無現金時代 你的「錢袋子」安全嗎?

如今在，手機掃碼支付已經滲透到生活中的每一個角落。從商場超市、連鎖餐廳到打車租車，甚至在路邊煎餅攤都會看到掃碼機或二維碼。在移動支付領域快速崛起，已走在了世界的前列。要支付便捷也要支付安全，隨著社會進入無現金時代，百姓又將如何保護自己的「錢袋子」?

銀聯加入掃碼支付戰局

「二維碼收錢很方便了，掃一下就直接打款了，還不用找零錢。有時還有優惠活動或促銷補貼，比現金付款便宜很多。」正在上海一家便利店中付款的李女士告訴記者。

隨著當下人們消費方式的改變，閃付、掃碼等新興移動支付方式逐漸風行，不帶錢包只帶手機出門，成為許多年輕人的選擇。

根據互聯網路信息中心發布的報告顯示，截至2016年底，移動支付用戶規模已達4.69億人，有50.3%的網民在線下實體店購物時使用手機支付結算。的移動支付走到了世界前列，這已成為不爭的事實。雖然的信用卡沒有美歐普及，但人更願意接受新的變革。

人民銀行日前發布的數據顯示，2016年全國共辦理非現金支付業務1251.11億筆，金額達3687.24萬億元。其中，移動支付保持了快速增長的勢頭，業務筆數和金額分別同比增長85.82%和45.59%。

同時，隨著支付寶、微信支付、百度錢包等第三方支付機構對日常消費場景的不斷覆蓋，2016年非銀行支付機構累計發生網路支付業務1639.02億筆，金額99.27萬億元，同比分別增長99.53%和100.65%。

記者了解到，銀聯正在聯合各家銀行大力拓展二維碼支付領域，並將其納入「雲閃付」體系。該公司計劃5月底前實現在200萬家商戶，17家全國性商業銀行上線掃碼功能。這也是在鞏固其使用NFC的高端用戶人群優勢的同時，彌補其在線下小額支付領域中的缺位。

銀聯二維碼專項工作團隊產品經理周勛向記者介紹，「銀聯錢包」APP和以前的銀聯卡一樣可以跨行通用，不論消費者用哪家銀行的APP，只要有掃碼標誌就可以使用。過去每家銀行各自的二維碼系統，也會遷移到銀聯統一的二維碼當中。這樣節省社會成本的同時，也方便消費者有更多選擇。

值得關注的是，銀聯掃碼將突破傳統消費支付模式，不僅結合用戶常用支付場景推出人到人付款(轉賬)、主掃消費、被掃消費功能，還將推出ATM機取現功能。今年6月前就會有銀行ATM機推出二維碼，任何一家銀行的APP都可以跨行掃碼提取現金，實現了移動端消費、轉賬、取現的統一。

相比市場上已有的掃碼支付，銀聯二維碼支付業務的特點在於技術上更安全、風控保障更完善，而且國際國內通用。據悉銀聯已在亞洲市場與相關機構溝通合作事宜。

爭搶「蛋糕」還是制定標準

雖然不少人認為銀聯加入掃碼支付戰局是為爭搶移動支付的「大蛋糕」，但也有專家強調，銀聯的選擇並不僅僅像外界所言的「三國殺」，而更多是在推動金融業基礎設施建設，推動金融領域與全球標準接軌。

對於銀聯的選擇，銀聯二維碼專項工作團隊助理總經理海濤表示，主要基於三方面原因：第一是適應移動互聯網轉型的行業趨勢。比如，原來基於卡基的支付現在正在經歷APP聯網通用，銀行的許多業務包括個人、對公的電子支票，銀行卡理財，資產管理，信貸業務等，都在往移動金融方向發展。銀聯不僅要滿足個人消費者的需求，也希望通過金融基礎設施的建設與完善，助力商業銀行的轉型變革。

第二是基於電子化支付向數字化支付轉型的背景。在全球金融業向數字貨幣、數字平台、數字支付、數字化戰略轉型的背景下，各機構都在通過新興技術與手段來增強服務。可以預期未來一類賬戶向二、三類賬戶發展，有卡向無卡發展，磁條向二維碼發展，IC卡向NFC發展，有形錢包向數字錢包發展都將成為趨勢。銀聯正和其他國際卡組織一起，制定國際二維碼支付標準，並建立互聯網支付配套的用戶認證、設備指紋和生物識別等的基礎設施標準。

第三是前期二維碼支付市場各自為戰。由於是新的支付方式，沒有統一的技術、業務標準，也沒有統一的運營業務規則。基於此，銀聯希望和各家商業銀行、產業各方，包括競爭對手合力，建立標準並推動行業有序發展，創造健康綠色的市場環境。

去年「雙12」銀聯就已對外發布銀聯二維碼支付標準，包括《銀聯二維碼支付安全規範》和《銀聯二維碼支付應用規範》，並再次強調了銀行卡支付的「四方模式」。在業內看來，「四方模式」是國際通用模式，只有這樣才能建立一個健康的生態環境，實現產業鏈分工合作，促進產業健康發展。

不可否認，隨著互聯網向移動端發展，智能手機的普及，「互聯網+」、科技金融的崛起，以及「80后」、「90后」使用習慣的改變，銀行在移動支付領域的發展已然落後。商業銀行和收單機構都希望不僅僅作為一個通道，而是在向互聯網轉型的過程中有自己的一席之地。

銀行網路金融部網路商務團隊高級經理李征表示，經過多年的市場培養，客戶已熟悉二維碼這一支付方式。為了適應市場的發展，滿足客戶支付安全、便利的要求，銀行在二維碼支付方面積極性都很高，推的力度也很大，尤其在優惠服務方面，希望以此吸引客戶、方便客戶。

銀行是率先全面支持銀聯標準推出二維碼支付產品的國有大型商業銀行，在李征看來，銀行和銀聯在掃碼方面的合作能夠遵循統一的標準，就和POS機刷卡、NFC閃付一樣，可以解決跨行通用問題，並且兼顧不同客戶群進行差異化服務，踐行普惠金融。而基於發卡行、清算機構、收單行、商戶的國際通用「四方模式」，不僅解決了資金沉澱在第三方的問題，確保消費更為安全，同時也可疊加更多的增值服務。

據了解，市場上的收單機構也頗為積極，排名前10位的非金融機構大部分已與銀聯繫統對接完畢，正逐步上線，並在北京、上海等主要城市的一些商圈推廣。

拉卡拉支付集團總裁舒世忠表示，掃碼支付是當前市場上小額快速支付領域最受歡迎的產品之一，拉卡拉目前有40萬台智能POS機，50萬家小微商戶都已支持銀聯掃碼。不僅如此，拉卡拉作為第三方收單機構還同時支持銀聯刷卡、揮卡和掃碼三種支付模式，拉卡拉智能POS商戶支持以上三種支付方式，消費者可以自由選擇。

如何保障「錢袋子」安全

在掃碼支付越來越普及的同時，風險也相伴而生。二維碼因為貼近人們的生活，並且因其信息的隱匿性導致用戶無法分辨信息的真實性與安全性，因而容易被利用進行詐騙。

今年央視「3·15晚會」曝光，小區內經常出現的傳單、促銷攤點、刷卡器等暗藏玄機，刷卡掃碼使卡號、密碼全部被盜。騙子可通過植入帶病毒的二維碼，竊取消費者的手機號和支付密碼。

近期出現的共享腳踏車掃碼被惡意轉賬的事件，也暴露出這一問題。其原因在於，一些共享腳踏車的二維碼被「山寨」二維碼粘貼覆蓋。

海濤提醒，當前市場上的靜態二維碼有一定風險。消費者在使用主掃模式時可能會遇到假的二維碼，裡面可能含有木馬或假網站，掃碼後會進入釣魚網站，威脅消費者的財產安全。

周勛說，銀聯基於前期其他二維碼機構的教訓，在主掃產品設計時加入了銀聯自己的域名。這也意味著商業銀行的APP只有在識別這一域名時，才能打開客戶端，當遇到假的二維碼或釣魚網站時，此APP將無法打開。這將杜絕99.9%的二維碼被調包，資金被轉移的風險。

此外，現在市場上流行的聚合支付，將微信、支付寶等機構的二維碼合二為一，很大部分是由無牌照的聚合支付服務機構在開展，存在巨大的風險。央行在春節前下發通知摸底聚合支付機構，並要求違規機構整改。其中對聚合支付違規判定核心就在於，是否涉及資金沉澱和留存客戶敏感信息。

該業內人士指出，聚合支付服務機構很多是沒有拿到牌照的機構，利用科技創新的名義，打著「互聯網+」的噱頭，突破監管紅線。因為不是正規的收單機構，涉及到資金的二次清算，掃碼后資金沒有進入商戶而是去了聚合支付五福機構，沉澱資金風險很大。據悉這也是為何銀聯對聚合支付比較審慎，並堅持與有牌照的正規收單機構合作的的原因。

「目前來看，聚合支付可能還會存在，畢竟對商戶和用戶都很方便，但後續監管無疑會加強。隨著沉澱資金減少，補貼隨之也會減少。」該業內人士判斷。

「畢竟關係到老百姓的『錢袋子』，銀聯最關注的還是安全性，只有在安全的前提下我們才敢大規模去推廣掃碼支付。」周勛直言，銀聯希望客戶的每一筆交易在銀行都有清晰的顯示，不允許出現信息截留，如果客戶在交易過程中出現什麼問題，銀行也有能力幫忙解決。事實上，監管最擔心的也是信息不透明和信息不完全所帶來的資金安全、金融風險和洗錢的問題，銀聯必須保證交易信息的完整性。