40歲之前做了這件事才能「老有所依」

Danny Kofke今年41歲，是亞特蘭大郊區的一位中學老師，他經常會看自己一家人數年之前去迪士尼世界遊玩時拍的一張照片。對於他來講，這張照片所代表的就是他期望自己退休之後的生活狀態：進行更多旅行、回憶快樂美好的旅行經歷。

Tracy是他的妻子，之前也是一位中學老師，但是現在是一位技術教練。在2000年他們正式結婚了，婚後他們一起進行存錢。他們每個月都會把一部分錢存起來，而且在工資上漲的時候，他們存錢的數量也會增加。最近他們不得不調整存款策略，把他們所欠的最後一筆債務還清，以便今年秋天能夠還清所有債務。他們之所以決定還清所有的債務，是因為他們有嚴格的健康財務策略。

Danny Kofke稱：「如果我們拒絕了一些生活中的開支，我們就會給自己一個更大的獎勵。」比如，省錢之後他會給自己買一輛車，而不是買iPhone，雖說當時iPhone還沒有被生產出來。其實與一輛汽車相比，iPhone的價格更低。為了買一輛汽車，他節省和等待了13年。

從40歲到50歲的這10年，對於退休儲蓄是極為重要的一個時間段。對於一個人來講，在40多歲的時候，他的收入一般來講會達到一生的頂點，如果他之前沒有開始養老儲蓄的話，此時他們就應該制定一個長期的存錢目標。

根據Dave Ramsey個人財務網站的統計，對於一個40歲且沒有任何退休存款的人來說，如果他每個月存650美元（假設每個月工資是5000美元的話，這隻相當於其月工資的15%），到67歲退休的時候，他就可以擁有100萬美元。

根據美聯儲2013年對消費者財務狀況的調查，對於處於中年期的夫妻來講月工資5000美元，每月存650美元並不是很艱難的事情。

眾多專家都稱，在你40多歲的時候一定要把注意力放在收入最大化上。實現收入最大化的方法有很多，比如與老闆協商工資水平、要求公司加薪或者開拓額外的收入來源。

此外，Jill Cornfield寫到，如果你的工資還沒有高到足以支撐你現在的生活方式並完成你的退休存款計劃，你還有額外兩種選擇：第一，重新審視你的預算並制定新的預算，看看哪些支出是可以被砍掉的；第二，可以考慮給自己找一個副業。

Jill Cornfield在個人財務網站上曾經寫過如何為退休做個人財務規劃的文章。文章稱，可以從業餘愛好開始，或者做一單小生意。如果願意，甚至可以把你的副業做成你的全職工作。Jill Cornfield認為，不要對退休存錢漠不關心，儘可能的存更多的錢是非常重要的。他表示：「我從來沒有聽過有那個人說『我希望當初自己不要存那麼多錢的』。」

諮詢公司KHC Wealth Management Services的財務顧問Patrick Amey稱，40多歲的時候也需要使用多種類型的退休基金賬戶。並且，盡量使用企業贊助的退休賬戶，比如401（K）養老計劃或者403（b）養老計劃以及羅斯個人退休賬戶（IRAs）。第三個選擇就是應納稅投資賬戶，這些賬戶都可以在退休的前幾年作為免稅賬戶（尤其是前2種賬戶）。Cornfield稱，最理想的預算就是每個月把8%至12%的工資存起來，而Amey則認為需要把10%到15%的工資存起來。

堅持執行存錢計劃對退休時擁有較多的資產也是至關重要的一點。在Coastal Federal Credit Union擔任市場營銷部經理的Joe Mecca今年40歲，他認為即使在個人財務非常緊張的時候，比如學生貸款、汽車貸款以及家庭夫妻一方失業的時候，仍要堅持為未來退休存錢，因為要知道這部分錢的增長對自己很有利。同時，他也承認，停止存錢很容易，所以他就準備了更多的現金流，來償還每個月的賬單。

他稱：「我必須對自己的存錢計劃有信心，即使我在經歷人生重大變化的時候，我也要對自己的計劃抱有信心。」