普惠金融再布局:大型商業銀行落子普惠金融事業部

近日，銀監會印發《大中型商業銀行設立普惠金融事業部實施方案》，推動大中型商業銀行設立聚焦小微企業、「三農」、創業創新群體和脫貧攻堅等領域的普惠金融事業部，明確要求大型銀行2017年內完成普惠金融事業部設立工作。

普惠金融事關發展和公平，有利於促進創業創新和就業，為實體經濟提供有效支持。大型銀行建立普惠金融事業部，將發揮其各方面優勢進行開拓，在一定程度上消除普惠金融的梗阻。

借鑒三農金融事業部發展路徑

事實上，此前，農業銀行與郵儲銀行都曾設立三農金融事業部，經過多年的發展，形成一套完備的管理和運營體系，包含人力資源、信貸管理、組織架構、產品研發等諸多方面，為普惠金融事業部的建立提供了可資借鑒的經驗。

「事業部下沉經營決策重心，使得銀行服務『三農』能力得到改善和提高，縣域貸款、涉農貸款和農戶貸款增速較快。」恆豐銀行研究院執行院長、人民大學重陽金融研究院客座研究員董希淼在接受本報記者採訪時表示，從過去經驗來看，事業部的形式讓幾個商業銀行在「三農」金融領域發揮了更大的效能。

一位農業銀行三農金融事業部相關負責人表示，整體來看，事業部的形式在政策和制度上比較靈活，農總行也會給予支持。例如對於農林牧副漁行業區域特色明顯的信貸產品創新，農業銀行在符合外部監管規定並採取有效風險控制措施的前提下，授權一級分行審批，報總行備案后執行。再比如對水利工程、貧困地區基礎設施建設、民生工程等領域重大項目，總行適當分擔貸款所佔經濟資本；對小微企業的經濟資本佔用，按一定比例打折計量；對專業大戶、家庭農場、農業產業鏈農戶貸款，繼續執行優惠經濟資本係數。

「創新」，則是事業部組織架構靈活所體現出的一個關鍵詞。三農金融事業部在堅持風險管理要求和商業可持續的前提下，積極推進組織、制度、產品、技術、流程、服務等的全面創新，探索低成本高效率的金融發展方式，通過降低門檻、優化流程、簡化手續，彌補體制落後和市場失靈，提高金融供給與欠發達地區客戶金融需求的匹配度，有效滿足不同類型客戶的多樣化服務需求，著力支持欠發達地區經濟社會發展的薄弱環節。這些創新舉措無疑給普惠金融事業部的發展提供了可循之路。

普惠金融依舊面臨困境

不過，外界對於普惠金融事業部能否發揮出監管所期待的效能，最大程度填補普惠空白，還存在較多質疑。而此前三農事業部的運作，也並不是完全一帆風順。董希淼對記者表示，由於定位於服務「三農」，三農金融事業部本身具有一定的政策性。而農村金融中存在著較為嚴重的信息不對稱、缺乏有效抵押物等問題，與商業銀行追求的「三性」（安全性、流動性、盈利性）平衡相悖，加之農村金融生態環境不夠完善，均制約了三農金融事業部進一步發展。

上述三農金融事業部相關負責人也結合此前的工作談到，和「三農」金融面臨的問題類似，從外部看，需要普惠金融覆蓋的地區，通常受到自然條件差、經濟相對落後、對金融缺乏吸引力的制約。「金融業整體發展滯后，突出表現為金融機構數量少、人員少，金融體系不完善，擔保、保險、證券、信託、租賃等金融機構很少進駐，金融供給不足。」該負責人稱。

另外，受客觀條件所限，欠發達地區金融基礎設施普遍比較薄弱，金融產品少，電子機具投入不足，服務渠道單一，金融服務覆蓋率偏低，存在很多「盲區」，發展普惠金融的難度大。除此之外，欠發達地區多數情況下實行與其他地區相同的「一刀切」政策，缺少科學性、針對性、實踐性較強的普惠金融政策和制度。已經出台的一些優惠扶持政策，如扶貧貸款政策、民貿民品貸款貼息等政策，也存在覆蓋面低、優惠幅度小、執行不到位等問題。同時，欠發達地區法制建設相對滯后，金融生態環境總體較差。他強調，在這種環境下，需要大型商業銀行投入人力財力進行前期「開墾」。

推動形成普惠金融服務體系

由於普惠金融風險較大、成本較高、回報率較低，在政策呵護下，雖然破除了「不願做」的問題，但「不敢做」、「不會做」的隱憂依然存在。

上述三農金融事業部相關負責人認為，「欠發達地區經濟社會發展相對滯后，收入水平低，缺乏足值有效的資產抵押和第三方擔保，很難達到金融機構的信貸准入門檻，金融供需雙方存在'制度錯配'，貸款兩難問題突出，導致部分金融機構不知道普惠金融怎麼做、做什麼。」在他看來，這些不僅需要銀行機構去探索解決，政府也應當擔負起重要責任。

「商業可持續原則是商業銀行發展普惠金融的關鍵所在，商業銀行應按照市場經濟規律，在做好政策研究和風險防控的基礎上，實現社會公益和商業收益的平衡。」董希淼認為，下一步，應充分發揮資金、信息、渠道、智力等優勢，提供「融資+融智」的綜合性金融服務以及非金融服務，增強小微企業、農戶、貧困戶和創新創業者的造血能力，推動「輸血式服務」向「造血式服務」的轉變。

不過，普惠目標不能依靠個別銀行來實現。業內專家強調，就金融體系而言，下一步應該建立和完善開發性、政策性金融機構沉底、托底，大中型商業性金融機構發揮主要作用，其他小型金融機構、新型金融組織積极參与的普惠金融服務體系和網路。

除了金融機構自身的行動之外，監管扮演的角色也不容忽視，所以，實施方案中也強調，銀監會和相關部委將在差異化監管、貨幣信貸政策、財稅支持政策等方面強化支持保障，包括支持銀行完善服務網路，合理把握小微企業、「三農」、扶貧等業務不良貸款容忍度，發揮財政擔保體系對發展普惠金融的支持作用，完善稅收優惠、風險補償等措施，對普惠金融業務及符合條件的金融機構在準備金、再貸款、宏觀審慎評估等方面予以支持等。