《人民的名義》：大風廠的過橋貸是怎麼回事？

最近史上尺度最大的反腐電視劇《人民的名義》造就了收視神話。有句話說得好：有金融的地方，就有貪腐。 電視劇里腐敗的一切起因就是「大風廠倒在了過橋上」。

那過橋貸究竟是什麼意思？風險點又在哪裡呢？今天小妹來跟各位劃劃金融知識點，談談最近這場颳倒大風廠的過橋貸款、高利貸邪風。

在目前已經播放的劇集中，有一條主線緊緊圍繞著大風廠的拆遷而展開，而大風廠之所以展開護廠自衛，則是因為蔡成功將大風廠股權以5000萬的價格質押給山水集團做過橋貸款，以日息4%的價格獲取山水集團5000萬的借款，按照事先約定使用6天，從京州商業銀行拿到貸款后再行償還給山水集團。

如果一切按計劃進行，6天之後大風廠除需要償還5000萬本金之外，還需要支付利息120萬元，然而京州商業銀行的突然斷貸讓這一切化成泡影，也就有了後面的一出出大戲。

過橋貸款、高利貸，這些究竟是啥？小妹幫你梳理一下。

過橋貸款是一種特殊的短期的貸款，主要用於彌補借款人短時間內的資金缺口，通過過橋資金達到與長期資金對接的條件。過橋貸款的應用場景比較多，當公司或者個人在已經獲得貸款，但是資金的到位時間和公司（個人）對資金的需求時間有時間缺口的時候，就可能會用到過橋。

具體來說，當企業歸還了上一筆貸款，又遇到下一筆貸款資金還沒發放的情況，就會需要借入短期資金維持運營。這筆短期資金就像是一座過渡的橋一樣，所以被稱為「過橋資金」。

本來是幫助企業獲得臨時資金以償還銀行貸款，但銀行這種「慈善之舉」並沒使企業從根本上化解問題。目前來看，過橋貸款存在以下三大風險：

一、小微企業的經營風險。據民間機構調查顯示，過橋貸款的融資成本高達40%以上，企業規模及借貸資金越小、時間越短，利率就越高。很多小微企業使用過橋貸款就相當於是飲鴆止渴。大風廠借用5000萬資金使用6天，需要償還利息120萬，成本之高可見一斑。

二、企業的資金流斷裂風險。一旦企業資金流斷裂無法還上貸款，那麼會牽涉到多方利益，會導致一系列的金融風險。大風廠遭遇的一系列問題很重要的原因是資金流出現問題，不能正常運轉。

三、銀行員工的道德風險。當前很多員工重視自己的業績考核，並且希望從過橋貸中獲取私利，銀行高層也不加阻攔，縱容了員工的非法行為。京州商業銀行副行長、達康書記的老婆歐陽菁就涉嫌收受蔡成功200萬賄賂，才被蔡成功舉報。

根據央行規定：民間個人借貸利率由借貸雙方協商確定，但雙方協商的利率不得超過人民銀行公布的金融機構同期、同檔次貸款利率(不含浮動)的4倍。超過上述標準的，應界定為高利借貸行為 。根據最高人民法院發布的《關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定 》的司法解釋指出：

1、 借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人有權請求借款人按照約定的利率支付利息；

2、 如果借貸雙方約定的利率超過年利率36%，則超過年利率36%部分的利息應當被認定無效，借款人有權請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息；

3、 24%至36%則作為一個自然債務區，法院尊重既成事實。

按照前文所說，蔡成功以日息4%獲得山水集團的過橋貸款，折算成年華利率是146%，遠遠超過了國家規定的4倍利率。蔡成功在劇中提到因為償還不上本金5000萬，利滾利滾到6000萬、7000萬、8000萬，三個月後京州中級人民法院根據股權質押協議就把大風廠判給了山水集團。

不過按照最高法的解釋，超過36%部分無效，不予保護，看來最高法也要出來懟一懟最高檢，大風廠的員工也應該拿起法律武器保護自己的合法權益啦。

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