京東金融CEO：金融科技未來有三大發展方向

近日，京東金融CEO陳生強在銀監會黨校發表了演講，梳理了金融科技（Fintech）在演變和發展的歷程。他表示，的Fintech發展，最開始被稱為互聯網金融的時候，更多的是傳統金融產品的線上化，互聯網在這個時候，發揮的更多的是一個渠道作用，包括互聯網基金銷售、互聯網理財、網路借貸等等。

陳生強認為，從融資數據上看，的Fintech發展與美國旗鼓相當，但從Fintech的發展縱深來看，歐美很多的東西還是值得去研究。目前，歐美國家Fintech發展已擁有三大主流模式。第一個，是傳統金融機構科技化。例如，高盛集團，在金融危機之後，成為了一家銀行控股公司。

第二大模式，是互聯網平台開展金融服務。這裡面的模式，主要就是互聯網公司依託自身的技術優勢以及一些場景上的優勢，在便捷支付、基金銷售、消費金融、財富管理以及小額商業貸款等領域挖掘客戶，為客戶提供金融服務。

第三大模式，是越來越多的傳統金融機構和Fintech公司已多方面展開業務合作。傳統金融機構具有龐大的金融屬性客戶群體，資金成本比較低，長期業務發展中構建了核心金融業務能力，經驗也更加豐富；但是金融科技公司具有更好的對客戶的洞察能力，以數字技術為基礎，形成基於數據的風險定價模型，具有更好的運營效率和更低的運營成本，同時具有一批精通技術的工作團隊。

所以，Fintech公司不是作為金融行業的顛覆者的角色，而是兩者的優勢互補中，相互合作，Fintech公司幫助傳統金融機構的迭代升級，利用金融科技的能力提高金融服務效率，降低金融服務成本。

就目前來看，傳統金融機構踐行普惠金融急需解決的就是變動成本高的問題。陳生強表示，金融科技可以從以下三個方面助力金融機構改變自身的成本結構。

首先，金融科技公司可以通過互聯網的方式觸達到傳統金融難以觸達的人群，並將這種獲客能力開放給傳統金融，降低金融機構的獲客成本。

其次，金融科技公司更多的是通過數據+技術去做風險管理與風險定價。通過數據層面的合作，金融科技公司把風控能力輸出給傳統金融，將每單交易的風控成本降至足夠低。

第三，在運營層面，金融科技公司基於更好用戶洞察能力與產品洞察能力，能夠為長尾客戶提供更符合需求的產品。而只有從客戶真實需求出發去提供服務，才能真正降低客戶側所負擔的成本，我們認為這是普惠金融最大的價值。

他還表示，金融科技未來的發展方向有三點：一是共建生態；二是能力重塑；三是體驗革命。

第一個，是共建生態。

在新技術革命的推動之下，金融科技必然會與傳統金融體系融為一體。這種融合不是基於無可奈何，而是基於大勢所趨。金融科技公司也好，傳統金融機構也好，實際上並沒有矛盾點，也沒有衝突點。雙方實際上都在朝著一個共同的路線在走，儘管出發點不同，但目標是一致的。雙方依據各自不同的資源稟賦，發揮不同的作用，所組建的，將是一個全新的金融生態。

第二個，是能力重塑。

在這個過程中，發生的最大變化是傳統金融體系能力的重塑。通過金融科技的賦能，傳統金融所能做到的，是使用越來越少的人力，越來越多的數據、演算法和系統，去實現服務能力的自我運轉。未來，也許一家的銀行，其工程師、技術研發人員、大數據專家和者演算法人才的總數會超過前台服務接待人員總數，而他所服務的客戶總數將是當前的10倍、20倍，而平均成本卻可以是當前的幾十分之一。

第三個，是體驗革命。

基於人工智慧與用戶洞察，金融科技企業未來將幫助傳統金融機構實現更加精準的風險定價與用戶運營，實現對每一個用戶提供針對性的個性化的服務，真正實現「千人千面」。也許，從進入APP或者走進銀行的網點開始，客戶會看到不同的頁面呈現或者不同的服務引導；理財，會有不同的利率期限產品推薦，符合你的風險偏好；消費信貸，會有不同的利率產品，並為你推薦成本最低的解決方案；保險服務，更加適配，不僅精確到你的年齡、性別、收入等等，也許連你未來幾天的出行計劃都會考慮在內。