【脫貧攻堅看河南系列報道之十二】給脫貧致富繫上「保險帶」——河南省保險業創新扶貧紀實

目前，河南省保險業在保障扶貧、服務扶貧和融資扶貧等方面持續開展創新，形成了三套功能作用協同配合的保險扶貧體系，有力支持了脫貧攻堅戰略落地。

打開保險千把傘，撐起扶貧一片天。

作為金融扶貧的重要組成部分，保險扶貧在幫助貧困戶控制、管理風險的同時，還能精準對接需求。

河南保險業按照省委、省政府要求，找准切入點，充分發揮保險在扶貧方面的獨特優勢——通過保險市場化機制，對受災貧困人口精準補償；通過保險大數法則和風險分散機制，放大財政資金使用效應；通過融資增信功能，幫助貧困地區從「輸血式」發展向「造血式」發展轉變。

目前，河南省保險業在保障扶貧、服務扶貧和融資扶貧等方面持續開展創新，形成了三套功能作用協同配合的保險扶貧體系，包括以農業保險、大病保險為代表的保險扶貧保障體系，以小額貸款保證保險、農業保險保單質押為代表的保險扶貧增信體系，以保險資金支農融資和直接投資為代表的保險扶貧投資體系，有力支持了脫貧攻堅戰略落地。

曾創「整縣扶貧保險」模式的河南蘭考縣近期再次與中原農業保險股份有限公司牽手，簽署「小康路上有保障」全面戰略合作協議。作為「整縣扶貧保險」模式的「升級版」，該協議將為７０萬蘭考群眾奔小康提供「一攬子」的生產和生活風險保障。

蘭考縣人民政府與中原農險簽訂戰略合作協議

2016年１月，蘭考縣與中原農險公司簽署了「脫貧路上零風險」保險扶貧項目。項目由縣財政出資千萬元為全縣７．７４萬貧困戶、新農主體和帶動脫貧企業提供了共計１５個險種的「一攬子」風險保障，保障金額約８４億元，創下運用保險手段服務整縣扶貧的金融扶貧案例。

郭懷朝是河南省開封市蘭考縣紅廟鎮管場村人，當時有150畝土地流轉到了他的手上。郭懷朝踏實肯干，在這片土地上蓋起了420座香菇大棚，村裡上百號人在他這裡打工，日子眼看紅火了起來。但誰知，一場無情的大雪壓塌了他的60座大棚。

這場雪災不僅擊垮了郭懷朝的致富夢，還導致全縣正在大力扶持發展的鴨棚、蔬菜大棚等各類大棚損失300多座，加上農戶其他生產生活用品，損失數千萬元。禍從天降，一場大雪下的讓人心寒，但卻給受災群眾敲起了警鐘，也為保險業參與扶貧提供了契機，更讓「脫貧路上零風險」這個惠及民生的項目因此成形，擦出了河南保險業助力精準扶貧的火花。

中原農險是河南省第一家保險法人機構，中原農險董事長畢治軍告訴記者，自中原農險成立之初就一直在思考公司的發展方向。「我們是河南省第一家保險法人機構，成立過程中得到各地各級政府支持，地方資源是我們的天然優勢，成立時間短、機構少、傳統農險經驗不足是我們的劣勢。如果避開傳統的農險競爭領域，積极參与其他領域就會發現，我們可以大有作為。」畢治軍說。

為把「脫貧路上零風險」項目由虛變實，中原農險和蘭考縣委、縣政府先後4次開協調會，溝通細節。其間，中原農險成立了由畢治軍任組長的項目推進工作組，他們和蘭考縣政府密切配合、高效推進，20天內完成了16個鄉鎮貧困農戶和人口的生產生活數據調查統計以及實地調研、保險方案設計工作。蘭考縣委、縣政府更是高度重視該項目建設工作，由一名縣委常委任組長，同時決定先期拿出1000萬元資金用於項目實施。

郭懷朝成為了「脫貧路上零風險」項目的受益者。這個保險項目不僅為他的大棚在災后撐起了水泥柱子，還為他築起了因災返貧的防護牆。

保險扶貧項目的實施有力助推了蘭考縣摘掉貧困縣的帽子，而「小康路上有保障」項目正是「脫貧路上零風險」項目的延續。「蘭考整縣脫貧后，我們依然發揮我們的風險保障職能，繼續為蘭考人民提供全方位服務。經過與縣政府進一步加強工作研究，推出了服務全縣的『小康路上有保障』項目。」中原農險董事長畢治軍說。

今年３月，蘭考縣經國務院扶貧開發領導小組評估、河南省政府批准，宣布脫貧，進入致富奔小康的新階段。

為鞏固脫貧成果、爭取早日實現小康目標，蘭考縣與中原農險公司經研究決定，調整保險方案，升級「整縣扶貧保險」模式。

據介紹，新的「小康路上有保障」項目在吸收借鑒原有保險扶貧模式的基礎上，突出了三大特點。一是普惠意外險及短期健康險惠及人群由扶貧對象擴大至全縣７０萬人口，防止出現因意外和疾病返貧；二是將農業生產設施納入保險範圍，打消農戶發展設施農業的疑慮，調動農戶創業致富的積極性；三是繼續加大融資支持力度，為農民創業和產業發展提供農業貸款保證保險，解決創業融資貴、融資難問題。

扶貧形式在探索中不斷創新。當下，保險扶貧已不只停留在提供風險保障層面，而是通過直接提供融資產品將解決融資難、融資貴問題落在實處。2015年年底，經國務院認可，保監會批複同意人保開展險資直投支農融資試點業務。2016年7月以來，人保財險在盧氏、沈丘等地進行試點，積極推介「政融保」項目，以「保險+產業扶貧」方式，帶動貧困戶脫貧。試點期間，累計落地「政融保」項目12個，提供支農融資525萬元，帶動936名貧困人口有效脫貧，得到地方黨委、政府和貧困戶的充分肯定和一致認可。

位於豫西山區的盧氏縣，是國家連片特困地區重點縣和河南省「三山一灘」扶貧工作重點縣，處於全省脫貧攻堅的前沿陣地。

盧氏縣香盛軒核桃專業合作社理事長張盧峰去年通過人保財險三門峽市分公司的審核，拿到了一筆一年期的貸款。「有了這50萬元，我可以擴大生產規模，帶動更多社員致富。」 張盧峰興奮地告訴記者，他用這筆「政融保」貸款，不僅擴大了核桃苗木繁育基地，還加強了已有的電商銷售渠道。站在坡地上，張盧峰指著生長得鬱鬱蔥蔥的苗木憧憬著今年的收成能給自己帶來可觀的收入。

香盛軒核桃專業合作社成立於2009年，初期發展比較緩慢。為了擴大規模，張盧峰想到了貸款。令他意外的是，除了能從農信社貸款，還能從保險公司拿到貸款。「對我們而言，月息5厘，加上貸款保險金，摺合算下來月息6厘多。利率低，放款速度快才是我們最需要的。」張盧峰說。同時，讓張盧峰倍感意外的是，這筆50萬元貸款還是河南省首批保險資金直接支農融資貸款，意義深遠。

杜邊疆是人保財險三門峽市分公司主管農險的負責人，他表示，在盧氏縣，保險機構扶貧中的作用不容小覷。去年，經與盧氏縣政府及相關部門進行多次商談，人保財險三門峽市分公司與盧氏縣政府簽訂了《保險助推脫貧攻堅戰略合作協議》，在保險+農業產業脫貧、保險+就業教育脫貧、保險+民生保障脫貧、保險+普惠金融脫貧、保險+產業開發脫貧、保險+涉農設施建設脫貧等多個領域展開合作。

目前，人保財險三門峽市分公司已與盧氏縣政府建立起合作模式，充分發揮保險的經濟補償、資金融通、社會管理功能，共同探索「保險+精準扶貧」新模式，切實保障脫貧成果，全面提升政府脫貧攻堅工作的效果和政策效能。

尤其，在解決農戶和涉農企業融資難、融資成本高的問題時，人保財險三門峽市分公司還專門成立了普惠金融事業部，就相關問題進行實地調研，並與盧氏縣政府進行商談，本著為貧困地區有能力、想創業、有信用的農戶或涉農企業發放低息貸款，實行「政融保」惠農融資模式，即「政府政策支持+保險資金融資+保險風險保障」。

「這是保險扶貧的創新嘗試。」杜邊疆說，公司著眼於盧氏縣當地特色產業，如核桃、香菇、連翹、盧氏雞的種植、養殖和深加工，將對農戶和涉農企業加大融資覆蓋面，力爭為更多農戶提供服務與幫助，讓其能夠早日脫貧致富。

據介紹，不同於以往人們熟知的貸款保證保險，即保險機構為銀行提供貸款保證保險，從而幫助農戶增信獲得貸款，「政融保」支農融資貸款產品具有「險資直投」特點，通過人保集團自身募集的資金，為需要資金而缺乏抵押的農戶提供融資支持。

相比於傳統的銀行抵押貸款，這種「險資直投」支農融資貸款方式更為靈活，流程更為簡便。用戶只需向所投保的保險公司提出融資申請，通過保險公司組織的現場調查和信息核對、評審之後，即可快速放款。此舉免去了第三方中介環節，讓保險資金真正直達農戶，增強農戶的「造血能力」。

目前人保集團在全國其他6個省份也逐步推廣「政融保」，希望通過探索，改「輸血」扶貧為「造血」扶貧，找到可以複製的模式。

對於種植戶而言，靠天吃飯似乎是一道鐵律。每逢大災過後，兜底農業生產經營風險是防止因災返貧的一道最佳防線。

寺河鄉朝陽村為寺河鄉四個貧困村之一，現有人口600多人，貧困戶45戶151人，栽培蘋果2000餘畝。記者來到高坤斗家時，他直接引著記者來到了自家的果林，只見不算平坦的小山坡上栽滿了蘋果樹。

「種蘋果是全家收入的主要來源。」不等記者開口問，高坤斗就先介紹起自家情況來。他告訴記者，這裡地勢不平還缺水，蘋果收成最終怎麼樣，自己說了不算，老天說了算。

他告訴記者，遇到大旱的天氣時，自己基本就是白忙活一場。「掙不到錢，我們還好說，孩子的學費可咋辦。」高坤斗苦笑著說年景不好時，自己還到能扛得住，最怕交不上學費耽誤了娃娃的教育。一想到這裡，他就總是很焦慮，心想要是能有個給他果林損失兜底辦法就好了。

就在這個時候，太平洋保險相關工作人員帶著蘋果保險出現在高坤斗面前。據悉，蘋果保險是太平洋保險推出的特色農險。高坤斗家有12畝田地，保費共120元。其中，鄉里園藝局補貼40元，50元由扶貧辦支付，剩下的再由他自行承擔。遇到災情的時候，最高賠付2000元/畝。「這讓我踏實不少。」高坤斗給記者算了一筆賬，如果遇到大災，果子全毀了，他最多能收到賠款24000元，這基本與他全年種植投入的資金差不多，雖說掙不到錢了，但是全家並沒有因為天災而遭受更大的經濟損失。「我真的感受到保險的好處了，現在根本不需要人勸，我自己就主動買保險了。」高坤斗笑著說，以前總覺得如果沒發生災禍，保費就打了水漂，可一旦遇到災情，保險就成了一張保護網，兜住了損失，保住了他恢復生產的信心。

小張是太平洋保險公司的一名員工，他見證著蘋果保險的落地與推廣。「剛開始，種植戶覺得沒必要給自家的蘋果購買保險，但隨著宣傳工作的深入，他們逐漸意識到保險的保障作用，都陸續開始主動購買保險了。」

「蘋果保險」只是河南省大力推進農險扶貧的一個縮影，河南一直在不斷提升支農惠農的力度和水平。

記者從河南保監局獲悉，2016年，河南省農業保險工作方案取消了104個國家級產糧大縣小麥、玉米、水稻三大糧食作物的縣級保費補貼，改由中央和省級財政負擔，推動全省小麥、水稻、玉米三大作物承保覆蓋面同比分別提升10.33、14.93、30.49個百分點。

創新開展農業保險產品，去年區域產量保險、目標價格指數保險，小麥區域產量保險試點在虞城、新蔡、鄧州三個縣（市）21個鄉鎮開展，累計承保面積82.41萬畝。目標價格指數保險已涵蓋生豬、玉米、大蒜等種養兩業多個品種，實現農業保險「保成本」、「保產量」、「保價格」多元保障方式並存互補。

立足貧困地區農業生產資源和特色，河南省保險業還因地制宜開展特色優勢產品保險。太平洋產險針對信陽茶葉種植，試點開展茶葉低溫霜凍氣象指數保險，針對三門峽地區的核桃種植等開發特色優勢種植業保險；人保財險結合開封杞縣30萬畝大蒜產業發展需求，定向研發大蒜種植保險和價格保險；中原農險在蘭考試點溫室大棚保險，在滑縣、臨潁縣試點辣椒保險。

長期以來，看病就醫對於困難群眾而言，都是一個沉重的話題。重大疾病的治療費用，不僅讓困難群眾加劇貧困，還讓部分脫貧人群因病返貧。

為解決困難群眾看病就醫問題，2014年起，河南省政府在焦作市啟動開展困難群眾大病補充醫療保險試點。人保健康河南分公司提供的數據顯示，實施3年來，已累計完成賠付1.98萬人次，賠付困難群眾醫療費用1730多萬元，有了多層次保障，一些高額醫療費用患者個人合規醫療費用負擔比例可降至10%左右，困難群眾疾病經濟負擔明顯減輕。

人民健康保險股份有限公司副總裁胡占民表示，作為獨家承辦河南省困難群眾大病補充醫療保險的公司，人民保險健康公司近年來一直立足於發揮保險的社會輔助管理功能，配合政府積極推進醫療保障體系完善工作。

由於城鎮居民醫保籌資水平相對較低，經基本醫保和大病保險報銷后，住院患者個人自付費用佔比仍然在40%－45%左右，大病補充保險將有效減輕困難群眾的經濟負擔。此外，人民保險健康公司還開展了「一站式便民服務」。

具體而言，就是困難群眾在提供相應的手續之後，便可以享受到人民保險健康公司大病補充醫療保險的報銷補償。公司相關工作人員會進入到所有基本醫保的服務職場內，為困難群眾提供一站式即時結算服務。困難群眾可以在基本醫療報銷窗口享受到基本醫療、大病保險、大病補充保險一站式即時結算。

「如果說基本醫保、大病保險是『普惠制』，針對所有城鄉居民的基本醫療保障；那麼大病補充保險就是『特惠制』，針對困難群眾等特殊群體建立的補充醫療保障。」河南省人力資源社會保障廳負責人說，河南省已從政策到經辦層面形成了一整套文件，將為困難群眾構建起基本醫療保險、大病保險、大病補充保險、醫療救助、慈善救助等多層次醫療保障體系。

在他看來，大病補充保險主要是在基本醫保報銷的基礎上，對個人負擔的這一部分，實行再次報銷。由政府拿一部分錢，然後通過採取商業保險承辦的方式，來解決群眾經基本醫保、大病醫保報銷后，個人負擔仍然比較重這樣一個問題。這個辦法出台，是從省級層面解決了困難群眾因病致貧的一個制度性建設，在全國是個首創。

據了解，大病補充醫療保險起付線比較低，3000至5000塊錢報銷30%，5000至1萬塊錢報銷40%，5萬元以上報銷90%，費用越大報銷比例越高，不設封頂線。

家住靈寶市大王鎮王和村的張社妮就是大病補充醫療保險的受益者之一。今年已67歲的張老太，和兒子一起生活。因為兒子先天雙腿殘疾，家裡的重活累活一直由張社妮獨自承擔。

不幸的是，作為家裡頂樑柱的張社妮患上了關節炎，病情已經發展到了必須做手術的地步。「這簡直是雪上加霜。一開始我不願看病，倒不是因為害怕，而是因為手術費對我家來說負擔太重了。即便借了錢湊足了醫療費，我們也不一定還得起啊。」張老太回憶起患病時的情形仍兩眼泛著淚花。

張社妮告訴記者，最終讓自己下決心做手術的是自己的兒子。「他需要人照顧，我必須好起來。」母愛讓張社妮直面病痛，在湊足醫療費用后，張社妮住進了醫院。「手術費9萬元，基本醫保、大病醫保報銷后，我要掏5萬元。」張老太抹著眼淚告訴記者，雖然手術很成功，但欠下的債並沒有讓她感受到即將康復的喜悅。

就在她發愁之際，人保健康開封支公司的工作人員給她帶來了希望。「他們告訴我，大病補充保險還可以給我報銷2萬多元，我當時真的高興壞了。」張社妮說，少還一半兒的錢讓她輕鬆不少，她現在積極遵循醫囑做康復訓練，待康復后把欠的錢還清，把後面的日子過好。

在大力開展精準脫貧工作的過程中，保險業發揮的作用不容忽視。作為重要的扶貧手段，保險扶貧已成為政府解決因病返貧、因災返貧這一難題的良方。

在監管部門大力推動下，河南保險行業始終立足於保險機制在放大扶貧資金效用、分散致貧返貧風險、實現精準保障等方面獨特的機制優勢，創造性地開展了一系列扶貧探索，扶貧成效逐步顯現。

保險扶貧覆蓋面穩步擴大。一攬子綜合保障扶貧方面，蘭考「脫貧路上零風險」綜合保障項目經驗已複製推廣至4個貧困縣，扶貧小額人身保險業務累計覆蓋16.53萬貧困人口。健康保險扶貧方面，困難群眾大病補充醫療保險在全國率先實現省級統籌，一次性覆蓋全省貧困人口，全面降低貧困群眾因病致返貧風險。農業保險扶貧方面，2016年度全省農業保險累計為1298.5萬戶次農戶提供風險保障額度643.1億元。

保險保障效應逐步釋放。2016年，焦作市困難群眾大病補充醫療保險試點累計為4115多人次困難群眾理賠超過700萬元，困難群眾合規醫療費用報銷比例達到80%以上，整體上較大病補充保險工作開展之前提高10-15個百分點。蘭考「扶貧路上零風險」綜合保障項目全年共接受種植業有效報案267戶次，蔬菜大棚受災出險3起，人身意外保險報案164起，農村住房保險報案15起，鴨棚保險報案43起，預估保險賠款金額479萬餘元，已決賠款342.73萬元。扶貧小額信貸保證保險、農業保險保單質押等業務累計支持貧困農戶、農村企業信用貸款3.86億元。農業保險方面，2016年全省累計賠付支出15億元，同比增長80.9%，對農業生產的保障作用凸顯。

保險機制優勢逐步得到政府認可。保險機制能夠有效放大財政扶貧資金效應，使扶貧資金使用方式由原來的「大水漫灌」改為「精準滴灌」，克服直接輸血式扶貧「養懶漢」弊端；能夠直接針對貧困人口生產生活風險提供精準保障，有效防止脫貧后因災因病返貧、鞏固脫貧成果。隨著各項扶貧保險業務的穩步推進，保險機制在扶貧工作中的優勢不斷得到體現，各地政府對保險扶貧機制的重視程度不斷提高。

目前，已有22個貧困縣與中原農險簽訂了推廣「脫貧路上零風險」保險扶貧模式的合作協議，13個省轄市扶貧辦轉發了《人壽參與精準扶貧工作的實施方案》，保險機構與地方政府在扶貧方面合作日益深化。

保險扶貧重點路徑逐步明確。經過近段時期的探索，並與其他行業扶貧做法、優勢相比較，保險扶貧的重點路徑進一步明確，即應立足保險業風險保障優勢，緊扣貧困人口脫貧過程中面臨的各類生產生活風險，提供相應的保險保障，發揮保險經濟補償功能，幫助貧困人口降低疾病、意外傷害、自然災害以及其他各類風險事件導致的經濟損失，鞏固貧困人口脫貧和防止返貧的物質經濟基礎。

現代保險業，已經成為經濟、社會、生活發展不可或缺的重要保障，而且能夠促進經濟快速、健康、可持續發展。尤其是在脫貧攻堅的偉大實踐中，發揮著不可替代的作用，河南保險業的做法證實了這一點。

明者因時而變，知者隨事而制。河南保險業將繼續找準保險扶貧的切入點和著力點，精準對接貧困人口的保險需求，將貧困地區區域發展與產業扶貧銜接，因地制宜、因時制宜，為廣大農民脫貧致富繫上「保險帶」。