能性。如果一個家庭中的成員過於熱衷於消費，如購買奢侈品或是各類燒錢「裝備」等，那麼顯然，這個家庭收支結構就會呈現出一種消費支出過度的狀態，既不能為日後的子女教育、養老存下足夠的資金，也難以為實現財務自由打好基礎，是不合理的。所以，保障家庭財富的成長性，在花錢上就要適度節制。
最後，在一個家庭的資產成長過程中，當投資收益的貢獻程度逐漸超越工薪收入，那麼，家庭財富也就在向「財務自由」邁進。直到某一天，當投資收益覆蓋了幾乎全部的家庭基本生活成本，那這個家庭就已經實現了初級的財務自由。
而在如今，互聯網金融成為資產配置的趨勢，通過供銷金融理財，將給你一個更有信心的未來。
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