開鑫金服總經理周治翰：網貸行業要沉下心來做事，拒絕炒作

【編者按】2016年P2P的幾起事件讓網貸行業蒙上了一層陰影，但是大浪淘沙始到金，周治翰認為在金融科技飛速發展的當下，拒絕過分炒作專註於自己的業務才是業內人士應該做的。

本文為投稿文章，作者周治翰，開鑫金服總經理；由億歐編輯整理，供行業人士參考。

回看網貸發展十年，攪動一池春水。更高的投資收益、較低的融資成本、便捷的投融資渠道，不斷使投資人、借款人從中受益。良好的市場前景吸引傳統金融機構、互聯網巨頭、大型企業等積極布局網貸行業，推動了金融行業的變革，開啟了共享金融的時代。更廣泛的信息披露，帶動了整個金融行業的公開透明。行業還成為人工智慧、大數據、區塊鏈等前沿科技應用的練兵場。

這是一個行業大踏步發展的黃金時代，但也是一個浮躁的年代。特別是近兩三年，經歷了狂飆突進的大幹快上，也經過了大刀闊斧的行業綜合整治。可以預見，這一場行業大洗牌，最終倖存下來的平台也只有百餘家。要想成為不被洗掉的那一個，平台需要戒掉浮躁，踏實做好風控、把握優質資產。

網貸助推了財富管理的普惠化

財富管理的普惠化是不可逆的趨勢，網貸行業發揮的作用更是不言而喻。據網貸之家統計，2016年，全國有58%以上的投資人為普通工薪階層，月薪10000元以下的投資人更佔網貸投資人數的80%，是網貸投資的中堅力量。網貸的市場定位於「小微」，具有「海量交易筆數、小微單筆金額」的特徵。這種不受時空的限制、起投門檻較低的特性使社會大多數群體享受到了普惠金融的紅利。

網貸填補了傳統金融市場空白

網貸擴大了金融服務的輻射半徑，有效彌補了傳統金融行業服務的不足。據國務院發展研究中心數據顯示，5000多萬家中小企業解決了90%的就業問題，但他們的貸款需求絕大部分得不到滿足。其中，從銀行貸款感到困難的佔41.8%，比較難的佔到31.03%，非常困難的佔27.79%。網貸行業較低的融資成本、特色高效的服務模式，有效緩解了小微企業普遍存在的融資難、融資貴問題。可以說，網貸不僅讓普通投資人從中獲益，更引導企業融資方式發生翻天覆地的變化。

行業飛速發展，也經歷了成長的煩惱

網貸近幾年發展迅猛，人氣飆升。網貸之家及盈燦諮詢一組數據顯示，2016年以前，網貸行業運營平台達到了2595家，相比2014年底增長了1020家，超過2014年再創歷史新高。2015年網貸行業投資人數達586萬人，較2014年增長405%。貸款餘額和成交量也實現跳躍式增長。據2016年互聯網金融年報統計，近五年，全國平台貸款成交量增加9792億元，5年累計增長316倍；貸款餘額增加4383億元，5年累計增長365倍。

伴隨著行業高速發展，煩惱也隨之顯現。2015年7月以前，監管尚未密集出台時，各式各樣的理財機構都「蹭」起P2P的光，網貸陷入野蠻生長的困境。更嚴重的是，少數抱著「撈一把就走」僥倖心理的「偽P2P」也混跡網貸圈，打著網貸旗號，行集資詐騙之實，使得整個行業蒙上陰影。

監管與整治推動行業生態整體向好

2016年，監管政策陸續出台，大力扶持合規運營的網貸平台同時，也在重拳打擊「偽P2P」的集資詐騙行為，加速網貸行業正本清源。監管趨嚴推動網貸行業下半場穩中向好。2016年12月9日，人民銀行副行長潘功勝在互聯網金融風險專項整治清理整頓經驗交流會議上就指出，目前，互聯網金融風險底數已基本摸清，互聯網金融風險整體水平正逐步下降，互聯網金融風險案件高發頻發的勢頭已得到初步遏制。

行業整頓使從業機構加速出清，促進了行業合規發展。據網貸之家數據，截至2016年底，正常運營的平台數為2448家，相比2015年減少了985家。能力不足、經營無法持續的從業機構理性退出；預計2017年淘汰還會加速。經營不規範的平檯面臨著清理整頓；而一直以來注重合規經營、風控能力強、擁有優勢資源的機構則有可能持續做強。

風控需要耐得住寂寞，經得起誘惑

金融的發展需要專業和謹慎，網貸行業尤甚。在實體經濟下滑的情況下，網貸行業更要堅守扶持實體的初心，沉下心來做實風控。

我們知道，資產的風險評估與審核是個複雜的過程。以開鑫金服為例，我們實行線上數據監控與線下資料核查、實地探訪雙審核的風控模式，大量的調查工作和複雜的數據資料核查，非常的艱辛，需要風控人員耐得住寂寞。同時，風控還要經得起誘惑。特別是在優質資產相對緊缺、項目供不應求的時候，平台絕對不能放鬆風控標準。因為風險對平台的打擊是致命的。

此外，風險管理需要化繁為簡，優化工作流程，主要表現在兩方面：一要關注評審效率的優化。評審過程中需要甄別主要風險並研究如何防範化解、對次要問題進行適度的簡化，讓風控評審和貸審會發揮最優效率。二是風控系統的優化。風控部門也要有產品經理，致力於風控技術和流程的標準化和互聯網化。

金融科技是下一個發力點，但不能過度炒作

大數據、區塊鏈、人工智慧都是當下金融科技領域非常火的概念，但還處於探索研究階段。為了行業長遠健康發展，互聯網金融從業機構應該本著對行業負責的精神，拒絕過分炒作概念，腳踏實地利用最新的科技提高風控水平、提升客戶體驗服務，讓互聯網金融變得更加優雅。

目前，開鑫金服正利用物聯網最新技術，通過物聯網對大數據的收集、整合、監測，實現了良好的風險控制，讓個人和企業能夠根據自身經營水平得到相應的授信。

互聯網+產業深度融合，為企業定製理財服務

普惠金融的價值定位，決定了網貸發展仍需往實體產業回歸。國內，網貸行業和實體產業的深度融合市場巨大，無論是實現企業客戶投融資需求的互聯網化、定製化，還是發揮互聯網高效便捷的優勢，都大有可為的空間。

當然，除了做實風控、立足優質資產，網貸行業的發展還離不開良好的市場環境。這需要各市場參與方本著對行業負責的精神，從做好自身業務出發，促進行業健康有序發展。