網貸存管指引正式發布 三條新規成合規分水嶺

2017年2月23日，距銀監會聯合四部委下發《網路借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》6個月後，《網路借貸資金存管業務指引》（以下簡稱《存管指引》）正式對外公布。

《存管指引》在操作方面做了以下具體規定，為網貸平台存管業務開展指明了方向。

第一，明確網貸平台應指定唯一一家銀行機構作為資金存管機構，這就表明銀行與第三方支付合作的聯合存管形式被斃。網貸之家數據顯示，目前以和信貸為代表的真正與銀行完成直接存管系統對接的平台僅118家，佔網貸行業正常運營平台總數量的4.94%，未上線銀行存管的網貸平檯面臨重大挑戰。

第二，再次明確網貸平台需「具有自主管理、自主運營且安全高效的網路借貸資金存管業務技術系統」。硬性要求的提出，促使存管系統與網貸平台更好的匹配，更符合平台數據與用戶需求。

第三，網貸平台可採用「大賬戶+子賬戶」形式。大賬戶作為銀行資金存管專用賬戶，子賬戶作為交易結算資金賬戶，確保平台資金與用戶資金分賬管理，但子賬戶可以是電子銀行賬戶或虛擬賬戶。

2017年1月12日，《存管指引》下發前，和信貸與江西銀行合作的資金存管系統已正式上線。記者體驗發現，和信貸直接存管系統不僅滿足《存管指引》各項規定，且操作便捷、平台與銀行界面交互流暢，整體體驗良好。從存管方式、賬戶形式等方面的規定來看，目前完成直接存管的平台多符合該要求。此外，《存管指引》還明確了銀行與網貸平台各自在存管業務中的責任義務，有利於加快網貸資金存管業務的推進。

從銀行層面來說，《存管指引》打消了銀行開展資金存管業務的顧慮，加上網貸萬億級市場空間和由此帶來的數據、用戶及風控優勢，將刺激銀行主動與網貸平台合作存管業務。業內消息透露，2017年初，除了民生銀行、江西銀行、微商銀行、恆豐銀行、華興銀行等繼續加大與網貸平台間的合作外，國有銀行與互聯網銀行也相繼加入網貸存管的大潮，將進一步打開網貸存管的「春天」。

從網貸層面來說，《存管指引》下發明確了網貸存管系統對接的具體項目，減少平台對接「彎路」，有助於平台針對性的開發存管系統，加快存管系統上線進程，推動平台合規調整。

和信貸CEO周歆明表示，《存管指引》對網貸行業存管業務的推進十分利好，但自網貸監管細則下發起行業馬太效應已突顯。在這個過程中，完成存管業務與轉型的平台已先人一步，開始下一階段的戰略布局；相反，未上線或需要調整的平台將面臨生死考驗，行業間優勝劣汰和強者間角逐競爭趨勢將更加激烈。