車輛保險基本知識

一、基礎知識

車險裡面只有第三者責任綜合保險是國家強制的.其他的是自己自願的,主要分為基本險和附加險。其中基本險包括車輛損失險和第三者綜合保險，附加險包括基本險不計免賠，全車盜搶險，玻璃單獨破碎險，划痕險，車上人員險，自燃損失險，無過失責任險，車輛停駛損失險，新增加設備損失險，車載貨物掉落責任險等11個險種。

一般來說保的險種越多，得到的保障越多。其中投保率較高的為基本險中的車輛損失險，第三者責任綜合保險。附加險中的基本險不計免賠，其次則為盜搶險，玻璃單獨破碎險,划痕險,，車上人員險等。

1、汽車保險種類之一：車輛損失險(主險，自選)

車輛損失險是指保險車輛遭受保險責任範圍內的自然災害(不包括地震)或意外事故，造成保險車輛本身損失，保險人依據保險合同的規定給予賠償。這與第三者剛相反是顧自己的，如果您愛惜自己的車就要買。(注意地震造成的毀損保，除非買了地震附加險。其他自然災害在保之中，如風霜雨雪、滑坡、泥石流等遭成的損毀。)

2、汽車保險種類之二：第三者責任險(主險)

屬強制性保險，車年審時需要。指合格駕駛員在使用被保險車輛過程中發生意外事故而造成第三者的財產直接損失與人員傷亡的。以現在的賠付標準，建議最少買10萬元，最好買20萬元或50萬元，特別是新手或中意飛車的朋友及工作壓力大精神不易集中的朋友，又因五萬元、10萬元、20萬元的價錢相差不大，總之這個險種買大的自己安心。

3、汽車保險種類之三：盜搶險(附加險)

如果你的車在使用過程中一直都在比較可靠、安全的停車場中停放，上下班路途中也沒有什麼特別僻靜的路段，就可以考慮不保盜搶險，但如果你的車屬於很常見的、丟失率比較高的車型，那一定要保盜搶險。

4、汽車保險種類之四：車上座位責任險(附加險)

車上人員責任險並不建議買。建議單獨考慮人壽保險的產品，保障範圍和保險費一般都更低更好。如果你的車經常有朋友坐，那你也可以考慮買一點，不過不用買太多，保障額度在一萬元至兩萬元/座就夠了。

5、汽車保險種類之五：玻璃單獨破碎險(附加險)

指使用過程中發生本車玻璃單獨破碎，注意「單獨」兩字，而如是其他事故引起的，車損險里有賠，所以如系國產車，玻璃亦不貴，想省錢的可不買。

6、汽車保險種類之六：自燃險(附加險)

車輛在行駛過程中，因本車電器、線路、供油系統發生故障及載運貨物自燃原因起火燃燒，造成車輛損失以及施救所支付的合理費用。是新車建議不買，三年以上的車建議考慮。

7、汽車保險種類之七：划痕險(附加險)

在使用過程中，被他人剮划(無明顯碰撞痕迹)需要修復的費用，一般新車、新手買。

8、汽車保險種類之八：不計免賠率(附加險)

車輛發生車輛損失險或第三者責任險的保險事故造成賠償，對應由被保險人承擔的免賠金額(20%)，由保險公司負責賠。

9、汽車保險種類之九：不計免賠額(附加險)

車輛發生車輛損失險或第三者責任險的保險事故造成賠償，對應由被保險人承擔的免賠金額，由保險公司負責賠。不計免賠率—附加險幾乎是個必保的好險種，建議加上。特別是新手，加上了會有用的，尤其在你碰到大的事故損失時，這個險種可以**減少你的損失。

10、車輛損失險一定要上

無論是新車還是已經開了兩年的舊車，車輛損失險是一定要上的。即使你的開車技術好，而且路線好，從來都是在車少的時候上下班，但俗話說得好，「不怕一萬就怕萬一」。保不定哪天碰了、颳了，到修理廠稍微修修就要不少錢，投了保險就不用著急了。當然，如果自己有熟悉的朋友專門從事維修行業，而你也不用花錢的情況下，可以不投保此項。

11、第三者險賠償限額巧選擇

第三者責任險限額共有幾個不同的檔次，不同檔次的賠償限額差距很大，但相應保費的差距並不大。所以建議，如果需求在兩檔保額之間選擇的話，可以上浮一個檔次投保。

12、車上責任險投保有竅門

如果您的車上經常乘坐家人，而且您和家人都已經投保過人壽保險中的意外傷害保險和意外醫療保險，那麼作為私人轎車，就沒有必要投保車上責任保險了，因為意外傷害和意外醫療保險所提供的保障範圍基本涵蓋了車上責任保險在這種情況下所能提供的保障。另外，如果您的情況符合上述條件但沒有投保意外傷害和意外醫療保險，建議您最好還是選擇投保意外保險，因為這樣所需交納的保費遠遠低於車上責任保險，而且還保障交通事故以外發生的其他意外事故對您造成的損失。

如果您的車上經常乘坐不同的人員，最好還是投保車上責任險，這樣一旦有交通意外發生也可以用以滿足事故發生時的醫療費用。在選擇投保座位數時，建議您按核定座位投保，如果按核定座位投保，費率是0.5%；如果不按核定座位投保，費率是0.9%。

13、投保玻璃險，看清玻璃種類

在投保玻璃險時，要注意選擇是進口玻璃險還是國產玻璃險，二者的保費差額很大。由於國內汽車玻璃質優價廉，完全可以和國外相媲美，所以可以考慮選擇國產玻璃，這樣，可以節省約一半的保險費。有的車主很愛惜自己的車子，就是喜歡原裝的，就要選擇進口玻璃，如果在投保時沒有注意玻璃險的種類，結果換玻璃時才知道投保的是國產玻璃險，保險公司給賠付的也就只能是國產的玻璃，將會十分鬱悶。

最後，不計免賠險要選擇

建議您最好投保不計免賠特約保險。因為在車損險和第三者責任保險中，保險公司都有按照您在事故中的責任賠償實際損失的80%-95%的約定，這可能使您將來在實際獲得賠償方面產生比較大的損失。據統計，出險的時候車主們用到最多的險種就是車損險和第三者責任險，通過投保不計免賠特約保險，在這兩個險種上才能得到您所應該承擔損失的100%賠償。

二、高級問題

1、什麼是重複保險？是否可以得到多份賠償？

在汽車保險中，重複保險是指為同一輛汽車的同一風險，分別向兩個或兩個以上的保險公司投保汽車保險。重複保險只能得到一份賠償。《保險法》第四十條規定：重複保險中，各保險公司的賠償金額的總和不得超過保險價值。所以，千萬不要為同一輛汽車投保多份相同的汽車保險。否則，有一部分保費是白花了，是得不到任何賠償的。

2、什麼是超額投保？是否可以得到超額賠償？

超額投保是指保險金額高於保險價值。也就是保險金額高於實際價值。例如，一輛價值12萬元的普通桑塔納轎車，如果按照20萬元確定保險金額，則屬於超額投保。

超額投保不能得到超額賠償。《保險法》第三十九條規定：保險金額不得超過保險價值；超過保險價值的，超過部分無效。

3、什麼是不足額投保？其後果是什麼？

不足額投保是指保險合同約定的保險金額低於保險價值。例如，一輛價值12萬元的普通桑塔納轎車，如果按照8萬元確定保險金額，則屬於不足額投保。

不足額投保的後果是：發生保險事故后，保險公司按照保險金額與保險價值的比例承擔賠償責任，也就是比例賠付。

4、什麼是比例賠付？一般在什麼情況下發生？

比例賠付是指保險公司不按實際損失全額承擔賠償責任，而是按照實際損失乘以保險金額與保險價值的比例承擔賠償責任。在車輛損失險、全車盜搶險、自燃損失險、新增加設備損失險中，如果保險金額低於保險價值，都將導致比例賠付。

舉例說明如下：一輛價值12萬元的普通桑塔納轎車，按照6萬元投保車輛損失險，如果車輛碰撞后需要2萬元修理費(假設是自己車的全部責任，並已附加不計免賠特約險)，保險公司只賠償1萬元，計算方法是：賠款額＝修理費×保險金額÷保險價值。同樣的事故，如果按照12萬元足額投保,將得到保險公司2萬元的全額賠付。

5、在汽車保險中，什麼叫第三者？

在保險合同中，保險公司是第一方，也叫第一者；被保險人或致害人是第二方，也叫第二者；除保險公司與被保險人之外的、因保險車輛的意外事故而遭受人身傷害或財產損失的受害人是第三方，也叫第三者。

6、在汽車保險中，選擇險種有什麼限制？

A、第三者責任險是必須投保的險種，是《公路法》規定的強制保險。在驗車、新車領牌照等方面都要檢驗是否投保第三者責任險。其它險種都是自願投保的險種。

B、全車盜搶險、車載貨物掉落責任險、風檔玻璃單獨破碎險、車輛停駛損失險、自燃損失險、新增加設備損失險是車輛損失險的附加險，必須先投保車輛損失險后才能投保這幾個附加險種。

C、車上責任險(指車上人員，即司機乘客)是第三者責任險的附加險，必須先投保第三者責任險后才能投保車上責任險(指車上人員，即司機乘客)。

D、投保不計免賠特約險，必須首先同時投保車輛損失險和第三者責任險。

7、投保人與被保險人是否必須一致？如果不一致有什麼影響？

在汽車保險中，投保人是指辦理保險並支付保險費的人；被保險人是指受保險合同保障的汽車的所有者(即行駛證上載明的車主)。如果車主為自己的汽車投保，則投保人與被保險人是一致的；如果其他人為不歸自己所有的汽車投保，則投保人與被保險人是不一致的。這兩種情況都是保險公司允許的。

投保人與被保險人不一致會產生兩方面影響：一方面，被保險人不負交保險費的義務，該項義務由投保人承擔，即誰投保誰交保險費。另一方面，車輛發生部分損失時，可由投保人向保險公司索賠；車輛全部損失時(如車輛被盜搶、碰撞中車輛報廢等)，必須由被保險人向保險公司索賠，投保人沒此項權利。在投保人與被保險人一致的情況下，則沒有以上兩方面的區分。

三、汽車保險各類「陷阱」

隨著私家車逐漸走進千家萬戶，投保車險的人越來越多，車險市場在做大的同時，卻滋生著一些弊病，成為令車主和保險公司頭疼的事。一方面，車險費率問題也困擾著消費者，保險公司、4S店以及相關代理商和保險網站上低於7折的車險報價十分普遍，違規打折的現象較為嚴重；另一方面，通過「倒簽單」、不規範代理理賠騙保的現象也屢有發生。

怎樣才能撥開車險「迷障」、規避投保不當帶來潛在風險呢？車主應該在選擇和投保車險時保持警惕。